సీనియర్ సిటిజన్లకు ఇప్పుడు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లపై (FD) మంచి ఆఫర్లు వస్తున్నాయి. స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు (**SFBs**) ఏకంగా **8.3%** వరకు వడ్డీ రేట్లు అందిస్తుండగా, పెద్ద ప్రైవేట్ బ్యాంకులు **7.75%** వద్ద ఆపేస్తున్నాయి. అయితే, ఎక్కువ వడ్డీ కోసం చిన్న బ్యాంకులను ఎంచుకునేటప్పుడు, వాటితో పాటు పెద్ద బ్యాంకుల విస్తృత నెట్వర్క్ను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. పన్ను మినహాయింపు కోసం సీనియర్లు ఫారం **15H** సమర్పించవచ్చు.
అసలు విషయం ఏంటంటే?
2026 నాటికి, సీనియర్ సిటిజన్లు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ల (FD)పై వచ్చే రాబడి కోసం చూస్తున్నప్పుడు, స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు (SFBs) మరియు పెద్ద ప్రైవేట్ బ్యాంకుల మధ్య వడ్డీ రేట్లలో స్పష్టమైన తేడా కనిపిస్తోంది. జానా స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంక్ వంటి చిన్న సంస్థలు ఇప్పుడు మూడేళ్ల డిపాజిట్లకు 8.3% వరకు వడ్డీ రేట్లను అందిస్తున్నాయి. దీనికి విరుద్ధంగా, ఎస్ బ్యాంక్, కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్, ఐసీఐసీఐ బ్యాంక్, హెచ్డీఎఫ్సీ బ్యాంక్ వంటి ప్రధాన ప్రైవేట్ బ్యాంకులు సీనియర్ సిటిజన్లకు, డిపాజిట్ కాలవ్యవధిని బట్టి, 7% నుండి 7.75% మధ్య గరిష్ట వడ్డీ రేట్లను మాత్రమే ఇస్తున్నాయి.
వడ్డీ రేట్ల పోరు
ప్రైవేట్ బ్యాంకుల విషయానికొస్తే, ఎస్ బ్యాంక్ కొన్ని టెన్యూర్లలో (ఉదాహరణకు, 18 నుండి 24 నెలలు మరియు 36 నుండి 60 నెలలు) గరిష్టంగా 7.75% వడ్డీని అందిస్తోంది. కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్ 2 నుండి 3 సంవత్సరాల డిపాజిట్లపై 7.3% వరకు ఇస్తుంది. ఐసీఐసీఐ బ్యాంక్ 3 సంవత్సరాల 1 రోజు నుండి 5 సంవత్సరాల వరకు 7.1% వరకు, హెచ్డీఎఫ్సీ బ్యాంక్ మధ్యకాలిక టెన్యూర్లపై దాదాపు 7% వరకు వడ్డీని అందిస్తున్నాయి. ఈ రేట్లలో సాధారణంగా సీనియర్ సిటిజన్లకు ఇచ్చే అదనపు 0.50% ప్రీమియం కూడా కలిసి ఉంటుంది.
రాబడి, రిస్క్ బ్యాలెన్స్
ఈ రెండు రకాల బ్యాంకుల్లో దేన్ని ఎంచుకోవాలనే దానిపై పెట్టుబడిదారులు తరచుగా ఆలోచిస్తుంటారు. SFBలు అధిక రాబడిని అందించినా, అవి సాధారణంగా కొన్ని ప్రత్యేకమైన కస్టమర్ విభాగాలకు సేవలు అందిస్తాయి మరియు పెద్ద బ్యాంకుల కంటే తక్కువ బ్రాంచ్లను కలిగి ఉంటాయి. అయితే, అన్ని షెడ్యూల్డ్ కమర్షియల్ బ్యాంకులు (SFBలతో సహా) బ్యాంకు వైఫల్యం చెందిన సందర్భంలో, ఒక్కో డిపాజిటర్కు ₹5 లక్షల వరకు డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ అండ్ క్రెడిట్ గ్యారెంటీ కార్పొరేషన్ (DICGC) ద్వారా బీమా చేయబడి ఉంటుందని గుర్తుంచుకోవడం ముఖ్యం. ₹5 లక్షల కంటే ఎక్కువ మొత్తాలు డిపాజిట్ చేసేవారు, పలు బ్యాంకుల్లో విడదీసి డిపాజిట్ చేయడం లేదా తక్కువ రిస్క్ ఉన్నాయని భావించే పెద్ద బ్యాంకులను ఎంచుకోవడం మంచిది.
పన్ను నిబంధనలు
ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లపై వచ్చే వడ్డీ పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది. ఒక ఆర్థిక సంవత్సరంలో వడ్డీ ఆదాయం ₹1 లక్ష దాటితే, బ్యాంకులు మూలం వద్ద పన్ను (TDS) మినహాయించుకుంటాయి. అయితే, సీనియర్ సిటిజన్లు తమ వార్షిక పన్ను బాధ్యత సున్నా లేదా దాదాపు సున్నాగా ఉంటే, తమ బ్యాంకుకు ఫారం 15H సమర్పించడం ద్వారా ఈ TDS ను నివారించవచ్చు. కొత్త పన్ను విధానంలో ₹12 లక్షల వరకు ఆదాయం ఉన్నవారికి లభించే రాయితీతో సహా, ప్రస్తుత పన్ను నిబంధనల ప్రకారం చాలా మంది సీనియర్లు ఈ మినహాయింపుకు అర్హత సాధించవచ్చు. దీనివల్ల వారు రీఫండ్ కోసం ఎదురుచూడకుండానే పూర్తి వడ్డీని పొందగలుగుతారు.
పెట్టుబడిదారులు ఏం గమనించాలి?
బ్యాంకుల మధ్య ఎంచుకునేటప్పుడు, పెట్టుబడిదారులు నిర్దిష్ట టెన్యూర్లను గమనించాలి, ఎందుకంటే బ్యాంకులు తమ లిక్విడిటీ అవసరాలను తీర్చడానికి వివిధ మెచ్యూరిటీ బకెట్ల కోసం రేట్లను తరచుగా సర్దుబాటు చేస్తాయి. అదనంగా, SFBలను ఎంచుకునేటప్పుడు, బ్యాంకు యొక్క తాజా క్రెడిట్ రేటింగ్ మరియు మూలధన సమృద్ధి నిష్పత్తులను (Capital Adequacy Ratios) తనిఖీ చేయడం మంచిది, ఇవి వాటి ఆర్థిక ఆరోగ్యానికి సంబంధించిన అంతర్దృష్టిని అందిస్తాయి. చివరగా, సీనియర్ సిటిజన్లు తమ KYC వివరాలు అప్డేట్ అయ్యాయని నిర్ధారించుకోవాలి. ఇది ఫారం 15H ను సజావుగా సమర్పించడానికి, అనవసరమైన పన్ను సమస్యలను నివారించడానికి సహాయపడుతుంది.