కేవలం 9 ఏళ్లలో.. భారతదేశంలో ఫార్మల్ రిటైల్ క్రెడిట్ వాడకం **35%** నుంచి **74%**కి దూసుకుపోయింది! పర్సనల్ లోన్స్, క్రెడిట్ కార్డుల వంటి కన్సంప్షన్ లోన్స్ భారీగా పెరిగాయి. జీవనశైలి ఖర్చుల కోసం అప్పులు చేయడం పెరిగింది.
గత తొమ్మిదేళ్లలో భారతదేశంలో ఫార్మల్ రిటైల్ క్రెడిట్ అందుబాటు గణనీయంగా పెరిగింది. ట్రాన్స్యూనియన్ సిబిల్ (TransUnion CIBIL) తాజా నివేదిక ప్రకారం, మార్చి 2017లో కేవలం 35% మంది వినియోగదారులు మాత్రమే ఫార్మల్ క్రెడిట్ పొందగలిగితే, మార్చి 2026 నాటికి ఈ సంఖ్య **74%**కి చేరుకుంది. ఈ కాలంలో దేశంలో క్రెడిట్ కు అర్హత ఉన్న వ్యక్తుల సంఖ్య 79 కోట్ల నుంచి 89 కోట్లకు పెరిగినప్పటికీ, ఈ వృద్ధి నమోదు కావడం విశేషం.
వినియోగ రుణాల పెరుగుదల
ఫైనాన్షియల్ ఇంటిగ్రేషన్ లో భాగంగా, యాక్టివ్ అప్పు తీసుకునేవారి శాతం 11% నుంచి **28%**కి పెరిగింది. దీనికి ప్రధాన కారణం పర్సనల్ లోన్స్, క్రెడిట్ కార్డులు, కన్స్యూమర్ డ్యూరబుల్ లోన్స్ వంటి కన్సంప్షన్-లెడ్ లెండింగ్ ఉత్పత్తులే. కొత్తగా బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలోకి వచ్చే వారికి ఇవే తొలి అడుగులుగా మారాయి.
లైఫ్ స్టైల్ ఆధారిత ఫైనాన్సింగ్ వైపు స్పష్టమైన ట్రెండ్ కనిపిస్తోంది. మార్చి 2026 నాటికి, దాదాపు 51% మంది యాక్టివ్ క్రెడిట్ వినియోగదారులు కన్సంప్షన్-సంబంధిత క్రెడిట్ ఉత్పత్తులను కలిగి ఉన్నారు. ఇది 2017లో **34%**గా ఉండేది. ముఖ్యంగా యువతరం, వాహనాలు లేదా ఇళ్ల వంటి సంప్రదాయ ఆస్తుల కంటే మొబైల్ ఫోన్ల వంటి చిన్న వస్తువులను ఫైనాన్స్ చేయడానికి ఎక్కువగా మొగ్గు చూపుతున్నారు. ఈ చిన్న, అసురక్షిత రుణాల వైపు మొగ్గు చూపడం వల్ల కొత్త సెగ్మెంట్లు ఫార్మల్ ఫైనాన్షియల్ వ్యవస్థలోకి వస్తున్నాయి.
ప్రాంతీయ, జనాభా పరమైన మార్పులు
భారతదేశంలోని అన్ని ప్రాంతాలకు క్రెడిట్ అందుబాటు విస్తరిస్తోంది. గతంలో పశ్చిమ, దక్షిణ రాష్ట్రాలు ఫార్మల్ క్రెడిట్ కు ప్రధాన కేంద్రాలుగా ఉండగా, ఇప్పుడు ఉత్తర, మధ్య రాష్ట్రాల్లో కూడా దీని వాడకం పెరుగుతోంది. ఉదాహరణకు, ఉత్తరప్రదేశ్ లో యాక్టివ్ అప్పు తీసుకునేవారి శాతం 8% నుంచి **11%**కి పెరిగింది. మధ్యప్రదేశ్, బీహార్ లలో కూడా గణనీయమైన పెరుగుదల కనిపించింది.
అంతేకాకుండా, రుణగ్రహీతల ప్రొఫైల్ లో కూడా మార్పులు వచ్చాయి. మహిళలు, 35 ఏళ్లలోపు యువత, గ్రామీణ, సెమీ-అర్బన్ ప్రాంతాల నుంచి వచ్చే వినియోగదారుల సంఖ్య పెరిగింది. ఇది మెరుగైన ఫైనాన్షియల్ ఇన్క్లూజన్ ను సూచిస్తున్నప్పటికీ, వినియోగ విధానాలకు మద్దతు ఇవ్వడానికి అసురక్షిత రుణాలపై ఆధారపడటం పెరుగుతోందని కూడా తెలుస్తోంది.
ఇన్వెస్టర్ల దృష్టికి
ఇన్వెస్టర్ల కోసం, ఈ ట్రెండ్ బ్యాంకులు, నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు (NBFCలు), రిటైల్, కన్సంప్షన్-లెడ్ లెండింగ్ పై దృష్టి సారించే ఫిన్టెక్ ప్లాట్ఫామ్ లపై ప్రభావం చూపుతుంది. క్రెడిట్ పెనెట్రేషన్ పెరుగుతున్నందున, ఈ రుణదాతలు తమ ఆస్తుల నాణ్యతను కాపాడుకోవడం చాలా కీలకం.
ఈ వృద్ధిలో ఎక్కువ భాగం చిన్న, అసురక్షిత రుణాల ద్వారా నడుస్తున్నందున, ఇన్వెస్టర్లు ఆర్థిక చక్రాల సమయంలో ఈ క్రెడిట్ పోర్ట్ ఫోలియోలు ఎలా పనిచేస్తాయో ట్రాక్ చేయాలి. కన్సంప్షన్ లోన్లపై అధిక ఆధారపడటం వడ్డీ రేట్ల మార్పులు, వినియోగదారుల సెంటిమెంట్ కు ఎక్కువ సున్నితత్వాన్ని కలిగిస్తుంది. ఈ వృద్ధి యొక్క స్థిరత్వం, పెరుగుతున్న వ్యక్తిగత రుణాల నేపథ్యంలో, ముఖ్యంగా గ్రామీణ, సెమీ-అర్బన్ ప్రాంతాల్లోని తొలిసారి రుణగ్రహీతల క్రెడిట్ రిస్క్ లను రుణదాతలు ఎంత సమర్థవంతంగా నిర్వహిస్తారనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.