డిజిటల్ మోసాలు: కోట్లు కొల్లగొట్టినా, బాధితులకు దక్కేది సున్నానే? బ్యాంకులపై పెరుగుతున్న ఒత్తిడి!

బాధితుల గోడు - వ్యవస్థలోని లోటుపాట్లు

ఆన్‌లైన్‌లో మోసపోయిన ఎంతోమంది బాధితుల కథలు, మన ఆర్థిక వ్యవస్థలోని అతిపెద్ద లోపాన్ని ఎత్తిచూపుతున్నాయి: వేగంగా జరిగే డిజిటల్ లావాదేవీలకు, నెమ్మదిగా సాగే న్యాయ ప్రక్రియకు, నిధుల రికవరీకి మధ్య ఉన్న అగాధం. ఆర్థికంగా నష్టపోవడమే కాకుండా, బాధితులు తరచుగా ఒక నిస్సహాయ వ్యవస్థను ఎదుర్కొంటారు. అది సమస్యలను త్వరగా పరిష్కరించడం కంటే, బాధ్యతను ఇతరులపై నెట్టడానికి సిద్ధంగా ఉన్నట్లు కనిపిస్తుంది.

భయంకరమైన ఆర్థిక నష్టాలు

ఢిల్లీలో 2023-2025 మధ్య, డిజిటల్ పేమెంట్స్ మోసాలు, ఆన్‌లైన్ మోసాల వల్ల దాదాపు ₹1,716.6 కోట్లు నష్టపోయారు. అందులో కేవలం 10%, అంటే సుమారు ₹174.8 కోట్లు మాత్రమే రికవర్ అయ్యాయి. దేశవ్యాప్తంగా చూస్తే, 2024లో డిజిటల్ ఫ్రాడ్ నష్టాలు 206% పెరిగి, ₹22,842 కోట్లకు పైగా చేరాయి. ఈ మోసాల కేసులు 20 లక్షలకు పైగా నమోదయ్యాయి. భారతదేశపు ప్రధాన డిజిటల్ చెల్లింపుల వ్యవస్థ అయిన యూపీఐ (Unified Payments Interface) ద్వారా జరిగిన మోసాలు 2024-25 ఆర్థిక సంవత్సరంలో ₹981 కోట్లు, 2023-24లో ₹1,087 కోట్లుగా నమోదయ్యాయి. ఇవి ప్రజలపై తీవ్రమైన ఆర్థిక ప్రభావాన్ని చూపుతున్నాయి.

వ్యవస్థాగత బలహీనతలు, నియంత్రణ చర్యలు

భారతదేశంలో వేగంగా పెరుగుతున్న డిజిటల్ వ్యవస్థ, ముఖ్యంగా యూపీఐ లావాదేవీలు (కేవలం 2025 జూన్‌లో ₹24.03 లక్షల కోట్లు జరిగాయి) అనేక బలహీనతలకు దారితీశాయి. మోసగాళ్లు ఓటీపీ అడగడం వంటి పాత పద్ధతులను వదిలేసి, రిమోట్ యాక్సెస్ ట్రోజన్లు (RATs), నకిలీ యాప్‌ల వంటి అధునాతన పద్ధతులతో భద్రతను దాటవేస్తున్నారు. ఈ మార్పులతో, వినియోగదారులు సమాచారాన్ని పంచుకున్నారని నిందించే బ్యాంకుల పద్ధతులకు సవాలు ఎదురవుతోంది.

రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) తాజాగా కొన్ని డ్రాఫ్ట్ గైడ్‌లైన్స్‌ను ప్రతిపాదించింది. దీని ప్రకారం, చిన్న-స్థాయి డిజిటల్ మోసాల బాధితులకు, కొంత వరకు నిర్లక్ష్యం వహించినా, నష్ట పరిహారం అందించే అవకాశం ఉంది. ఈ ప్రతిపాదనల ప్రకారం, ₹50,000 వరకు నష్టపోయిన కస్టమర్లు, నికర నష్టంలో 85% వరకు లేదా ₹25,000 (ఏది తక్కువ అయితే అది) ఒకేసారి ఉపశమనంగా పొందవచ్చు. వ్యవస్థ లోపాలు జరిగినప్పుడు, కొంత బాధ్యతను ఆర్థిక సంస్థలపైకి మార్చేలా ఈ పాలసీ ఉంది.

సుప్రీంకోర్టు కూడా బ్యాంకులు డిజిటల్ మోసాల కేసులను పరిష్కరించే విధానంపై తీవ్రంగా విమర్శించింది. బ్యాంకుల వృత్తి నైపుణ్యం, లావాదేవీల పర్యవేక్షణ వ్యవస్థలపై ప్రశ్నలు లేవనెత్తింది. బ్యాంకులు, ప్రజాధనానికి ట్రస్టీలుగా వ్యవహరిస్తున్నప్పుడు, మోసగాళ్లకు అవకాశమిస్తూ బాధ్యతలుగా మారకూడదని న్యాయమూర్తులు ఆందోళన వ్యక్తం చేశారు. ఆర్థిక మంత్రి నిర్మలా సీతారామన్ కూడా, ముఖ్యంగా పెరుగుతున్న ఏఐ (AI) ముప్పులను దృష్టిలో ఉంచుకుని, సైబర్ భద్రతను మెరుగుపరచాలని, మోసాలను నిరోధించాలని ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులకు పదేపదే సూచించారు.

