మీ పర్సనల్ లోన్ అప్లికేషన్ రిజెక్ట్ అయిందా? దానికి కేవలం తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ మాత్రమే కారణం కాదు. మీకున్న అప్పులు, క్రెడిట్ కార్డుల వాడకం, ఉద్యోగ స్థిరత్వం వంటి అనేక అంశాలను బ్యాంకులు పరిశీలిస్తాయి. ఈ విషయాలు తెలుసుకుంటే, మీ లోన్ అప్లికేషన్ పాస్ అయ్యే అవకాశాలు పెరుగుతాయి.
మీరు పర్సనల్ లోన్ కోసం అప్లై చేసి, అది రిజెక్ట్ అయితే, చాలామంది వెంటనే తమ క్రెడిట్ స్కోర్ (CIBIL Score) ను నిందించుకుంటారు. అయితే, ఈ మూడు అంకెల స్కోర్ అనేది లోన్ ఇచ్చే సంస్థలు (బ్యాంకులు, NBFCలు) చేసే అనేక రిస్క్ అసెస్మెంట్లలో ఒక భాగం మాత్రమే. మీ మొత్తం ఆర్థిక పరిస్థితి, కొత్త లోన్ను తిరిగి చెల్లించగల సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి వారు అనేక అంశాలను పరిశీలిస్తారు.
అప్పుల నిష్పత్తి (Debt-to-Income Ratio) ఎందుకు ముఖ్యం?
లోన్ తిరస్కరణకు ప్రధాన కారణాలలో ఒకటి అధిక 'డెట్-టు-ఇన్కమ్ రేషియో'. అంటే, మీ నెలవారీ ఆదాయంలో ఇప్పటికే ఎంత శాతం EMIలు, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు, ఇతర అప్పుల కిందకు వెళ్తోందో బ్యాంకులు లెక్కిస్తాయి. మీ ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం ఇప్పటికే అప్పుల కిందకు వెళ్తుంటే, కొత్త EMIను జోడించడం వారికి రిస్క్గా అనిపిస్తుంది. మీ జీతం ఎక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, మీ ఆదాయంలో 40% నుండి 50% కన్నా ఎక్కువ ఇప్పటికే స్థిరమైన అప్పుల కిందకు వెళ్తుంటే, కొత్త లోన్ పొందడం కష్టమవుతుంది.
మీ క్రెడిట్ బిహేవియర్ ఎలా కనిపిస్తుంది?
క్రెడిట్ స్కోర్ తో పాటు, మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్లోని 'కథనం' కూడా ముఖ్యం. మీ చెల్లింపు అలవాట్లలో స్థిరత్వం ఉందా లేదా అని వారు చూస్తారు. ఇప్పటికే ఉన్న లోన్లను లేదా క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులను ఆలస్యంగా చెల్లించినా లేదా మిస్ అయినా, మీ స్కోర్ మాదిరిగా ఉన్నా అది పెద్ద రెడ్ ఫ్లాగ్. అంతేకాకుండా, మీరు లోన్ల కోసం ఎంత తరచుగా అప్లై చేస్తున్నారనేది కూడా కీలకం. మీరు ప్రతిసారీ లోన్ కోసం అప్లై చేసినప్పుడు, మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్పై 'హార్డ్ ఎంక్వైరీ' జరుగుతుంది. ఒకేసారి అనేక బ్యాంకులకు అప్లై చేయడం వల్ల, మీ రిపోర్ట్పై వరుస ఎంక్వైరీలు కనిపిస్తాయి. ఇది మిమ్మల్ని నిధుల కోసం ఆత్రుతగా ఉన్నట్లు లేదా ఆర్థికంగా అస్థిరంగా ఉన్నట్లు చూపిస్తుంది, ఇది ఆటోమేటిక్ రిజెక్షన్లకు దారితీస్తుంది.
ఇతర ప్రక్రియలు, ఉద్యోగ అంశాలు
కొన్నిసార్లు, తిరస్కరణకు క్రెడిట్ హిస్టరీతో సంబంధం ఉండదు. అసంపూర్ణ డాక్యుమెంటేషన్, అడ్రస్ లేదా పాన్ వివరాలలో తేడాలు, లేదా ఆదాయ రుజువును సరిగ్గా అందించలేకపోవడం వంటివి తక్షణ తిరస్కరణకు కారణం కావచ్చు. అలాగే, బ్యాంకులు స్థిరత్వాన్ని ఇష్టపడతాయి. తరచుగా ఉద్యోగాలు మారడం లేదా ఉద్యోగంలో అంతరాలు ఉండటం వలన మీ భవిష్యత్ ఆదాయ విశ్వసనీయతపై ఆందోళనలు కలుగుతాయి. లోన్ వ్యవధి అంతా తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం మీకు ఉంటుందని నిర్ధారించుకోవడానికి, బ్యాంకులు సాధారణంగా ఒకే యజమానితో లేదా ఒకే పరిశ్రమలో గణనీయమైన కాలం పాటు స్థిరమైన ఉద్యోగ రికార్డును కోరుకుంటాయి.
తిరస్కరణను అవకాశంగా మార్చుకోవడం
ఒకవేళ మీ లోన్ అప్లికేషన్ తిరస్కరణకు గురైతే, దాన్ని ఒక అంతిమ అడ్డంకిగా కాకుండా, నిర్మాణాత్మక ఫీడ్బ్యాక్గా తీసుకోండి. మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్లో ఏవైనా తప్పులు ఉన్నాయేమో సమీక్షించండి మరియు మీ వ్యక్తిగత సమాచారం ఖచ్చితంగా ఉందని నిర్ధారించుకోండి. మీ డెట్-టు-ఇన్కమ్ రేషియో ఎక్కువగా ఉంటే, మళ్లీ అప్లై చేయడానికి ముందు చిన్న, అధిక-వడ్డీ అప్పులను క్లియర్ చేయడం గురించి ఆలోచించండి. తిరస్కరణ తర్వాత, మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ స్థిరపడటానికి కొన్ని నెలలు వేచి ఉండి, ఆపై కొత్త అప్లికేషన్ చేయడం మంచిది. మీ ప్రస్తుత అప్పుల భారాన్ని తగ్గించుకోవడానికి మరియు శుభ్రమైన చెల్లింపు రికార్డును కొనసాగించడానికి చర్యలు తీసుకోవడం భవిష్యత్తులో ఆమోదం పొందే అవకాశాలను గణనీయంగా మెరుగుపరుస్తుంది.