TransUnion CIBIL డేటా ప్రకారం, భారతదేశంలోని Gen Z వినియోగదారులలో 70% మంది తమ మొదటి క్రెడిట్ కార్డ్ పొందడానికి ముందే BNPL లేదా వ్యక్తిగత రుణాలను ఉపయోగిస్తున్నారు. ఈ రుణాల వైపు వారి మొగ్గు, మిలీనియల్స్తో పోలిస్తే మారుతున్న ఆర్థిక అలవాట్లను సూచిస్తుంది. పెట్టుబడిదారులు ఈ ట్రెండ్ క్రెడిట్ నాణ్యతపై మరియు రిటైల్ రుణదాతలు, కార్డ్ జారీదారుల వ్యాపార నమూనాలపై ఎలాంటి ప్రభావం చూపుతుందో గమనించాలి.
యువ భారతీయులు క్రెడిట్ తో ఎలా వ్యవహరిస్తున్నారనే దానిలో వస్తున్న మార్పు ఆర్థిక రంగంలో పెను మార్పులకు దారితీస్తోంది. ఇటీవల TransUnion CIBIL నివేదిక ప్రకారం, భారతదేశంలోని Gen Z లో ప్రతి పది మందిలో ఏడుగురు, సాంప్రదాయ క్రెడిట్ కార్డ్ కోసం దరఖాస్తు చేయడానికి ముందే, Buy Now Pay Later (BNPL) సేవలు, కన్స్యూమర్ డ్యూరబుల్ లోన్లు లేదా చిన్న వ్యక్తిగత రుణాల వంటి క్రెడిట్ ఉత్పత్తులను ఉపయోగిస్తున్నారు. ఇది మిలీనియల్స్ తరంతో పోలిస్తే స్పష్టమైన మార్పు. మిలీనియల్స్ లో చాలా తక్కువ శాతం మంది మాత్రమే మొదటి క్రెడిట్ కార్డ్ తీసుకునే ముందు క్రెడిట్ హిస్టరీ కలిగి ఉండేవారు.
తరాల మధ్య అప్పుల తీరులో మార్పు
డేటా ప్రకారం, 2018లో 24 నుండి 30 ఏళ్ల వయస్సు గల మిలీనియల్స్లో సగానికి పైగా ఎటువంటి ముందస్తు క్రెడిట్ చరిత్ర లేకుండానే తమ మొదటి క్రెడిట్ కార్డ్ను పొందారు. కానీ 2024 నాటికి, Gen Z జనాభాలో ఈ సంఖ్య కేవలం 30% కి పడిపోయింది. చాలా మంది యువ వినియోగదారులు మొదటి క్రెడిట్ కార్డును రుణం తీసుకోవడానికి ఒక మార్గంగా కాకుండా, ఇప్పటికే ఉన్న రుణ భారంతో ఆర్థిక వ్యవస్థలోకి ప్రవేశిస్తున్నారు. Gen Z దరఖాస్తుదారులలో దాదాపు మూడింట ఒక వంతు మంది, వారి మొదటి క్రెడిట్ కార్డ్ పొందే సమయానికి ఇప్పటికే రెండు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ యాక్టివ్ క్రెడిట్ ఉత్పత్తులను కలిగి ఉన్నారు. అంతేకాకుండా, ఈ వినియోగదారులు తమ క్రెడిట్ పరిధిని ఎంత వేగంగా విస్తరిస్తున్నారంటే; Gen Z వినియోగదారులలో 69% మంది తమ మొదటి కార్డ్ పొందిన పన్నెండు నెలలలోపు మరో క్రెడిట్ ఉత్పత్తిని జోడిస్తున్నారు. ఇది మిలీనియల్స్లో కనిపించిన దానికంటే గణనీయంగా ఎక్కువ రేటు.
డిజిటల్ లభ్యత & వినియోగదారుల ప్రవర్తన
డిజిటల్-ఫస్ట్ లెండింగ్ ప్లాట్ఫారమ్లు మరియు BNPL ఆప్షన్ల పెరుగుదల ఈ మార్పుకు ప్రధాన కారణం. ఈ సేవలు తరచుగా షాపింగ్ యాప్లలో నేరుగా విలీనం చేయబడతాయి, చెల్లింపులను విభజించడం లేదా తక్షణ క్రెడిట్ పొందడం సులభం అవుతుంది. చాలా మంది యువ రుణగ్రహీతలకు, క్రెడిట్ అనేది ఒక ముఖ్యమైన ఆర్థిక నిబద్ధత కంటే, సౌలభ్యం మరియు తక్షణ వినియోగం కోసం ఒక సాధనంగా ఎక్కువగా పరిగణించబడుతోంది. సులభమైన లభ్యత, డిజిటల్ మార్కెటింగ్ మరియు సోషల్ మీడియా ప్రభావంతో కలిసి, ఈ తరం రోజువారీ ఖర్చులకు అప్పు ఒక సాధారణ భాగంగా మారింది.
పెట్టుబడిదారుల ప్రభావం & క్రెడిట్ రిస్క్
బ్యాంకులు మరియు నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీల (NBFCs) కోసం, ఈ మార్పు కొత్త కస్టమర్ ప్రొఫైల్ను మారుస్తుంది. రుణదాతలు ఇకపై 'బ్లాంక్ స్లేట్' ను అంచనా వేయడం లేదు; వారు తరచుగా ఇప్పటికే ఆర్థిక బాధ్యతలను కలిగి ఉన్న వ్యక్తులకు రుణాలు ఇస్తున్నారు. క్రెడిట్ వ్యవస్థలోకి ఈ ప్రారంభ ప్రవేశం రుణదాతలకు రిస్క్ ను అంచనా వేయడానికి మరింత డేటాను అందించినప్పటికీ, ఇది వేగంగా అప్పుల పేరుకుపోవడానికి కూడా దారితీస్తుంది. రుణాల సులభతరం కారణంగా వినియోగదారులు తమ తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని తక్కువగా అంచనా వేస్తే, అది అధిక డిఫాల్ట్ రేట్లకు దారితీయవచ్చు.
పెట్టుబడిదారులు అసురక్షిత రిటైల్ క్రెడిట్కు ఎక్కువగా గురయ్యే రుణదాతల ఆస్తి నాణ్యతపై ఈ ట్రెండ్ ఎలా ప్రభావం చూపుతుందో పర్యవేక్షించవచ్చు. పరిశ్రమ ఈ కొత్త కస్టమర్ ప్రొఫైల్కు అలవాటు పడుతున్నందున, యువ, అధిక-ఫ్రీక్వెన్సీ రుణగ్రహీతల కోసం రిస్క్ ను ఖచ్చితంగా ధర నిర్ణయించగల రుణదాతల సామర్థ్యం దీర్ఘకాలిక లాభదాయకతకు కీలక సూచికగా మారుతుంది. ఈ క్రెడిట్ వృద్ధి యొక్క స్థిరత్వాన్ని అర్థం చేసుకోవడానికి క్రెడిట్ బ్యూరోల నుండి భవిష్యత్ నవీకరణలు మరియు యువ వర్గాల కోసం పోర్ట్ఫోలియో సీజనింగ్ పై రుణదాతల బహిర్గతం ముఖ్యమైనవి.