భారతదేశంలో క్యాన్సర్ రోగులు, ఆరోగ్య బీమా ఉన్నప్పటికీ, చికిత్స ఖర్చుల్లో **70-75%** వరకు సొంత డబ్బుతో భరించాల్సి వస్తోంది. ఆధునిక చికిత్సలు, ఖరీదైన మందుల వల్ల ఈ భారం పెరుగుతోంది.
భారతదేశంలో చాలా కుటుంబాలకు, క్యాన్సర్ లాంటి తీవ్రమైన వ్యాధి వచ్చినప్పుడు ఆరోగ్య బీమా (Health Insurance) ఇచ్చిన భరోసా ప్రశ్నార్థకంగా మారుతోంది. బీమా పాలసీలు ఆర్థికంగా అండగా ఉంటాయని భావించినా, వాస్తవానికి రోగులు తమ చికిత్స ఖర్చుల్లో 70-75% వరకు సొంతంగా భరించాల్సి వస్తోందని తాజా నివేదికలు చెబుతున్నాయి. బీమా కవరేజ్ కు, అసలు వైద్య బిల్లులకు మధ్య ఈ అంతరం దేశవ్యాప్తంగా కుటుంబాలకు పెద్ద ఆర్థిక సవాలుగా మారింది.
కవరేజీలో ఎందుకు అంతరం?
చాలా ఆరోగ్య బీమా పాలసీల నిర్మాణం దీనికి కారణం. ఉదాహరణకు, ఒక పాలసీ ₹5 లక్షల సమ్ ఇన్సూర్డ్ (Sum Insured) ఆఫర్ చేసినా, క్యాన్సర్ చికిత్సకు గాను వాస్తవంగా చెల్లించే మొత్తం నిర్దిష్ట సబ్-లిమిట్స్ (Sub-limits) ద్వారా పరిమితం చేయబడుతుంది. కీమోథెరపీ, రేడియేషన్ థెరపీ లేదా హాస్పిటల్ రూమ్ అద్దె వంటి వాటికి ఇన్సూరర్ ఎంత చెల్లిస్తారనే దానిపై ఈ పరిమితులు ఉంటాయి. ఈ పరిమితులు తక్కువగా ఉంటే, మిగిలిన మొత్తాన్ని రోగులే భరించాలి.
అంతేకాకుండా, చాలా బీమా ప్లాన్లు ఆధునిక వైద్య పురోగతిని పరిగణనలోకి తీసుకోవడం లేదు. వివిధ రకాల క్యాన్సర్లకు ప్రస్తుతం ప్రామాణికంగా మారుతున్న టార్గెటెడ్ థెరపీలు (Targeted Therapies) వంటివి తరచుగా మినహాయించబడతాయి లేదా రీయింబర్స్మెంట్ కష్టమయ్యేలా వర్గీకరించబడతాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో, ఈ ప్రాణాలను రక్షించే మందులను అవుట్ పేషెంట్ (Outpatient) విభాగంలో ఇస్తారు, అంటే రోగి ఆసుపత్రిలో ఉండాల్సిన అవసరం ఉండదు. సాంప్రదాయ బీమా పాలసీలు 24 గంటల హాస్పిటలైజేషన్ తర్వాతే చెల్లింపులు చేస్తాయి కాబట్టి, ఈ అవుట్ పేషెంట్ ఖర్చులు తరచుగా పూర్తిగా తిరస్కరించబడతాయి.
నెక్స్ట్-జెనరేషన్ థెరపీలతో సవాళ్లు
ఆధునిక క్యాన్సర్ సంరక్షణ వైపు మొగ్గు చూపడమే ఈ పెరుగుతున్న ఖర్చులకు ప్రధాన కారణమని వైద్య నిపుణులు చెబుతున్నారు. ఇమ్యునోథెరపీ (Immunotherapy), ఓరల్ టార్గెటెడ్ థెరపీలు వంటివి చాలా ప్రభావవంతంగా ఉన్నా, వాటి ధరలు చాలా ఎక్కువగా ఉంటాయి. ఒక్క డోస్ ధర ఒక లక్ష రూపాయలకు పైనే ఉండవచ్చు. ఆయుష్మాన్ భారత్ PM-JAY వంటి ప్రభుత్వ పథకాలు కొంత మద్దతు ఇస్తూ, వార్షికంగా ₹5 లక్షల వరకు కవరేజ్ అందిస్తున్నప్పటికీ, అధునాతన లేదా పునరావృతమయ్యే క్యాన్సర్ సైకిల్స్కు ఈ పరిమితి సరిపోదు. మొత్తం ఖర్చులు ₹20-30 లక్షలు దాటవచ్చు.
ఆంకాలజిస్టులు (Oncologists) బీమా సంస్థలు క్లెయిమ్ ఆమోదాలను పరిమితం చేయడానికి తరచుగా సాంకేతిక మినహాయింపులను (Technical Exclusions) ఉపయోగిస్తారని గమనించారు. దీనివల్ల, రోగనిర్ధారణతో మానసికంగా కుంగిపోయిన కుటుంబాలు, సుదీర్ఘ రీయింబర్స్మెంట్ ప్రక్రియలను నావిగేట్ చేయాల్సి వస్తుంది. 'క్యాష్లెస్' (Cashless) సౌకర్యాలపై ఆధారపడటం కూడా, ముందస్తు అధికారం (Prior Authorization) అవసరం లేదా పాలసీ నిబంధనల ప్రకారం ఏ చికిత్సలు కవర్ అవుతాయనే దానిపై వివాదాల కారణంగా తరచుగా అడ్డుపడుతుంది.
ఆర్థిక ప్రభావం - ఏం గమనించాలి?
కుటుంబాలకు, ఈ వ్యవస్థాగత సమస్య అంటే ఆరోగ్య బీమా అనేది కనిపించేంత సమగ్రమైన రక్షణ కాదని అర్థం. ఆరోగ్య సంరక్షణ కోసం ఆర్థిక ప్రణాళికలో, కేవలం సమ్ ఇన్సూర్డ్ మాత్రమే కాకుండా పాలసీ పత్రాలను లోతుగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది.
బీమా సంస్థలు కొత్త చికిత్సా పద్ధతులను స్పష్టంగా కవర్ చేసే క్యాన్సర్ రైడర్లు (Cancer Riders) లేదా మాడ్యులర్ పాలసీలను అందించడం ప్రారంభిస్తాయో లేదో పెట్టుబడిదారులు, వినియోగదారులు గమనించాలి. ఆరోగ్య సంరక్షణ రంగం ఖరీదైన నెక్స్ట్-జెనరేషన్ మందులతో ఆవిష్కరణలు కొనసాగిస్తున్నందున, బీమా సంస్థలు తమ ఉత్పత్తులను అప్డేట్ చేయగల సామర్థ్యం కీలకం. భవిష్యత్తులో, రోగులకు ముఖ్యమైనది - బేస్ హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలపై మాత్రమే ఆధారపడకుండా, అవుట్ పేషెంట్ కేర్, డయాగ్నస్టిక్ పరీక్షలు, ఆంకాలజీ చికిత్సలకు నిర్దిష్ట సబ్-లిమిట్లతో సమగ్ర కవరేజీని తనిఖీ చేయడం.