భారత ఆరోగ్య బీమా రంగంలో లోపం: దీర్ఘకాలిక రోగాలకు ఎంత ఖర్చవుతుంది?

అండర్ రైటింగ్ ఉచ్చు

ప్రస్తుత బీమా ఫ్రేమ్‌వర్క్ భారతదేశంలో దీర్ఘకాలిక ఆటో ఇమ్యూన్ వ్యాధుల వాస్తవానికి సరిపోలని ఒక బైనరీ లాజిక్‌పై పనిచేస్తుంది. బీమాదారులు కఠినమైన ముందస్తు వ్యాధి (PED) క్లాజుల ద్వారా రిస్క్ తగ్గింపునకు ప్రాధాన్యత ఇస్తారు, కానీ దీని ఫలితంగా దీర్ఘకాలిక, అధిక-ఖర్చుతో కూడిన చికిత్సలు అవసరమయ్యే రోగులను వ్యవస్థాగతంగా మినహాయిస్తున్నారు. ఒక వ్యక్తి యజమాని-ప్రాయోజిత ఆరోగ్య ప్రణాళికల నుండి రిటైల్ మార్కెట్‌కు మారినప్పుడు, వారు తరచుగా తిరస్కరణల గోడను ఎదుర్కొంటారు. వ్యాధి నిర్ధారణ తేదీని తిరస్కరణకు చట్టపరమైన సాధనంగా మారుతుంది, ఇది వ్యక్తి యొక్క ఆర్థిక భద్రతను వారి ఆరోగ్యం క్షీణించిన సమయానికి ముడిపెడుతుంది, వారి కొనసాగుతున్న వైద్య అవసరాలకు కాదు.

స్పెషాలిటీ కేర్ ఆర్థికశాస్త్రం

ఒక్రెలిజుమాబ్ (ocrelizumab) వంటి థెరపీలు సగటు కుటుంబాలకు భారీ ఆర్థిక భారాన్ని కలిగిస్తాయి, ఇన్ఫ్యూజన్ ఖర్చులు తరచుగా పట్టణ కార్మికుల వార్షిక సగటు ఆదాయాన్ని మించిపోతాయి. ఎలెక్టివ్ ప్రొసీజర్ల వలె కాకుండా, ఈ చికిత్సలు వ్యాధి స్థిరీకరణకు తప్పనిసరి. అయితే, ప్రస్తుత నియంత్రణ వాతావరణం అధిక-ఖర్చుతో కూడిన బయోలాజిక్ మెయింటెనెన్స్‌కు కవరేజీని తప్పనిసరి చేయడంలో విఫలమైంది. దీనివల్ల ప్రైవేట్ బీమాదారులు స్వల్పకాలిక లాభాలకు ప్రాధాన్యత ఇస్తూ, దీర్ఘకాలిక జనాభా ఆరోగ్య ఫలితాలను విస్మరిస్తున్నారు. ఈ అసమతుల్యత రోగులను వైద్య రుణాల చక్రంలోకి నెట్టివేస్తుంది, ఇక్కడ పరిస్థితిని నిర్వహించే ఆర్థిక వ్యయం తరచుగా నిర్ధారణ కంటే ఎక్కువ ఒత్తిడిని కలిగిస్తుంది.

సంస్థాగత గుడ్డితనం

కార్పొరేట్ గ్రూప్ ప్లాన్‌లపై మార్కెట్-వ్యాప్త ఆధారపడటం భారత బీమా పర్యావరణ వ్యవస్థలో లోతైన అస్థిరతను దాచిపెడుతుంది. ఈ ప్రణాళికలు తప్పుడు భద్రతా భావాన్ని అందిస్తాయి; కదలిక లేదా ఆరోగ్య సమస్యల కారణంగా కెరీర్ ఖాళీలు ఏర్పడినప్పుడు, ఉపాధి నిలిపివేయడం రక్షణను స్వయంచాలకంగా కోల్పోయేలా చేస్తుంది. దీర్ఘకాలిక పరిస్థితులను పరిగణనలోకి తీసుకునే పోర్టబుల్, వ్యక్తిగత యాజమాన్యంలోని పాలసీలు లేకపోవడం నిర్మాణాత్మక దుర్బలత్వాన్ని సృష్టిస్తుంది. పరిశ్రమ చర్చలు డిజిటల్ పరివర్తన మరియు ప్రవేశ రేట్లపై దృష్టి సారిస్తున్నప్పటికీ, యాక్చురియల్ వాస్తవికత పాతబడిపోయింది. అంతర్జాతీయ బీమా నమూనాలు దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ కవరేజీని ప్రామాణీకరించడానికి ఎక్కువగా మారాయని పీర్-మార్కెట్ పోలికలు వెల్లడిస్తున్నాయి, అయితే భారత రంగం ఇప్పటికే ఉన్న రోగులను శిక్షించే మినహాయింపు ప్రమాణాలపై ఆధారపడటం కొనసాగిస్తోంది.

నియంత్రణ మరియు రిస్క్ పరిశీలనలు

రిస్క్-మేనేజ్‌మెంట్ దృక్కోణం నుండి, గణనీయమైన ప్రీమియం లోడింగ్ లేకుండా ముందస్తు దీర్ఘకాలిక పరిస్థితులను కవర్ చేయడం నిధుల సాల్వెన్సీకి ముప్పు కలిగిస్తుందని బీమా పరిశ్రమ పేర్కొంది. అయితే, ప్రామాణిక వైకల్య ధృవీకరణ ప్రక్రియల కొరత అనవసరమైన ఘర్షణను సృష్టిస్తుందని విమర్శకులు వాదిస్తున్నారు, అదృశ్య, హెచ్చుతగ్గుల లక్షణాలతో ఉన్న రోగులకు ఇప్పటికే ఉన్న పరిమిత-ప్రయోజన ఉత్పత్తులకు అర్హత సాధించడం దాదాపు అసాధ్యం. బీమా రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్‌మెంట్ అథారిటీ (IRDAI) నుండి కొన్ని దీర్ఘకాలిక, జీవితాన్ని మార్చే పరిస్థితులను 'తప్పనిసరి కవరేజ్' గొడుగు కింద వర్గీకరించడానికి బలమైన నియంత్రణ ఆదేశం లేకుండా, ఈ రంగం రోగి న్యాయవాద సమూహాలు మరియు అండర్ రైటర్ల మధ్య నిరంతర ఘర్షణ ప్రమాదాన్ని ఎదుర్కొంటుంది. ప్రైవేట్ బీమాదారులకు ఇది ఒక ప్రతిష్టాత్మక ప్రమాదాన్ని సృష్టిస్తుంది, వీరు చివరికి ఈ రిస్క్‌లను గ్రహించడానికి రాజకీయ ఒత్తిడిని ఎదుర్కోవచ్చు, పరివర్తన కాలాలు మరియు కవరేజ్ సమానత్వం చివరికి శాసనం చేయబడితే లాభాల మార్జిన్‌లను ప్రభావితం చేయవచ్చు.