కేవలం జీతం (Salary) ఆధారంగా కాకుండా, బ్యాంకులు ఇప్పుడు లోన్ అర్హతను నిర్ణయించడానికి డెట్-టు-ఇన్కమ్ రేషియో (Debt-to-Income Ratio), రీపేమెంట్ హిస్టరీ (Repayment History) వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటున్నాయి. దీని అర్థం, మీరు ఎంత ఎక్కువ సంపాదించినా, మీ క్రెడిట్ బిహేవియర్ లేదా ఉద్యోగ స్థిరత్వం (Employment Stability) సరిగా లేకపోతే లోన్ తిరస్కరణకు గురయ్యే అవకాశం ఉంది. కాబట్టి, భవిష్యత్తులో లోన్లు సులభంగా పొందాలంటే, మీ ఫైనాన్షియల్ ప్రొఫైల్ ను ఆరోగ్యంగా ఉంచుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
భారతదేశంలో చాలా మందికి, అధిక జీతం (High Salary) ఉంటే లోన్ అప్రూవల్ (Loan Approval) సులభం అనే అంచనా ఇక పాతబడిపోతోంది. ఆర్థిక సంస్థలు తమ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ ఫ్రేమ్వర్క్లను కఠినతరం చేయడంతో, లోన్ అప్లికేషన్లను మూల్యాంకనం చేసే ప్రక్రియ వ్యక్తి యొక్క మొత్తం ఆర్థిక ఆరోగ్యంపై మరింత సమగ్రమైన తనిఖీ వైపు మళ్లింది. అదనపు అప్పులను తీర్చగల సామర్థ్యం, క్రమశిక్షణ ఉందా లేదా అని తెలుసుకోవడానికి బ్యాంకులు ఇప్పుడు నెలవారీ జీతం కంటే ఎన్నో అంశాలను పరిశీలిస్తున్నాయి.
ప్రస్తుత అప్పులు, క్రెడిట్ హిస్టరీ పాత్ర
ప్రస్తుతం రుణదాతలు (Lenders) అంచనా వేసే అత్యంత కీలకమైన అంశాలలో ఒకటి డెట్-టు-ఇన్కమ్ రేషియో. దరఖాస్తుదారు అధిక జీతం పొందుతున్నప్పటికీ, వారి ఆదాయంలో ఇప్పటికే కారు లోన్లు, వ్యక్తిగత రుణాలు లేదా గృహ రుణాల వంటి వాటికి ఎంత శాతం EMIల రూపంలో వెళ్తుందో బ్యాంకులు లెక్కిస్తాయి. ఆన్-టేక్ హోమ్ పే లో ఎక్కువ భాగం EMIలకే కేటాయించబడితే, మొత్తం ఆదాయం ఎంత ఉన్నా బ్యాంక్ దరఖాస్తుదారుని అధిక-రిస్క్ గా పరిగణిస్తుంది. అదేవిధంగా, చెల్లింపుల ట్రాక్ రికార్డ్ (Repayment Track Record) కూడా చాలా ముఖ్యం. చిన్న మొత్తాలకైనా చెల్లింపులు ఆలస్యం చేయడం లేదా మిస్ అవ్వడం క్రెడిట్ రిపోర్ట్ పై సంవత్సరాల తరబడి ఉండి, తరచుగా అప్లికేషన్ తిరస్కరణకు దారితీస్తుంది.
ఉద్యోగ స్థిరత్వం, వ్యాపార రికార్డులు
జీతం పొందుతున్న ఉద్యోగుల విషయంలో, బ్యాంకులు ఇప్పుడు ఉద్యోగంలో నిరంతరాయతను (Continuity) చూడటానికి ఇష్టపడుతున్నాయి. తరచుగా ఉద్యోగాలు మారడం అనేది బ్యాంక్ రిస్క్ అసెస్మెంట్ టీమ్కు అస్థిరతను సూచిస్తుంది, ఇది లోన్ నిబంధనలను లేదా తుది నిర్ణయాన్ని ప్రభావితం చేయవచ్చు. స్వయం ఉపాధి (Self-employed) పొందుతున్న దరఖాస్తుదారులకు, ఈ పరిశీలన మరింత తీవ్రంగా ఉంటుంది. వ్యాపార స్థిరత్వాన్ని నిర్ధారించడానికి బ్యాంకులు ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు, బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లను పలు సంవత్సరాలుగా సమీక్షిస్తాయి. రుణగ్రహీత ఆదాయం కేవలం ఒకసారి వచ్చిన గరిష్ట స్థాయి కాదని, దీర్ఘకాలిక రుణాన్ని తీర్చడానికి వీలుగా నిరంతరాయంగా వస్తున్నాయని నిర్ధారించుకోవడమే దీని ఉద్దేశ్యం.
క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకం - రిస్క్ సూచిక
ఒక వ్యక్తి తన క్రెడిట్ కార్డును ఎలా ఉపయోగిస్తున్నాడనేది తరచుగా వారి ఆర్థిక క్రమశిక్షణకు నిజ-సమయ సూచికగా పరిగణించబడుతుంది. క్రెడిట్ పరిమితిని (Credit Limit) స్థిరంగా చేరుకోవడం లేదా అధిక బ్యాలెన్స్లను కొనసాగించడం, వ్యక్తి తన సంపాదనకు మించి జీవిస్తున్నాడని సూచిస్తుంది. రుణదాతలు ఈ ప్రవర్తనను ఆర్థిక ఇబ్బందులకు సంకేతంగా భావిస్తారు, ఇది క్రెడిట్ స్కోర్ను గణనీయంగా తగ్గిస్తుంది. దీనికి విరుద్ధంగా, ప్రతి నెలా తమ క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులను పూర్తి మొత్తంలో సకాలంలో చెల్లించే వ్యక్తులు, కొత్త లోన్లను అండర్ రైట్ చేసేటప్పుడు బ్యాంకులు అనుకూలంగా చూసే ఆర్థిక బాధ్యత స్థాయిని ప్రదర్శిస్తారు.
అప్రూవల్ ప్రక్రియలో సాధారణ అడ్డంకులు
ఆదాయం లేకపోవడం వల్లనే కాకుండా, అడ్మినిస్ట్రేటివ్, డాక్యుమెంటేషన్ లోపాలు లేదా వ్యత్యాసాల వల్ల దరఖాస్తులు తరచుగా ఆలస్యం లేదా తిరస్కరణకు గురవుతాయి. దరఖాస్తుదారు ప్రకటించిన జీతానికి, బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లలో కనిపించే అసలు క్రెడిట్లకు మధ్య ఉన్న వ్యత్యాసాలు మరింత విచారణకు ఒక సాధారణ కారణం. పన్ను పత్రాలు లేకపోవడం లేదా అసంపూర్ణ ఆర్థిక ప్రకటనలు బ్యాంకులు ప్రక్రియను నిలిపివేయడానికి, నిర్ణయం తీసుకోవడానికి అవసరమైన సమయాన్ని పొడిగించడానికి బలవంతం చేస్తాయి. రుణగ్రహీతలకు, వారి క్రెడిట్ ప్రయాణాన్ని నిర్వహించడంలో తదుపరి ముఖ్యమైన దశ, ఏదైనా కొత్త ఫెసిలిటీ కోసం దరఖాస్తు చేయడానికి ముందు, వారి స్వంత క్రెడిట్ నివేదికను క్రమం తప్పకుండా పర్యవేక్షించడం మరియు అన్ని ఆర్థిక డేటా ఖచ్చితమైనదని, తాజాగా ఉందని నిర్ధారించుకోవడం.