హోమ్ లోన్ వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు, చాలా మంది EMI భారం తగ్గించుకోవడానికి లోన్ టెన్యూర్ (కాలపరిమితి) పెంచుకుంటారు. కానీ, ఇలా చేయడం వల్ల మీరు బ్యాంకుకు చెల్లించే మొత్తం వడ్డీ భారీగా పెరుగుతుంది. ఈ ఫైనాన్షియల్ ట్రాప్‌లో చిక్కుకోకుండా ఉండాలంటే అసలు లెక్కలేంటో చూడండి.
ఫ్లోటింగ్ రేట్ హోమ్ లోన్ ఉన్నవారికి వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు ఒక పెద్ద సందిగ్ధం ఎదురవుతుంది. ఒకటి నెలవారీ EMI భారాన్ని పెంచుకోవడం, లేదా లోన్ కాలపరిమితిని (Tenure) పొడిగించుకోవడం. బ్యాంకులు సాధారణంగా టెన్యూర్ పెంచుకునే ఆప్షన్ ఇస్తాయి, ఇది చూడటానికి సులభంగా అనిపించినా, దీర్ఘకాలంలో ఇది చాలా ఖరీదైన వ్యవహారం.
వడ్డీ భారం ఎలా పెరుగుతుంది?
బ్యాంకులు వడ్డీ రేటును పెంచినప్పుడు, ఆ భారాన్ని EMI లేదా టెన్యూర్ ద్వారా సర్దుబాటు చేస్తాయి. మీరు లోన్ కాలాన్ని పెంచుకుంటే, అసలు (Principal) త్వరగా తగ్గదు. లోన్ బ్యాలెన్స్ ఎక్కువ కాలం అలాగే ఉండటం వల్ల, చక్రవడ్డీ (Compounding effect) ప్రభావం వల్ల మీరు ఊహించిన దానికంటే చాలా ఎక్కువ వడ్డీని బ్యాంకుకు చెల్లించాల్సి వస్తుంది.
ఉదాహరణతో చూస్తే..
ఉదాహరణకు, ₹50 లక్షల హోమ్ లోన్ 20 ఏళ్ల కాలపరిమితితో తీసుకున్నారనుకుందాం. వడ్డీ రేటు కేవలం 25 బేసిస్ పాయింట్లు (0.25%) పెరిగినా, మీరు EMI పెంచుకోకుండా టెన్యూర్ పొడిగిస్తే.. ఆ లోన్ మొత్తం కాలంలో మీరు చెల్లించే అదనపు వడ్డీ లక్షల్లో ఉంటుంది. తక్షణ ఉపశమనం కోసం తీసుకునే ఈ నిర్ణయం మీ జేబుకు పెద్ద చిల్లు పెడుతుంది.
ఏం చేయాలి?
- లోన్ స్టేట్‌మెంట్ చెక్ చేయండి: బ్యాంకులు మీ అనుమతి లేకుండానే టెన్యూర్ పొడిగిస్తున్నాయేమో గమనించండి.
- రీసెట్ డేట్స్: ప్రతి క్వార్టర్‌లో వడ్డీ రేట్లు మారుతుంటాయి. ఆ సమయంలో బ్యాంక్ తీసుకునే నిర్ణయాలను గమనిస్తూ ఉండండి.
- ప్రీ-పేమెంట్స్ (Prepayments): మీ దగ్గర అదనంగా డబ్బు ఉన్నప్పుడు ప్రిన్సిపల్ అమౌంట్ చెల్లించడం ఉత్తమం. దీనివల్ల వడ్డీ భారం తగ్గుతుంది.
- రీఫైనాన్స్: మీ బ్యాంక్ వడ్డీ రేట్లు మార్కెట్ కంటే ఎక్కువగా ఉంటే, వేరే బ్యాంకుకు మారే (Balance Transfer) అవకాశాలను పరిశీలించండి.
గుర్తుంచుకోండి, హోమ్ లోన్‌ను కేవలం నెలవారీ ఖర్చులా కాకుండా, త్వరగా తీర్చుకోవాల్సిన బాధ్యతగా భావిస్తేనే మీరు ఈ వడ్డీ భారం నుంచి బయటపడగలరు.