₹15-20 లక్షల జీతం ఉంటే ఎంత హోమ్ లోన్ వస్తుంది? 2026లో మారనున్న అర్హత నియమాలు!

2026లో ₹15-20 లక్షల వార్షిక జీతం ఉన్నవారికి ₹1 కోటి వరకు హోమ్ లోన్ అర్హత ఉండవచ్చు. అయితే, మీకున్న అప్పులు, క్రెడిట్ స్కోర్ బట్టి ఈ అర్హత మారుతుంది. బ్యాంకులు 'ఫిక్స్‌డ్ ఆబ్లిగేషన్ టు ఇన్‌కమ్ రేషియో' (FOIR) ఆధారంగానే మీకు ఎంత లోన్ ఇవ్వాలో నిర్ణయిస్తాయి. 2026లో ఈ రుణ అర్హత ఎలా ఉంటుందో చూద్దాం.

అసలు కథ ఏంటి?

2026లో మధ్యతరగతి, ఉన్నత-మధ్యతరగతి ఆదాయ వర్గాల వారికి ఇంటి లోన్ (Home Loan) అర్హత కేవలం జీతంపైనే కాకుండా, వారి ఆర్థిక ఆరోగ్యంపై ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటుంది. సంవత్సరానికి ₹15 లక్షల జీతం ఉన్నవారికి, బ్యాంకులు సాధారణంగా ₹60-65 లక్షల వరకు లోన్ ఇచ్చే అవకాశం ఉంటుంది. అదే ₹20 లక్షల వార్షిక ఆదాయం ఉన్నవారికి అయితే, ₹1 కోటి వరకు లోన్ ఇచ్చే అవకాశం ఉండొచ్చు. అయితే, ఇవి కేవలం గరిష్ట పరిమితులు మాత్రమే. ఎటువంటి అప్పులు లేని, మంచి క్రెడిట్ రికార్డ్ ఉన్నవారికి మాత్రమే ఈ మొత్తాలు వర్తిస్తాయి.

'సీక్రెట్' రూల్: FOIR అంటే ఏంటి?

మీకు ఎంత లోన్ వస్తుందనేది మీ జీతం కంటే, మీ 'ఫిక్స్‌డ్ ఆబ్లిగేషన్ టు ఇన్‌కమ్ రేషియో' (FOIR)పై ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటుంది. దీన్నే 'ఫిక్స్‌డ్ ఆబ్లిగేషన్ టు ఇన్‌కమ్ రేషియో' అని కూడా అంటారు. మీ నెలవారీ ఆదాయంలో ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు (కారు లోన్, పర్సనల్ లోన్, క్రెడిట్ కార్డు EMIలు) ఎంత శాతం ఉన్నాయో లెక్కిస్తారు. చాలా భారతీయ బ్యాంకులు, మీరు తీసుకునే ఇంటి లోన్ EMIతో కలిపి, మీ నెలవారీ ఆదాయంలో 40% నుండి 50% మించకుండా చూసుకుంటాయి. ఒకవేళ మీకు ఇప్పటికే ఎక్కువ EMIలు ఉంటే, మీరు ఊహించిన దానికంటే ఇంటి లోన్ అర్హత చాలా తక్కువగా ఉంటుంది.

క్రెడిట్ స్కోర్ ఎందుకు ముఖ్యం?

2026లో, క్రెడిట్ స్కోర్ (CIBIL) అనేది లోన్ ఆమోదం పొందడానికే కాదు, మీకు ఎంత వడ్డీ రేటు వస్తుందో నిర్ణయించడంలో కూడా కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. 750 కంటే ఎక్కువ స్కోర్ ఉన్నవారిని తక్కువ రిస్క్ ఉన్నవారిగా పరిగణించి, వారికి తక్కువ వడ్డీ రేట్లు ఆఫర్ చేస్తారు. అదే తక్కువ స్కోర్ ఉంటే, ఆదాయం సరిపోయినా ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లు పడొచ్చు లేదా లోన్ తిరస్కరణకు గురయ్యే ప్రమాదం ఉంది. బ్యాంకులు రిస్క్ ఆధారంగానే వడ్డీ రేట్లను నిర్ణయిస్తాయి.

అర్హతకు, భరించే సామర్థ్యానికి తేడా

బ్యాంక్ మీకు ఎంత లోన్ ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉందో, మీరు ఎంత లోన్ సురక్షితంగా తీసుకోగలరో అనేదాని మధ్య చాలా తేడా ఉంటుంది. చాలామంది చేసే పొరపాటు ఏంటంటే, బ్యాంక్ చెప్పిన గరిష్ట అర్హత మొత్తాన్ని ఒక టార్గెట్‌గా తీసుకోవడం. అలా ఎక్కువ లోన్ తీసుకుంటే, నెలవారీ EMIలు ఎక్కువగా ఉండి, అత్యవసర నిధులు, వ్యక్తిగత పెట్టుబడులు లేదా జీవనశైలి మార్పులకు పెద్దగా మిగలదు. ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్లు పెరిగే అవకాశం ఉన్నప్పుడు, అవసరానికి మించి అప్పు చేయడం (over-leveraging) ఆర్థికంగా ఇబ్బందులకు దారితీస్తుంది. కాబట్టి, బ్యాంక్ ఎంత శాంక్షన్ చేసినా, మీ నెలవారీ EMI భరించే సామర్థ్యం ఎంత ఉందో చూసుకోవడం మంచిది.

అర్హతను పెంచుకోవడానికి మార్గాలు

లోన్ అర్హతను పెంచుకోవాలనుకునేవారు కొన్ని సులభమైన పద్ధతులు పాటించవచ్చు. ఇప్పటికే ఉన్న చిన్న చిన్న లోన్లను (పర్సనల్, కన్స్యూమర్ డ్యూరబుల్ లోన్లు) తీర్చేస్తే, మీ FOIR తగ్గి, ఇంటి లోన్ EMIకి ఎక్కువ ఆదాయం మిగులుతుంది. ఎప్పటికప్పుడు బిల్లులు సకాలంలో చెల్లించడం ద్వారా మంచి క్రెడిట్ హిస్టరీని కొనసాగించాలి. అలాగే, మీ జీవిత భాగస్వామి వంటి వారితో కలిసి ఉమ్మడిగా లోన్ కోసం అప్లై చేస్తే, ఉమ్మడి ఆదాయం పెరుగుతుంది, దీనివల్ల లోన్ మొత్తం పెరగడమే కాకుండా, FOIR కూడా బ్యాంకు పరిధిలో ఉండేలా చూసుకోవచ్చు.

ఇన్వెస్టర్లు, రుణగ్రహీతలు ఏం గమనించాలి?

ఇంటి కొనుగోలు ప్రణాళిక వేసుకునేటప్పుడు, మీ వ్యక్తిగత రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తిని (debt-to-income ratio) నిశితంగా గమనించాలి. అప్లై చేసే ముందు, మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌ను సొంతంగా పొందడం మంచిది. ఏవైనా తప్పులు ఉంటే సరిచేయించుకోవాలి. అలాగే, రెపో రేటు (repo rate) ట్రెండ్స్‌పై అవగాహన కలిగి ఉండాలి, ఎందుకంటే ఇవి ఇంటి లోన్లపై వడ్డీ రేట్లను ప్రభావితం చేస్తాయి. 2026లో ఇంటి లోన్ ఆశించేవారు, తమ మొత్తం నెలవారీ ఆదాయానికి, ప్రస్తుతం ఉన్న స్థిర ఆర్థిక బాధ్యతలకు మధ్య సమతుల్యతను పాటించడం చాలా ముఖ్యం.