అంతర్జాతీయంగా చూస్తే, అమెరికా వంటి దేశాలు అధిక మొత్తంలో ఆన్‌లైన్ మోసాల ఖర్చులను ఎదుర్కొంటున్నా, భారతదేశంలో రికవరీ రేట్లు చాలా తక్కువగా ఉన్నాయి. UK వంటి దేశాలు మోస బాధితులకు అధిక రీయింబర్స్‌మెంట్ రేట్లను అందిస్తుండగా, భారతదేశంలో రికవరీ ప్రధాన నగరాల్లో కేవలం 10% వద్దే ఉంది. భారతదేశం ఎదుర్కొంటున్న సవాలు కేవలం మోసాల పరిమాణం మాత్రమే కాదు, ప్రస్తుత ముప్పుల స్థాయి, సంక్లిష్టతతో నిండిపోయిన మన రికవరీ యంత్రాంగాల రూపకల్పన కూడా.

మోసాలకు కారణమయ్యే బలహీనతలు, బ్యాంకుల తీరు

భారతదేశంలో డిజిటల్ మోసాల సమస్యకు, మోసగాళ్లకు ప్రయోజనం చేకూర్చే, బాధితులకు నష్టం కలిగించే వ్యవస్థాగత బలహీనతలు మరింత ఆజ్యం పోస్తున్నాయి. బ్యాంకులు, అధికారులు బాధితులదే తప్పని తరచుగా భావించడం, ఓటీపీలు పంచుకోవడం లేదా హానికరమైన లింక్‌లపై క్లిక్ చేయడం వారిదే తప్పని అనడం ఒక ప్రధాన ఆందోళన. ఈ పద్ధతి, ముప్పును గుర్తించి, నివేదించడాన్ని నిరుత్సాహపరుస్తుంది.

అంతేకాకుండా, దర్యాప్తు, ఫిర్యాదుల పరిష్కారంలో ఆలస్యం, బాధ్యతలను పంచుకున్న వివిధ ఏజెన్సీల మధ్య సమన్వయం లేకపోవడం వల్ల, దొంగిలించబడిన నిధులు అరుదుగా తిరిగి వస్తాయి. ఢిల్లీ డేటా ప్రకారం, 2023-2025 మధ్య నష్టపోయిన ₹1,716.6 కోట్లలో కేవలం 10% మాత్రమే రికవర్ అయింది. బ్యాంకుల 'వ్యాపార విధానం' (Business Mode) మరియు బలహీనమైన నియంత్రణలు మోసాలకు పరోక్షంగా దోహదం చేస్తాయని న్యాయ పరిశీలనలు సూచిస్తున్నాయి. జీవితకాల పొదుపులకు సంబంధించిన అనుమానాస్పద లావాదేవీలను గుర్తించడంలో బ్యాంకులు విఫలమయ్యాయని సుప్రీంకోర్టు చేసిన విమర్శలు, ఏఐ-ఆధారిత పర్యవేక్షణ, రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్‌లో కీలకమైన అంతరాన్ని హైలైట్ చేస్తాయి. 'మ్యూల్ ఖాతాలు' (Mule Accounts) పెరగడం, డీప్‌ఫేక్‌లు వంటి ఏఐ-జనిత ముప్పులు భవిష్యత్తులో గణనీయమైన నష్టాలను కలిగిస్తాయి, సాంప్రదాయ భద్రతా చర్యలను సరిపోకుండా చేస్తాయి.

RBI ప్రతిపాదించిన పరిమిత, ఒకేసారి పరిహారం, ఒక అడుగు అయినప్పటికీ, మోసాల పునరావృత స్వభావం లేదా వాటిని అనుమతించే వ్యవస్థాగత వైఫల్యాలను పూర్తిగా పరిష్కరించకపోవచ్చు. బ్యాంకులు, నియంత్రణ సంస్థల మధ్య బలమైన, నిజ-సమయ ఇంటెలిజెన్స్ షేరింగ్ లేకపోవడం, సమర్థవంతమైన మోస నివారణ, రికవరీ ప్రయత్నాలకు మరింత ఆటంకం కలిగిస్తుంది.

భవిష్యత్తు కార్యాచరణ

పెరుగుతున్న డిజిటల్ మోసాల సంక్లిష్టతను ఎదుర్కొంటున్న భారతదేశం, సంస్థాగత జవాబుదారీతనాన్ని బలోపేతం చేయడం, సాంకేతిక రక్షణలను మెరుగుపరచడంపై దృష్టి సారిస్తోంది. RBI ప్రతిపాదించిన పరిహార విధానం, సుప్రీంకోర్టు ఆదేశాలు, మరింత బాధితుల-కేంద్రీకృత, సంస్థాగతంగా బాధ్యతాయుతమైన విధానం కోసం పెరుగుతున్న గుర్తింపును సూచిస్తున్నాయి. ఏజెన్సీల మధ్య సమన్వయాన్ని మెరుగుపరచడానికి, అధునాతన ఏఐ-ఆధారిత మోస గుర్తింపు వ్యవస్థలను అమలు చేయడానికి ప్రయత్నాలు జరుగుతున్నాయి. అయితే, సైబర్ ముప్పుల నిరంతర అధునాతనత, డిజిటల్ లావాదేవీల భారీ పరిమాణంతో కలిపి, భవిష్యత్తులో నష్టాలను తగ్గించడానికి, భారతదేశ డిజిటల్ ఆర్థిక వ్యవస్థపై విశ్వాసాన్ని పునరుద్ధరించడానికి నిరంతర జాగరూకత, బలమైన ప్రజా అవగాహన ప్రచారాలు, నిర్ణయాత్మక నియంత్రణ చర్యలు కీలకమని స్పష్టమవుతోంది.