వడ్డీ రేట్ల ఒత్తిళ్ల మధ్య, ఫీజు ఆదాయంతో భారతీయ బ్యాంకుల లాభాలు పెరిగాయి

భారతీయ బ్యాంకుల కోసం, నికర వడ్డీ మార్జిన్లు (Net Interest Margins - NIMs) మరియు ట్రెజరీ ఆదాయాలపై ఒత్తిడి పెరుగుతున్నందున, ఫీజు ఆదాయం (Fee Income) లాభాల ఉత్పత్తికి ఒక ముఖ్యమైన మార్గంగా ఉద్భవించింది. స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (SBI) మరియు HDFC బ్యాంకులు రెండూ గత త్రైమాసికంలో 25% కంటే ఎక్కువ ఫీజు ఆదాయ వృద్ధిని నివేదించాయి. భారత రిజర్వ్ బ్యాంక్ (RBI) వడ్డీ రేట్ల తగ్గింపు చక్రానికి ముందు, అగ్ర ప్రభుత్వ మరియు ప్రైవేట్ రంగ బ్యాంకులు డిసెంబర్ 31తో ముగిసిన మూడు నెలలకు తమ ఫీజు ఆదాయంలో వరుసగా 16% మరియు దాదాపు 19% బలమైన వృద్ధిని నమోదు చేశాయి.

బ్యాంకుల బ్యాలెన్స్ షీట్లు మరియు లోన్ పోర్ట్‌ఫోలియోలు విస్తరిస్తున్నందున, అవి సహజంగానే ఫీజు ఆదాయంపై తమ దృష్టిని పెంచుతాయని విశ్లేషకులు పేర్కొంటున్నారు. ప్రధాన వనరులలో లోన్ ఉత్పత్తులు (loan products) మరియు క్రెడిట్ కార్డులు ఉన్నాయి, వీటి నుండి బ్యాంకులు ప్రాసెసింగ్ (processing), డాక్యుమెంటేషన్ (documentation), మరియు ప్రీపేమెంట్ (prepayment) లేదా ఫోర్‌క్లోజర్ ఫీజులు (foreclosure fees) వసూలు చేస్తాయి. RBI ఈ సంవత్సరం వడ్డీ రేట్లను 5.50%కి ఒక శాతం పాయింట్ తగ్గించాలని తీసుకున్న నిర్ణయం, NIMలపై ఒత్తిడిని తీవ్రతరం చేసింది మరియు ట్రెజరీ ఆదాయాన్ని ప్రభావితం చేసింది, దీంతో ఫీజు ఆదాయం ఒక కీలకమైన బఫర్‌గా మారింది.

CareEdge Ratings సీనియర్ డైరెక్టర్ సంజయ్ అగర్వాల్ మాట్లాడుతూ, బ్యాంకులు క్రాస్-సెల్లింగ్ (cross-selling) ద్వారా 'ఇతర ఆదాయాన్ని' (other income) ఉత్పత్తి చేయడానికి నిర్మాణాత్మకంగా ఉన్నాయని అన్నారు. అధిక డిపాజిట్ ఖర్చులు (deposit costs) ఉన్న బ్యాంకులు ఫారిన్ ఎక్స్ఛేంజ్ లావాదేవీలు (foreign exchange transactions) మరియు నాన్-ఫండ్-ఆధారిత ఆదాయం (non-fund-based income)పై ఎక్కువ దృష్టి పెట్టవచ్చు, అయితే ఫీజు ఆదాయంలో సాధారణ పెరుగుదల ఒక సాధారణ వ్యూహం. అతను SME విభాగంలో కూడా బలాన్ని హైలైట్ చేశారు, దీనిలో పెద్ద క్రెడిట్ వృద్ధి అనేది బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థకు అత్యంత లాభదాయకమైన ప్రాంతం.

సెప్టెంబర్ త్రైమాసికంలో స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా 12.73% వార్షిక క్రెడిట్ వృద్ధిని (credit growth) నమోదు చేసిందని గణాంకాలు తెలుపుతున్నాయి, ఇందులో రిటైల్ వ్యక్తిగత రుణాలు (retail personal loans) 14.09% మరియు SME రుణాలు 18.78% పెరిగాయి. HDFC బ్యాంక్ మొత్తం రుణాలలో 9.9% వృద్ధిని చూసింది, ఇందులో రిటైల్ రుణాలు (retail loans) 7.4% మరియు SME రుణాలు 17% పెరిగాయి.

Ashika Stock Broking లీడ్ BFSI అనలిస్ట్ ఆశుతోష్ మిశ్రా మాట్లాడుతూ, ప్రధానంగా లోన్ ఉత్పత్తుల నుండి వచ్చే ఫీజు ఆదాయం, బ్యాంక్ అడ్వాన్స్‌లతో (bank advances) పాటు పెరుగుతుందని మరియు మంచి రిటైల్ కస్టమర్ బేస్ ఉన్న బ్యాంకులకు ఇది ప్రత్యేకంగా బలంగా ఉంటుందని తెలిపారు. "NIMలు ఈ త్రైమాసికంలో మరియు గత త్రైమాసికంలో కూడా ఒత్తిడిలో ఉన్నాయి; కాబట్టి ఇలాంటి సమయంలో, ఫీజు ఆదాయం బ్యాంకుల ఆపరేటింగ్ లాభానికి (operating profit) మంచి మద్దతును అందిస్తుంది."

ప్రభావం (Impact): ఈ ధోరణి ఆదాయ మార్గాలను వైవిధ్యపరచడం మరియు లాభదాయకతను పెంచడం ద్వారా బ్యాంకులకు సానుకూల ప్రభావాన్ని చూపుతుంది, ముఖ్యంగా నికర వడ్డీ మార్జిన్లు (net interest margins) తగ్గుతున్న కాలాల్లో. ఈ స్థిరత్వం ఆపరేటింగ్ లాభాలను మెరుగుపరుస్తుంది మరియు పెట్టుబడిదారుల విశ్వాసాన్ని (investor confidence) పెంచుతుంది, ఇది వారి స్టాక్ పనితీరుకు (stock performance) మేలు చేస్తుంది. SME రుణాల వంటి లాభదాయక విభాగాలపై దృష్టి పెట్టడం వారి ఆర్థిక ఆరోగ్యాన్ని (financial health) మరింత బలపరుస్తుంది.

నిర్వచనాలు (Definitions): నికర వడ్డీ మార్జిన్ (NIM): ఒక బ్యాంక్ ద్వారా ఉత్పత్తి చేయబడిన వడ్డీ ఆదాయం మరియు దాని రుణదాతలకు (డిపాజిటర్లు, మొదలైనవి) చెల్లించే వడ్డీ మధ్య వ్యత్యాసం, సగటు ఆదాయ ఆస్తులలో శాతంగా వ్యక్తీకరించబడుతుంది. ఇది బ్యాంక్ లాభదాయకతకు కీలక సూచిక. చిన్న మరియు మధ్య తరహా పరిశ్రమలు (SME): నిర్దిష్ట పరిమాణం మరియు ఆదాయ పరిమితులకు లోబడి ఉండే వ్యాపారాలు, ఇవి సాధారణంగా పెద్ద కార్పొరేషన్ల కంటే చిన్నవి కానీ మైక్రో-వ్యాపారాల కంటే పెద్దవి. ఇవి ఆర్థిక వ్యవస్థలో ముఖ్యమైన భాగంగా ఉన్నాయి మరియు తరచుగా వృద్ధి కోసం బ్యాంక్ రుణాలపై ఆధారపడతాయి.