భారతదేశంలో అత్యవసర నిధుల కోసం పర్సనల్ లోన్ల కన్నా ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లపై (FD) లోన్ తీసుకోవడం ఉత్తమమైన, చౌకైన మార్గం. దీనివల్ల మీ ఇన్వెస్ట్మెంట్లు బ్రేక్ చేయకుండానే డబ్బు తీసుకోవచ్చు, అయితే కొన్ని రిస్కులను కూడా గమనించాలి. ఈ లోన్లకు వడ్డీ రేట్లు తక్కువగా ఉన్నా, డిపాజిట్ మెచ్యూరిటీ వరకే టెన్యూర్ ఉంటుందని గుర్తుంచుకోవాలి.
చాలా మంది భారతీయులకు, తక్షణ నగదు అవసరం అయినప్పుడు పర్సనల్ లోన్ లేదా ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ (FD) పై లోన్ తీసుకోవాలా అనే సందిగ్ధం వస్తుంది. పర్సనల్ లోన్లు అన్సెక్యూర్డ్ (Unsecured) - అంటే అవి కేవలం అప్పు తీసుకునేవారి క్రెడిట్ హిస్టరీ, ఆదాయంపై ఆధారపడతాయి. కానీ, FD పై లోన్ అనేది సెక్యూర్డ్ (Secured) ప్రోడక్ట్. బ్యాంక్ వద్ద డిపాజిట్ కొలేటరల్గా ఉంటుంది కాబట్టి, డిఫాల్ట్ అయ్యే రిస్క్ దాదాపు సున్నా. అందువల్ల, బ్యాంకులు తక్కువ వడ్డీ రేట్లను, వేగవంతమైన ఆమోద సమయాలను అందిస్తాయి.
వడ్డీ రేట్లు & ప్రాసెసింగ్ ప్రయోజనాలు
FD పై లోన్ తీసుకోవడం వల్ల కలిగే ప్రధాన ప్రయోజనం ఖర్చులో తేడా. అప్పు తీసుకునే వ్యక్తి చెల్లించడంలో విఫలమైతే, తిరిగి చెల్లింపుకు బ్యాంకుకు గ్యారెంటీ ఉన్న మూలం ఉంటుంది కాబట్టి, ఈ లోన్లపై వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా FD సంపాదించే వడ్డీ రేటు కంటే 0.5% నుండి 2% మాత్రమే ఎక్కువగా ఉంటాయి. దీనికి విరుద్ధంగా, అన్సెక్యూర్డ్ పర్సనల్ లోన్లపై, అప్పు తీసుకునేవారి క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ను బట్టి 10% నుండి 20% వరకు వడ్డీ రేట్లు ఉంటాయి. అంతేకాకుండా, FD పై లోన్ కోసం ప్రాసెసింగ్ సమయం కూడా చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. డబ్బు ఇప్పటికే బ్యాంకు వద్దే ఉంది కాబట్టి, తక్కువ డాక్యుమెంటేషన్, క్రెడిట్ స్కోర్ చెక్కులు లేదా ఆదాయ ధృవీకరణ అవసరం లేదు. ఇది తక్షణ ఖర్చుల కోసం నగదును వేగంగా పొందడానికి మార్గం.
FD పెట్టుబడి లోన్ వ్యవధి మొత్తం వడ్డీని సంపాదిస్తూనే ఉంటుంది. ఒకవేళ నగదు కోసం FDని ముందుగానే బ్రేక్ చేస్తే, వచ్చిన వడ్డీని కోల్పోవడంతో పాటు, బ్యాంకుకు పెనాల్టీ కూడా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. FD పై లోన్ ఈ సమస్యను నివారిస్తుంది, డిపాజిట్ను యాక్టివ్గా ఉంచడానికి వీలు కల్పిస్తుంది.
రిస్కులు & పరిమితులు
ఖర్చు ప్రయోజనాలు ఉన్నప్పటికీ, ఈ రకమైన రుణానికి కొన్ని నిర్దిష్ట రిస్కులు ఉన్నాయి. అత్యంత ముఖ్యమైన రిస్క్ ఏమిటంటే, FD కొలేటరల్గా పనిచేస్తుంది. అప్పు తీసుకునేవారు లోన్ను తిరిగి చెల్లించలేకపోతే, బకాయిలను రాబట్టడానికి బ్యాంకు FDని లిక్విడేట్ చేసే హక్కును కలిగి ఉంటుంది. ఆర్థిక క్రమశిక్షణ పాటించకపోతే, అప్పు తీసుకునేవారు తమ అసలు పెట్టుబడిని కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది.
ఈ సౌకర్యానికి కొన్ని నిర్మాణ పరిమితులు కూడా ఉన్నాయి. లోన్ టెన్యూర్ సాధారణంగా FD మెచ్యూరిటీ తేదీకి పరిమితం చేయబడుతుంది. FD ఆరు నెలల్లో మెచ్యూర్ అయితే, ఆ కాలంలోపు లోన్ తిరిగి చెల్లించాలి. ఇది దీర్ఘకాలిక రీపేమెంట్ ప్లాన్ల కోసం చూస్తున్న అప్పు తీసుకునేవారికి సరిపోకపోవచ్చు. అదనంగా, FDని సెక్యూరిటీగా ప్యార్ చేస్తే, దానిపై బ్యాంకు లియెన్ (Lien) పెడుతుంది. ఇది మొత్తం డిపాజిట్ను స్తంభింపజేస్తుంది, అంటే లోన్ పూర్తిగా సెటిల్ అయ్యే వరకు పెట్టుబడిదారుడు పాక్షిక ఉపసంహరణలు చేయలేరు లేదా ఆ పొదుపు భాగాన్ని ఇతర ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించలేరు.
ఈ ఆప్షన్ను పరిగణించే పెట్టుబడిదారులు, ఏదైనా ప్రాసెసింగ్ ఫీజులతో సహా, మొత్తం రుణ వ్యయాన్ని, FDని బ్రేక్ చేయడం ద్వారా కోల్పోయే వడ్డీతో పోల్చి చూడాలి. ఈ సౌకర్యాన్ని సమర్థవంతంగా ఉపయోగించుకోవడానికి, అప్పు తీసుకునేవారు FD మెచ్యూర్ కావడానికి ముందే రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించగలమని విశ్వసిస్తే, స్వల్పకాలిక నగదు అవసరాలకు ఇది ఉత్తమమైనది.