హోమ్ లోన్ ఇన్సూరెన్స్ ఒత్తిడి: మీ బ్యాంక్ రహస్యంగా పెద్ద మొత్తంలో సంపాదిస్తోందా? మీరు దీన్ని కొనవలసిన అవసరం లేదు!

బ్యాంకులు హోమ్ లోన్ రుణగ్రహీతలపై బీమా ఒత్తిడి తెస్తున్నాయి

హోమ్ లోన్ ప్రక్రియ యొక్క చివరి దశలు చాలా మంది రుణగ్రహీతలకు అత్యంత ఒత్తిడితో కూడుకున్నవి. లోన్ ఆమోదం మరియు పత్రాలు సిద్ధమైన తర్వాత, బ్యాంకులు తరచుగా డిస్బర్సల్ (చెల్లింపు)కు కొద్ది క్షణాల ముందు బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేయాలని పట్టుబడతాయి. దీనిని తరచుగా లోన్ ఖరారు చేయడానికి ఒక తప్పనిసరి భద్రతా అవసరంగా లేదా సూచించిన షరతుగా ప్రదర్శిస్తారు.
చాలా మంది వ్యక్తులు లోన్ ఆలస్యం లేదా రద్దు అవుతాయనే భయంతో దీనికి అంగీకరిస్తారు. అయితే, వాస్తవం ఏమిటంటే, భారతదేశంలో లోన్ పొందడానికి హోమ్ లోన్ బీమా తప్పనిసరి అవసరం కాదు. రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) గానీ, ఇన్సూరెన్స్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్‌మెంట్ అథారిటీ ఆఫ్ ఇండియా (IRDAI) గానీ, లోన్ ఆమోదం కోసం ఏదైనా బీమా ప్లాన్‌ను కొనాలని వినియోగదారులను చట్టబద్ధంగా నిర్బంధించలేదు. రుణగ్రహీత తమ పాలసీని కొనుగోలు చేయడానికి నిరాకరించినట్లయితే, బ్యాంకులు చట్టబద్ధంగా హోమ్ లోన్‌ను తిరస్కరించడం లేదా ఆలస్యం చేయడం చేయలేవు.

ఒత్తిడి వ్యూహాల వెనుక లాభాపేక్ష

ఈ ఒత్తిడికి ప్రధాన కారణం, బ్యాంకులకు ఈ బీమా పాలసీల ద్వారా లభించే గణనీయమైన లాభాలు. 'ది మిస్-సెల్లింగ్ మెనాస్' అనే 1Finance నివేదిక ప్రకారం, బ్యాంకులు గత సంవత్సరం బీమాతో సహా వివిధ ఆర్థిక ఉత్పత్తులపై కమీషన్ల ద్వారా ₹21,000 కోట్లకు పైగా సంపాదించాయి. కొన్ని బ్యాంకులు ఈ అమ్మకాల ద్వారా మొదటి సంవత్సరం ప్రీమియంలో 65% వరకు ఆదాయాన్ని పొందుతున్నాయని నివేదించాయి.
ఈ చెప్పుకోదగ్గ కమీషన్ నిర్మాణం, హోమ్ లోన్ పంపిణీల సమయంలో బీమా అమ్మకాలను, నిజమైన కస్టమర్ అవసరాన్ని తీర్చడానికి బదులుగా, అంతర్గత ఆదాయాన్ని సృష్టించే వ్యూహంగా మారుస్తుంది. పాలసీల ప్రవర్తన కూడా దీనికి సాక్ష్యం, భారతదేశంలో దాదాపు 49% జీవిత బీమా పాలసీలు ఐదవ సంవత్సరం లోపే ల్యాప్స్ అవుతాయి. బీమాదారుల చెల్లింపులలో గణనీయమైన భాగం, సర్రెండర్ చేయబడిన లేదా నిలిపివేయబడిన పాలసీలకు రిఫండ్‌లుగా ఉన్నాయి, వీటిలో చాలా వరకు హోమ్ లోన్ ఆమోదాలు వంటి ఆర్థిక లావాదేవీల సమయంలో ఒత్తిడితో లేదా స్పష్టమైన వివరణ లేకుండా కొనుగోలు చేయబడినట్లు నివేదించబడింది.

