భారతదేశంలో క్రెడిట్ కార్డుల వినియోగ తీరు మారుతోంది. వినియోగదారులు ఒకే కార్డుపై ఆధారపడకుండా, వ్యక్తిగత రుణాలు (Personal Loans) మరియు పలు రకాల క్రెడిట్ ఉత్పత్తుల వైపు మొగ్గు చూపుతున్నారు. దీంతో, క్రెడిట్ కార్డుల్లో బ్యాలెన్సులు సుమారు ₹3.1 లక్షల కోట్ల వద్ద స్థిరంగా నిలిచిపోయాయి. ఈ మార్పు బ్యాంకింగ్ రంగంలో కొత్త వ్యూహాలను అవసరం చేస్తోంది.
క్రెడిట్ కార్డు రంగంలో కీలక మలుపు
భారతదేశ క్రెడిట్ కార్డు రంగం వేగంగా దూసుకెళ్లే దశ నుంచి ఒక కీలక మలుపు వద్దకు చేరుకుంది. బ్యాంకులు, నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు (NBFCs) దూకుడుగా కొత్త కార్డులను జారీ చేస్తున్నప్పటికీ, మార్చి 2025 నుంచి మార్చి 2026 మధ్య కాలంలో క్రెడిట్ కార్డుల్లో ఉన్న మొత్తం బ్యాలెన్సులు సుమారు ₹3.1 లక్షల కోట్లతో స్థిరంగా నిలిచిపోయాయి. ఇది మార్కెట్ పరిణితి చెందుతోందని, వినియోగదారుల రుణ అలవాట్లు మరింత సంక్లిష్టంగా మారుతున్నాయని సూచిస్తోంది.
వినియోగదారుల రుణ అలవాట్లలో మార్పులు
ఇటీవలి డేటా ప్రకారం, సాంప్రదాయ క్రెడిట్ కార్డు వినియోగదారుడి తీరు మారుతోంది. ఖర్చులను నిర్వహించడానికి, రివార్డు ప్రోగ్రామ్ల ప్రయోజనాలను పొందడానికి వినియోగదారులు ఒకటి కంటే ఎక్కువ కార్డులను ఉపయోగిస్తున్నారు. ప్రస్తుతం, కార్డు హోల్డర్లలో 20% మందికి పైగా మూడు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ కార్డులు కలిగి ఉన్నారు, ఇది గతంతో పోలిస్తే గణనీయమైన పెరుగుదల. గత దశాబ్ద కాలంలో, ఒక్కో కస్టమర్కు సగటు బ్యాలెన్స్ సుమారు ₹31,000 నుంచి ₹65,000కు పెరిగింది. ఇది అధిక క్రెడిట్ పరిమితులు, వ్యక్తిగత వినియోగం పెరగడాన్ని సూచిస్తుంది.
కేవలం ఎక్కువ కార్డులు కలిగి ఉండటమే కాకుండా, రుణగ్రహీతలు తమ డెట్ పోర్ట్ఫోలియోలను కూడా విస్తరిస్తున్నారు. క్రెడిట్ కార్డులతో పాటు, వ్యక్తిగత రుణాలు, వినియోగ వస్తువుల ఫైనాన్సింగ్ వంటి ఇతర అసురక్షిత (Unsecured) క్రెడిట్ ఉత్పత్తులను కూడా వాడుతున్నారు. వాస్తవానికి, కనీసం ఒక అదనపు వినియోగ రుణాన్ని కలిగి ఉన్న కార్డు హోల్డర్ల శాతం గత పదేళ్లలో రెట్టింపు అయ్యి **32%**కి చేరుకుంది. చాలా మంది భారతీయులకు, స్వల్పకాలిక రుణం కోసం క్రెడిట్ కార్డు మాత్రమే కాకుండా, అది వారి విస్తృత క్రెడిట్ వ్యూహంలో ఒక భాగం మాత్రమే.
బ్యాంకులు, రుణదాతలకు పరిణామాలు
ఈ ప్రవర్తన మార్పు ఆర్థిక సంస్థలకు ఒక ప్రత్యేకమైన సవాలును విసురుతోంది. కొత్త కార్డు కస్టమర్లు ఇప్పటికే క్రెడిట్ హిస్టరీతో వ్యవస్థలోకి ప్రవేశిస్తున్నందున (వారిలో 59% ఇప్పటికే కనీసం రెండు ఇతర క్రెడిట్ ఉత్పత్తులను కలిగి ఉన్నారు), బ్యాంకులు తీవ్రమైన పోటీని ఎదుర్కొంటున్నాయి. తమ కార్డును రోజువారీ లావాదేవీలకు ప్రాథమిక ఎంపికగా మార్చుకోవడానికి జారీదారులు ఇప్పుడు మరింత కష్టపడాలి. పోటీ కేవలం క్రెడిట్ కార్డు ప్రొవైడర్ల మధ్యనే కాకుండా, ఫిన్టెక్-ఆధారిత పర్సనల్ లోన్ ప్లాట్ఫామ్లతో సహా మొత్తం అసురక్షిత రుణ రంగంలో ఉంది.
బ్యాలెన్సులలో స్తబ్దత ఉన్నప్పటికీ, మార్కెట్ పూర్తిగా సంతృప్త కాలేదు. భారతదేశంలో క్రెడిట్-యాక్టివ్ వినియోగదారులలో కేవలం 25% మంది మాత్రమే ప్రస్తుతం లైవ్ క్రెడిట్ కార్డును కలిగి ఉన్నారు, ఇది భవిష్యత్తులో విస్తరణకు గణనీయమైన అవకాశాన్ని సూచిస్తుంది. అయితే, బ్యాంకులు యాక్టివ్ యూజర్లను నిలుపుకోవడం, బహుళ రుణ ఉత్పత్తులను కలిగి ఉన్న కస్టమర్లతో ముడిపడి ఉన్న రిస్క్ను నిర్వహించడంపై ఎక్కువ దృష్టి సారించడంతో ఈ వృద్ధి స్వభావం మారవచ్చు. ఆర్థిక పరిస్థితులు వినియోగదారుల తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని ప్రభావితం చేస్తే, పెట్టుబడిదారులు, పరిశ్రమ భాగస్వాములు ఈ బ్యాంకులు కొత్త కస్టమర్ల సంపాదన అవసరాన్ని, ఇప్పటికే ఉన్న రుణగ్రహీతల అధిక పరపతి (Leverage) ప్రమాదాన్ని ఎలా సమతుల్యం చేస్తాయో ట్రాక్ చేసే అవకాశం ఉంది.