ఇప్పుడు కస్టమర్లు తమకు కావాల్సిన లోన్లు, సేవింగ్స్ కోసం ఒకే బ్యాంక్‌పై ఆధారపడటం లేదు. డిజిటల్ ప్లాట్‌ఫామ్‌లు, ఫిన్‌టెక్ సంస్థల రాకతో బ్యాంకింగ్ రంగంలో 'అన్‌బండ్లింగ్' ట్రెండ్ మొదలైంది. ఇది బ్యాంకుల CASA రేషియోపై, లాభాలపై ఎలాంటి ప్రభావం చూపనుందో చూద్దాం.
ఒకప్పుడు ఒక కుటుంబం తమ మొత్తం ఆర్థిక లావాదేవీలను అంటే సాలరీ అకౌంట్, హోమ్ లోన్, క్రెడిట్ కార్డులు అన్నీ ఒకే బ్యాంక్‌లో ఉంచుకునేవారు. కానీ ఇప్పుడు పరిస్థితి మారింది. కస్టమర్లు తమ అవసరాలకు తగినట్లుగా వేర్వేరు బ్యాంకులు, ఫిన్‌టెక్ యాప్‌లను ఎంచుకుంటున్నారు. ఇన్‌స్టంట్ KYC, అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ ఫ్రేమ్‌వర్క్ వంటి టెక్నాలజీలు ఈ మార్పును వేగవంతం చేశాయి.
CASA రేషియోకు ముప్పు
బ్యాంకులకు అత్యంత చౌకగా లభించే నిధులు CASA (Current Account and Savings Account) డిపాజిట్లు. కస్టమర్ తమ బ్యాంకింగ్ అవసరాలను వేర్వేరు చోట్ల విడగొట్టడం (Unbundling) వల్ల, బ్యాంకులు ఈ తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన నిధులను కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది. ఇది బ్యాంకుల 'Cost of Funds' ను పెంచి, Net Interest Margins (NIMs) పై తీవ్ర ప్రభావం చూపుతుంది.
'సూపర్ యాప్' లతో బ్యాంకుల కౌంటర్
ఈ మార్పును ఎదుర్కోవడానికి HDFC Bank, ICICI Bank, మరియు Axis Bank వంటి దిగ్గజ బ్యాంకులు 'Super Apps' పై భారీగా పెట్టుబడులు పెడుతున్నాయి. ఒకే యాప్‌లో ఇన్సూరెన్స్, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్, లోన్లను అందించడం ద్వారా కస్టమర్లను తమ ప్లాట్‌ఫామ్‌లోనే ఉంచుకోవాలని బ్యాంకులు ప్రయత్నిస్తున్నాయి. అయితే, ఇలా కస్టమర్లను పట్టుకోవడానికి బ్యాంకులు చేసే ఖర్చు (Customer Acquisition Cost) కూడా భారీగా పెరుగుతోంది.
ఇన్వెస్టర్లు గమనించాల్సినవి
RBI తీసుకువచ్చిన అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ సిస్టమ్ పోటీని పెంచింది. భవిష్యత్తులో ఏ బ్యాంక్ తన CASA రేషియోను పడిపోకుండా కాపాడుకుంటుంది, అలాగే డిజిటల్ ఖర్చులను ఎంత సమర్థవంతంగా మేనేజ్ చేస్తుందనేది ఇన్వెస్టర్లు ఖచ్చితంగా గమనించాలి. acquisition costs పెరగడం అంటే బ్యాంక్ లాభదాయకతపై ఒత్తిడి పెరుగుతున్నట్లే లెక్క.