రుణగ్రహీతలపై ఆర్థిక ప్రభావం

హోమ్ లోన్ రుణగ్రహీతలకు, ఆర్థిక ప్రభావాలు ప్రత్యక్షంగా మరియు తరచుగా ప్రతికూలంగా ఉంటాయి. అనేక బ్యాంకులు బీమా ప్రీమియంను మొత్తం లోన్ మొత్తంలో చేర్చుతాయి, దీనివల్ల నెలవారీ EMI పెరుగుతుంది. రుణగ్రహీత హోమ్ లోన్‌ను ముందుగానే క్లోజ్ చేయాలని నిర్ణయించుకుంటే, బీమా కవర్ తరచుగా వెంటనే రద్దు అవుతుంది మరియు దానిని బదిలీ చేయడం లేదా కొనసాగించడం సాధ్యం కాదు. తక్కువ సర్రెండర్ విలువలు కారణంగా ప్రీమియంల కోసం చెల్లించిన డబ్బులో ఎక్కువ భాగం నష్టపోవచ్చు.

నిపుణుల విశ్లేషణ మరియు రుణగ్రహీతల హక్కులు

Beshak.org వ్యవస్థాపకుడు, బీమా నిపుణుడు మహાવીర్ చోప్రా, అసలు సమస్య బీమా ఉత్పత్తులతో కాదని, బ్యాంకులు వాటిని రుణగ్రహీతలపై బలవంతంగా రుద్దే దూకుడు పద్ధతిలోనే ఉందని పేర్కొన్నారు. ఆర్థిక ప్రణాళికదారుల మాదిరిగానే అమ్మకందారులు కూడా అదే జవాబుదారీతన ప్రమాణాలను పాటించాలని ఆయన వాదిస్తున్నారు. ప్రస్తుత ప్రోత్సాహక వ్యవస్థ బ్యాంకుల ప్రవర్తనను గణనీయంగా వక్రీకరిస్తుందని చోప్రా తెలిపారు. బ్యాంకులు ఆర్థిక ఉత్పత్తులను క్రాస్-సెల్ చేస్తే, వాటిని రిటైలర్లు స్టాక్ తరలించినట్లు కాకుండా, వృత్తిపరంగా బాధ్యత వహించాలని ఆయన నమ్ముతున్నారు. కమీషన్-ఆధారిత ప్రోత్సాహకాల వల్ల నడిచే ఈ పద్ధతిని ఆయన 'సరిహద్దు ఆర్థిక మోసం'గా అభివర్ణించారు.
రుణగ్రహీతలకు నియమాలు స్పష్టంగా ఉన్నాయి: హోమ్ లోన్ బీమాను తిరస్కరించడానికి మీకు పూర్తి హక్కు ఉంది. బ్యాంకులు దీనిని లోన్ ఆమోదానికి షరతుగా ఉపయోగించలేవు, అలాగే వారు నిర్దిష్ట బీమాదారుని బలవంతం చేయలేరు లేదా పాలసీ కొనుగోలుకు లోన్ అర్హతను లింక్ చేయలేరు. ఈ ఒత్తిడిని ఎదుర్కోవడానికి ఒక సులభమైన మరియు ప్రభావవంతమైన మార్గం ఏమిటంటే, బ్యాంక్ నుండి అవసరాన్ని వ్రాతపూర్వకంగా కోరడం అని కన్స్యూమర్ అడ్వైజర్లు సూచిస్తున్నారు. అధికారిక నియమం లేనందున, ఇది సాధారణంగా సంభాషణను వెంటనే ముగిస్తుంది.

భవిష్యత్ దృక్పథం

ఇప్పటికే గణనీయమైన దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక కట్టుబడి అయిన హోమ్ లోన్‌కు అనవసరమైన బీమా ప్లాన్‌ను జోడించడం రుణగ్రహీతలపై భారాన్ని మరింత పెంచుతుంది. అనవసరమైన ఖర్చులను నివారించడానికి మరియు హోమ్ లోన్ నిజంగా సరసమైనదిగా ఉండేలా చూసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.