లోన్ అగైనెస్ట్ ప్రాపర్టీ: కీలక రిస్కులు, ఆర్థిక అంశాలు - ఇవి తప్పక తెలుసుకోండి!

చాలామంది భారతీయులకు, చిన్న వ్యాపారస్తులకు తమ రియల్ ఎస్టేట్‌లో నిలిచిపోయిన డబ్బును వాడుకోవడానికి లోన్ అగైనెస్ట్ ప్రాపర్టీ (LAP) ఒక మంచి మార్గం.

తమ నివాస లేదా వాణిజ్య ఆస్తిని కొలేటరల్‌గా (collateral) చూపించి, వ్యాపార విస్తరణ, ఉన్నత విద్య, లేదా ముఖ్యమైన వైద్య ఖర్చుల వంటి అవసరాలకు నిధులు పొందవచ్చు.

సురక్షితం కాని పర్సనల్ లోన్ల మాదిరి కాకుండా, LAP అనేది సెక్యూర్డ్ లెండింగ్. దీనివల్ల పెద్ద మొత్తంలో లోన్ పొందవచ్చు, వడ్డీ రేట్లు కూడా సాపేక్షంగా తక్కువగా ఉంటాయి.

లోన్ అప్లికేషన్లను బ్యాంకులు ఎలా చూస్తాయి?

బ్యాంకులు లేదా NBFCలు LAP అప్లికేషన్‌ను పరిశీలించేటప్పుడు, దరఖాస్తుదారుడి ఆర్థిక ఆరోగ్యాన్ని (ఆదాయ స్థిరత్వం, క్రెడిట్ స్కోర్, ప్రస్తుత అప్పులు) పరిశీలిస్తాయి.

అదే సమయంలో, ఆస్తికి సంబంధించిన లీగల్, టెక్నికల్ వెరిఫికేషన్ కూడా చేస్తాయి. ఆస్తి టైటిల్ క్లియర్‌గా ఉందా, వివాదాలు లేవా, సరైన అనుమతులు ఉన్నాయా అని నిర్ధారించుకుంటాయి.

లీగల్ సమస్యలు ఉన్నా, ఆక్యుపెన్సీ సర్టిఫికేట్లు లేకపోయినా, దరఖాస్తుదారుడి క్రెడిట్ స్కోర్ ఎంత బాగున్నా, అలాంటి ఆస్తులను కొలేటరల్‌గా అంగీకరించరు.

ఖర్చు, టెన్యూర్ ట్రాప్ ను అర్థం చేసుకోండి

LAPను తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు మార్కెట్ చేసినప్పటికీ, 'మొత్తం ఖర్చు'ను చాలామంది పట్టించుకోరు.

ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, లీగల్ వెరిఫికేషన్ ఛార్జీలు, ఆస్తి వాల్యుయేషన్ ఖర్చులు, ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు వంటి అదనపు ఖర్చులను కూడా లెక్కలోకి తీసుకోవాలి.

అలాగే, లోన్ టెన్యూర్ (కాలపరిమితి) 15 లేదా 20 సంవత్సరాల వరకు ఉండవచ్చు. ఎక్కువ టెన్యూర్ EMIను తగ్గించినా, లోన్ మొత్తం కాలంలో చెల్లించే వడ్డీ భారాన్ని బాగా పెంచుతుంది.

కేవలం నెలవారీ EMIను కాకుండా, మొత్తం క్రెడిట్ ఖర్చును విశ్లేషించడం ఆర్థిక ప్రణాళికలో చాలా ముఖ్యం.

ఫోర్‌క్లోజర్ (Foreclosure) యొక్క కీలక రిస్క్

LAPతో ముడిపడి ఉన్న అతి పెద్ద రిస్క్, తనఖా పెట్టిన ఆస్తిని కోల్పోవడం.

రుణగ్రహీత EMIలు చెల్లించడంలో విఫలమైతే, SARFAESI యాక్ట్ కింద రికవరీ చర్యలు చేపట్టి, ఆస్తిని వేలం వేసే హక్కు రుణదాతకు ఉంటుంది.

తమ సొంత నివాసాన్ని తాకట్టు పెట్టినప్పుడు ఈ రిస్క్ మరింత ఎక్కువ.

సెక్యూర్డ్ లోన్లలో డిఫాల్ట్ అయితే, కేవలం క్రెడిట్ స్కోర్ దెబ్బతినడమే కాదు, ఆస్తి యాజమాన్యాన్ని కూడా కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది.

ప్రత్యామ్నాయ లోన్లతో పోలిక

LAP ఎంచుకునే ముందు, అది మీ అవసరానికి సరైనదేనా అని ఇతర ఆప్షన్లతో పోల్చుకోవాలి.

ఉదాహరణకు, చిన్న మొత్తం, తాత్కాలిక అవసరం అయితే, పర్సనల్ లోన్ వడ్డీ ఎక్కువైనా ఆస్తి రిస్క్ ఉండదు.

ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లపై లోన్లు లేదా గోల్డ్ లోన్లు తరచుగా తక్కువ డాక్యుమెంటేషన్‌తో, వేగంగా, తక్కువ వడ్డీకే లభిస్తాయి.

అవసరమైన లోన్ మొత్తం, అత్యవసర పరిస్థితి, దీర్ఘకాలిక నగదు ప్రవాహ సామర్థ్యం ఆధారంగా లోన్ ఎంచుకోవాలి.

పన్నుల అంశాలు

పన్నుల ప్రభావం కూడా జాగ్రత్తగా పరిశీలించాలి.

వ్యాపార అవసరాలకు లేదా కొత్త నివాస ఆస్తిని కొనుగోలు చేయడానికి LAP తీసుకుంటే, ఆదాయపు పన్ను చట్టం కింద వడ్డీపై పన్ను మినహాయింపులు లభించే అవకాశం ఉంది.

అయితే, సెలవు లేదా విలాసవంతమైన కొనుగోళ్ల వంటి వ్యక్తిగత వినియోగం కోసం నిధులు వాడితే, పన్ను ప్రయోజనాలు వర్తించకపోవచ్చు.

లోన్ ఖరారు చేసే ముందు, మీ నిర్దిష్ట వినియోగం మీ వార్షిక పన్ను బాధ్యతను ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో తెలుసుకోవడానికి పన్ను నిపుణుడిని సంప్రదించడం మంచిది.