ఇండియన్ బ్యాంకులు తమ క్రెడిట్ కార్డ్ బిజినెస్ మోడల్ను పూర్తిగా మారుస్తున్నాయి. కస్టమర్లు తమ బకాయిలను సకాలంలో చెల్లిస్తుండటంతో, బ్యాంకులు లాభాల కోసం ఇప్పుడు EMI స్కీమ్లు, ఫీజుల ఆధారిత సేవలపై ఆధారపడుతున్నాయి.
భారతీయ క్రెడిట్ కార్డ్ రంగంలో ఒక పెద్ద మార్పు కనిపిస్తోంది. ఒకప్పుడు బ్యాంకుల లాభాలకు ప్రధాన కారణం 'Revolver' కస్టమర్లు. అంటే, తమ క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలను కట్టకుండా నెలనెలా వడ్డీలు చెల్లించేవారు. వీరి నుంచి వచ్చే అధిక వడ్డీ ఆదాయం బ్యాంకులకు బాగా కలిసొచ్చేది. కానీ ఇప్పుడు పరిస్థితి మారుతోంది.
మారుతున్న కస్టమర్ల తీరు
డిజిటల్ పేమెంట్స్ పెరగడం, ఆర్థిక క్రమశిక్షణపై అవగాహన రావడంతో మెజారిటీ కస్టమర్లు క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులను గడువు తేదీలోపే ఫుల్గా చెల్లిస్తున్నారు. దీనివల్ల బ్యాంకులు వసూలు చేసే వడ్డీ ఆదాయం భారీగా తగ్గుతోంది.
బ్యాంకుల కొత్త ప్లాన్ - EMI మరియు ఫీజులు
వడ్డీ ఆదాయం తగ్గడంతో, బ్యాంకులు ఇప్పుడు రెండు ప్రధాన మార్గాల ద్వారా లాభాలను పెంచుకోవాలని చూస్తున్నాయి:
- EMI కన్వర్షన్: పెద్ద మొత్తంలో చేసిన ఖర్చులను EMIలుగా మార్చమని కస్టమర్లను ప్రోత్సహిస్తున్నాయి. ఇది బ్యాంకులకు స్థిరమైన, నమ్మదగ్గ ఆదాయాన్ని అందిస్తుంది.
- ఫీజుల పెంచడం: జాయినింగ్ ఫీజులు, యాన్యువల్ ఫీజులు, మరియు మర్చంట్ కమిషన్లను పెంచడం ద్వారా తమ మార్జిన్లను కాపాడుకుంటున్నాయి.
SBI Cards ఉదాహరణ
SBI Cards డేటా చూస్తే ఈ మార్పు స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది. 2020 ప్రారంభంలో 40% ఉన్న రివాల్వర్ రిసీవబుల్స్, ఇప్పుడు **22%**కి పడిపోయాయి. దీని ప్రభావం కంపెనీ ఆదాయంపై పడకుండా ఉండేందుకు యాజమాన్యం నానా తంటాలు పడుతోంది.
ఇన్వెస్టర్లు ఏం గమనించాలి?
ఇకపై కేవలం కార్డ్ స్పెండింగ్ వాల్యూమ్ చూడటం సరిపోదు. కంపెనీల ఎర్నింగ్ క్వాలిటీపై దృష్టి పెట్టాలి. ముఖ్యంగా EMI లోన్స్ విషయంలో అసెట్ క్వాలిటీ (Asset Quality) ఎలా ఉంది, కస్టమర్లు EMIలు సరిగ్గా కడుతున్నారా లేదా అన్నది చూడాలి. ఒకవేళ ఎకనామిక్ ఒత్తిడి పెరిగితే, క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకం తగ్గడంతో పాటు EMI చెల్లింపుల్లో డిఫాల్ట్స్ పెరిగే ప్రమాదం కూడా ఉంది.