భారత మహిళా వ్యాపారవేత్తలకు ఆర్థిక కష్టాలు! వర్కింగ్ క్యాపిటల్ కొరత.. షాకింగ్ నిజాలు!

'మిస్సింగ్ మిడిల్' సమస్య

NITI Aayog నివేదిక ప్రకారం, మహిళా యాజమాన్యంలోని వ్యాపారాలలో కేవలం 4.3% మాత్రమే క్యాష్ క్రెడిట్ లేదా ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ వంటి కీలకమైన వర్కింగ్ క్యాపిటల్ సౌకర్యాలను పొందడం, భారతదేశ క్రెడిట్ వ్యవస్థలో ఒక పెద్ద 'మిస్సింగ్ మిడిల్' ను స్పష్టంగా సూచిస్తుంది. చిన్న రుణాల లభ్యత పెరిగినప్పటికీ, అనేక మహిళా-నాయకత్వంలోని వ్యాపారాలు తమ వ్యాపారాలను విస్తరించడానికి, నిలదొక్కుకోవడానికి అవసరమైన ఫైనాన్సింగ్ ను పొందలేకపోతున్నాయి.

రుణదాతల ఆందోళనలు, అడ్డంకులు

రుణదాతలు (Lenders) చాలావరకు వ్యాపార ప్రొఫైల్స్ స్థిరంగా ఉండాలని కోరుకుంటారు. స్వయం ఉపాధి పొందుతున్న రుణగ్రహీతలు, చాలామంది మహిళా వ్యాపారవేత్తలు, తరచుగా అస్థిరమైన నగదు ప్రవాహాలు (inconsistent cash flows), సీజనల్ ఆదాయం, అనధికారిక క్రెడిట్ చరిత్రలు, చెల్లాచెదురుగా ఉన్న బ్యాంకింగ్ రికార్డులను కలిగి ఉంటారు. క్యాష్ క్రెడిట్, ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లకు నిరంతర వ్యాపార పనితీరు, ఆడిట్ చేసిన ఆర్థిక నివేదికలు, GST వివరాలు, తాకట్టు (collateral) వంటివి తప్పనిసరి అని నిపుణులు వివరిస్తున్నారు.

మహిళా వ్యాపారవేత్తలకు ప్రత్యేక సవాళ్లు

ముఖ్యంగా చిన్న లేదా ఇంటి ఆధారిత వ్యాపారాలు నడుపుతున్న మహిళలకు ఈ కఠినమైన అవసరాలను తీర్చడం చాలా కష్టతరం అవుతుంది. బ్యాంకులు సాధారణంగా తాకట్టు (collateral) మరియు GST టర్నోవర్‌ను క్రెడిట్ యోగ్యతకు (creditworthiness) ప్రధాన కొలమానాలుగా పరిగణిస్తాయి. అయితే, చాలామంది మహిళా వ్యాపారవేత్తలు ఆస్తులను లీజుకు తీసుకోవడం, లాభాలను అనధికారికంగా తిరిగి పెట్టుబడిగా పెట్టడం లేదా ఇంటి నుంచే వ్యాపారాలు చేయడం వంటివి చేస్తారు. ఈ రకమైన వ్యాపార నిర్మాణాల వల్ల సాంప్రదాయ తాకట్టు ఆధారిత రుణ పథకాలలో వారు ప్రతికూలతను ఎదుర్కొంటున్నారు.

డిజిటల్ లెండింగ్: ఆశలు - వాస్తవాలు

డిజిటల్ లెండింగ్ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు ప్రత్యామ్నాయ అండర్‌రైటింగ్ టెక్నిక్‌లను పరిచయం చేస్తున్నప్పటికీ, అవి పెద్ద క్రెడిట్ అవసరాలకు పూర్తిస్థాయి పరిష్కారం కాదని నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు. బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు, GST ఫైలింగ్‌ల వంటి వాటి ఆధారంగా నగదు ప్రవాహ-ఆధారిత అండర్‌రైటింగ్‌కు మారడం యాక్సెస్‌ను మెరుగుపరచగలదు. కానీ, ఈ డిజిటల్ డేటా ట్రాక్‌లు ఇంకా పెద్ద మొత్తంలో (larger ticket sizes) రుణాల కోసం ప్రధాన అండర్‌రైటింగ్‌లో వ్యవస్థాగతంగా అనుసంధానం కాలేదు.

మెరుగైన ఆర్థిక యాక్సెస్‌కు మార్గాలు

ఈ పరిస్థితిని మెరుగుపరచడానికి నిర్మాణాత్మక సంస్కరణలు అవసరం. వర్కింగ్-కాపిటల్ ఉత్పత్తుల కోసం ప్రత్యేకంగా క్రెడిట్ గ్యారంటీలను విస్తరించడం, నగదు ప్రవాహ-ఆధారిత అండర్‌రైటింగ్‌ను కీలకమైన దశలుగా అధికారికంగా గుర్తించడం వంటివి కీలకమైన చర్యలు. మహిళా వ్యాపారవేత్తల వాస్తవికతలకు అనుగుణంగా రూపొందించబడిన (fit-for-purpose) క్రెడిట్ డిజైన్‌లు అవసరమని, వారి క్రెడిట్ యోగ్యత బలంగా ఉన్నప్పటికీ, తగిన ఆర్థిక ఉత్పత్తులు అందుబాటులో లేవని నిపుణులు అభిప్రాయపడుతున్నారు. అంతేకాకుండా, రుణ వ్యవస్థలో ఎక్కువ జవాబుదారీతనాన్ని పెంచడానికి మెరుగైన పారదర్శకత, డేటా పబ్లిక్ రిపోర్టింగ్ తోడ్పడతాయి.