Whalesbook
UCBల క్రెడిట్ విస్తరణ: ఆర్థిక వ్యవస్థకు ఊతం
సహకార్ ట్రెండ్స్ రిపోర్ట్ ప్రకారం, భారత అర్బన్ కో-ఆపరేటివ్ బ్యాంకులు (UCBs) రుణ రంగంలో తమదైన ముద్ర వేస్తున్నాయి. సెప్టెంబర్ 2025 నాటికి, UCBల మొత్తం అవుట్ స్టాండింగ్ క్రెడిట్ ₹3.4 లక్షల కోట్లకు చేరుకుంది. ఇది గత ఐదేళ్లలో దాదాపు 1.8 రెట్లు పెరిగిన వృద్ధిని సూచిస్తోంది.
ఈ విస్తరణతో, UCBలు కేవలం మెట్రో నగరాలకే పరిమితం కాకుండా, సెమీ-అర్బన్, అభివృద్ధి చెందుతున్న ప్రాంతాల్లోని గృహాలు, చిన్న వ్యాపారాలకు కూడా అధికారిక రుణాలను అందించడంలో కీలక పాత్ర పోషిస్తున్నాయి. మొత్తం బ్యాంకింగ్ పరిశ్రమలో UCBల వాటా కేవలం 1.8% అయినప్పటికీ, ఈ వేగవంతమైన వృద్ధి వారి ప్రభావాన్ని, ఆర్థిక వ్యవస్థలో వారి పాత్రను పెంచుతుంది.
రుణాల్లో ప్రధానంగా ఇవే.. పెరుగుతున్న వైవిధ్యం
UCBల రుణ పోర్ట్ఫోలియోలో ప్రధానంగా ఎనిమిది రకాల ఉత్పత్తులున్నాయి, ఇవి మొత్తం బకాయిలలో 83% వాటాను కలిగి ఉన్నాయి. వీటిలో కమర్షియల్ లోన్లు 30% తో అగ్రస్థానంలో ఉండగా, హౌసింగ్ లోన్లు 14%, రిటైల్ బిజినెస్ లోన్లు 12%, లోన్స్ అగైనెస్ట్ ప్రాపర్టీ 10% వాటాతో ఉన్నాయి.
గత ఐదేళ్లలో కమర్షియల్ లోన్లలో 3% సగటు వార్షిక వృద్ధి (CAGR) మాత్రమే కనిపించగా, హౌసింగ్, పర్సనల్ లోన్లు వంటివి డబుల్ డిజిట్ వృద్ధితో దూసుకుపోతున్నాయి. ముఖ్యంగా, గోల్డ్ లోన్ల మార్కెట్ లో UCBలు అద్భుతమైన పనితీరు కనబరుస్తూ, గత ఐదేళ్లలో 49% CAGR వృద్ధిని నమోదు చేశాయి. ఇది సెమీ-అర్బన్ మార్కెట్లలో పెరుగుతున్న డిమాండ్కు అద్దం పడుతుంది.
పోటీలో వెనుకబాటు, వేగమే కీలకం!
UCBలు రుణాల నాణ్యత (Asset Quality) మెరుగుపరుచుకున్నాయని, లోన్ ఎంక్వైరీల నుండి ఆమోదం వరకు వాటి కన్వర్షన్ రేట్లు పబ్లిక్ సెక్టార్ బ్యాంకుల (PSUs) కన్నా మెరుగ్గా ఉన్నాయని నివేదికలు చెబుతున్నాయి. అయితే, రుణాల మంజూరు (Disbursement Speed) విషయంలో మాత్రం UCBలు ఇంకా వెనుకబడే ఉన్నాయి.
కేవలం 45% UCB కేసులు మాత్రమే 15 రోజుల్లో పూర్తవుతుండగా, PSUs విషయంలో ఇది 61% ఉంది. నేటి డిజిటల్ యుగంలో, ఫిన్టెక్స్, నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు (NBFCలు) వేగవంతమైన సేవలు, డిజిటల్ అడ్వాన్స్మెంట్స్ అందిస్తుండటంతో, UCBలు వేగం, సౌలభ్యం విషయంలో పోటీ పడటం కష్టమవుతోంది.
నియంత్రణ చర్యలు, భవిష్యత్తు సవాళ్లు
UCBల వేగవంతమైన విస్తరణ నేపథ్యంలో, రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) అప్రమత్తంగా వ్యవహరిస్తోంది. ఫిబ్రవరి 2026లో, RBI UCBల రుణ నిబంధనలపై కొన్ని ముసాయిదా సవరణలను ప్రతిపాదించింది. వీటిలో, అన్సెక్యూర్డ్ అడ్వాన్సెస్ పరిమితిని 20% కి పెంచడం, హౌసింగ్ లోన్లకు సంబంధించి టెనార్, మారటోరియం నిబంధనలను సరళీకృతం చేయడం వంటివి ఉన్నాయి.
UCBలు ఆస్తి నాణ్యతలో మెరుగుదల చూపినప్పటికీ, గ్రాస్ NPAలు సుమారు 6.2%, నెట్ NPAలు 0.7% గా ఉన్నాయి. అయినప్పటికీ, గత మూడేళ్లలో కొన్ని సహకార బ్యాంకింగ్ రంగ సంస్థలు సామర్థ్యం లేకపోవడం, అధిక నిర్వహణ ఖర్చుల వల్ల ₹7,300 కోట్ల కంటే ఎక్కువ నష్టాలను చవిచూశాయి.
భవిష్యత్ ప్రణాళిక: వృద్ధితో పాటు సామర్థ్యం పెంచాలి
UCBలు సాంకేతికతను అందిపుచ్చుకుని, తమ నిర్వహణ సామర్థ్యాన్ని పెంచుకుంటేనే భవిష్యత్తులో పోటీని తట్టుకోగలవు. సెమీ-అర్బన్, గ్రామీణ ప్రాంతాల్లో వీరికున్న బలమైన కమ్యూనిటీ బంధాలు వారికి కలిసొచ్చే అంశాలు. అయితే, లోన్ ప్రాసెసింగ్ను సులభతరం చేయడం, డిజిటల్ ప్రక్రియలను వేగవంతం చేయడం, కొత్త రిస్కులను సమర్థవంతంగా ఎదుర్కోవడం వంటివి UCBల విజయానికి కీలకం కానున్నాయి.