చాలామంది CIBIL స్కోర్ 750 పైన ఉంటే హోమ్ లోన్ గ్యారెంటీ అనుకుంటారు. కానీ ఇది కేవలం ఒక ప్రారంభం మాత్రమే. మీ ఆదాయం, ఇతర అప్పులు (Debts), మరియు ఆస్తికి సంబంధించిన లీగల్ అంశాలను బట్టి బ్యాంకులు లోన్ రిజెక్ట్ చేసే అవకాశం ఉంది.
చాలా మంది అప్పు తీసుకునే వారు CIBIL స్కోరు 750 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉంటే హోమ్ లోన్ సులభంగా వస్తుందని భావిస్తారు. అయితే, క్రెడిట్ స్కోర్ అనేది బ్యాంకులకు కేవలం ఒక ప్రాథమిక పరీక్ష మాత్రమే. లోన్ మంజూరు చేసే ముందు బ్యాంకులు మీ చెల్లింపు సామర్థ్యాన్ని (Repayment Capacity) లోతుగా విశ్లేషిస్తాయి.
FOIR అంటే ఏంటి?
బ్యాంకులు ఎక్కువగా గమనించే అంశం 'Fixed Obligation to Income Ratio' (FOIR). మీ నెలవారీ ఆదాయంలో ఇప్పటికే కార్ లోన్, పర్సనల్ లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లుల రూపంలో ఎంత మొత్తం ఖర్చవుతుందో ఇది లెక్కగడుతుంది. మీ నెలవారీ EMI భారం మీ టేక్-హోమ్ శాలరీలో 40 శాతం నుండి 60 శాతం మించకూడదని బ్యాంకులు భావిస్తాయి. ఒకవేళ ఇప్పటికే మీపై అప్పుల భారం ఎక్కువగా ఉంటే, క్రెడిట్ స్కోర్ బాగున్నా లోన్ మొత్తం తగ్గించే అవకాశం ఉంది.
ఆదాయ స్థిరత్వం మరియు ప్రాపర్టీ లీగల్ చెక్
జీతం తీసుకునే వారికి స్థిరమైన నెలవారీ క్రెడిట్స్ చాలా ముఖ్యం. ఒకవేళ మీరు వ్యాపారవేత్త అయితే, 3 ఏళ్ల ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు (ITR) మరియు ఆడిటెడ్ స్టేట్మెంట్లను బ్యాంకులు నిశితంగా పరిశీలిస్తాయి. ఇక ప్రాపర్టీ విషయానికి వస్తే, RERA రిజిస్ట్రేషన్ లేకపోయినా, టైటిల్ డీడ్లలో స్పష్టత లేకపోయినా బ్యాంకులు ఆ లోన్ అప్లికేషన్ను తిరస్కరిస్తాయి. ఆస్తి పత్రాలు సక్రమంగా లేకపోతే, బ్యాంకులు రిస్క్ తీసుకోవు.
RBI నిబంధనలు
చివరగా, రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) నిర్దేశించిన Loan-to-Value (LTV) నిష్పత్తులను కూడా గమనించాలి:
- ₹30 లక్షల లోపు లోన్లకు ప్రాపర్టీ విలువలో 90 శాతం వరకు లోన్ లభిస్తుంది.
- ₹30 లక్షల నుండి ₹75 లక్షల మధ్య లోన్లకు 80 శాతం వరకు ఇస్తారు.
- ₹75 లక్షల పైన అయితే 75 శాతం లోన్ మాత్రమే లభిస్తుంది.
కాబట్టి లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు మీ పాత అప్పులను తగ్గించుకుని, ప్రాపర్టీ డాక్యుమెంట్లను సిద్ధంగా ఉంచుకోవడం ఉత్తమం.