డెట్ సెటిల్‌మెంట్స్: బ్యాంకులు 'సెటిల్డ్' రుణాన్ని ఎందుకు విషంగా చూస్తున్నాయి?

రాజీ పడటం వల్ల దాగి ఉన్న నష్టం

ఒప్పందం ద్వారా రుణాన్ని సెటిల్ చేసుకోవడం వల్ల వచ్చే తక్షణ ఉపశమనం, వినియోగదారుల క్రెడిట్ ప్రొఫైల్‌పై దీర్ఘకాలంలో పడే ప్రభావాన్ని కప్పివేస్తుంది. రుణాలు కాని ఆస్తుల (Non-performing Assets) నుంచి కొంత మొత్తాన్ని తిరిగి పొందడానికి బ్యాంకులు ఈ లావాదేవీలను ఒక మార్గంగా చూసినప్పటికీ, క్రెడిట్ బ్యూరోలకు రిపోర్ట్ చేసే ప్రక్రియ ఆర్థిక పరిశ్రమకు ఒక శాశ్వత హెచ్చరికగా పనిచేస్తుంది.

రుణగ్రహీత బకాయి పడిన మొత్తం కంటే తక్కువ చెల్లించడానికి అంగీకరించినప్పుడు, ఆ ఖాతా క్రెడిట్ బ్యూరో డేటాబేస్‌లలో 'సెటిల్డ్' స్టేటస్‌తో ట్యాగ్ చేయబడుతుంది. ఈ స్టేటస్ ఏడేళ్లపాటు ఉంటుంది. ఇది ఒక రెడ్ ఫ్లాగ్ లాగా పనిచేస్తుంది, అప్పు తీసుకున్న పరిస్థితులు ఏమైనప్పటికీ, అసలు ఒప్పంద బాధ్యతలను నెరవేర్చడంలో అసమర్థతను సూచిస్తుంది.

సెటిల్‌మెంట్లు క్రెడిట్ స్కోర్‌లను ఎలా దెబ్బతీస్తాయి?

క్రెడిట్ బ్యూరోల డేటా ప్రకారం, ఒక సెటిల్‌మెంట్ మీ స్కోర్‌ను 50 నుండి 150 పాయింట్ల వరకు తక్షణమే తగ్గించగలదు. ఇది మీ గత క్రెడిట్ చరిత్రపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఆలస్యమైన చెల్లింపు (Late Payment) కాలక్రమేణా ప్రభావం కోల్పోతే, 'సెటిల్డ్' హోదా మాత్రం స్థిరంగా, ప్రతికూల అంశంగా మిగిలిపోతుంది. కొత్తగా లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకునేవారు, ఆటోమేటెడ్ అండర్‌రైటింగ్ సిస్టమ్స్ ఈ 'సెటిల్డ్' స్టేటస్ ఉన్న దరఖాస్తులను తిరస్కరించే అవకాశం ఉంది. పూర్తిగా చెల్లించిన (Fully Paid) ఖాతాలకు ప్రాధాన్యత ఇస్తారు, అప్పటికే వారి ప్రస్తుత డెట్-టు-ఇన్‌కమ్ రేషియో ఎక్కువగా ఉన్నా సరే.

దీనివల్ల, లోన్ మంజూరైనా (ఒకవేళ అయితే), అధిక రిస్క్ ప్రీమియం కారణంగా రుణ ఖర్చు గణనీగా పెరుగుతుంది.

రుణగ్రహీతలకు దీర్ఘకాలిక నష్టాలు

ఒక సెటిల్‌మెంట్ తమ బాధ్యతను ముగిస్తుందని వినియోగదారులు భావించడమే ప్రధాన నష్టం. వాస్తవానికి, రిస్క్ అల్గారిథమ్స్ ఈ సెటిల్‌మెంట్‌ను వైఫల్యంగానే పరిగణిస్తాయి. ఆర్థిక సంస్థలు ఈ డేటాను అంతర్జాతీయంగా పంచుకుంటాయి. అంటే, ఒక దేశీయ క్రెడిట్ కార్డ్ సెటిల్‌మెంట్ అంతర్జాతీయ ఫైనాన్సింగ్ లేదా సెకండరీ మార్కెట్ క్రెడిట్ ఉత్పత్తులకు అందుబాటులో ఉండటాన్ని అడ్డుకోవచ్చు.

అంతేకాకుండా, మిగిలిన బ్యాలెన్స్‌ను 'రైట్ ఆఫ్' చేయడం కొన్ని న్యాయ పరిధులలో పన్ను సంఘటనగా (Tax Event) మారవచ్చు, ఇది రుణగ్రహీత వార్షిక ఫైలింగ్‌లకు అనూహ్యమైన బాధ్యతను జోడిస్తుంది. మంచి ప్రవర్తన తర్వాత త్వరగా కోలుకునే రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ లైన్స్ లాగా కాకుండా, 'సెటిల్డ్' ఫ్లాగ్ అనేది ఒక సంస్థాగత వర్గీకరణ. ఇది క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ సైకిల్ నుండి సహజంగా తొలగిపోయే వరకు, సాధారణ క్రెడిట్-బిల్డింగ్ ప్రయత్నాలకు లొంగదు.

సెటిల్‌మెంట్ తర్వాత క్రెడిట్‌ను పునరుద్ధరించడం

సెటిల్‌మెంట్ తర్వాత క్రెడిట్ ఐడెంటిటీని పునరుద్ధరించడం అనేది నెలల కాదు, సంవత్సరాల ప్రక్రియ. చిన్న, వడ్డీతో కూడిన రుణం లేదా సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డ్ పొందడం వంటి సాధారణ వ్యూహాలు, సెటిల్‌మెంట్ ట్యాగ్ ప్రభావాన్ని తటస్థీకరించడంలో తరచుగా విఫలమవుతాయి, ఎందుకంటే అంతర్లీన ప్రతికూల స్థితి అలాగే ఉంటుంది.

నిజమైన రికవరీకి, 30% కంటే తక్కువ డెట్-టు-లిమిట్ నిష్పత్తులను ఖచ్చితంగా పాటించడం మరియు ఎటువంటి ఆలస్యమైన చెల్లింపులు జరగకుండా చూడటం అవసరం. సెటిల్‌మెంట్ తర్వాత కాలంలో చిన్న తప్పు జరిగినా, రుణదాతలు రిస్క్ ప్రొఫైల్‌ను తాత్కాలికం కాకుండా దీర్ఘకాలిక సమస్యగా పునఃపరిశీలించవచ్చు. బ్యాలెన్స్‌పై ఏదైనా రాజీకి అంగీకరించే ముందు, రుణదాతలు అకౌంట్ స్టేటస్‌ను 'కరెంట్'గా ఉంచే డెట్ రీస్ట్రక్చరింగ్ లేదా వడ్డీ రేటు రాయితీలకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వడాన్ని పరిశీలించాలి. ఎందుకంటే, సెటిల్‌మెంట్ స్టేటస్ వల్ల వచ్చే దీర్ఘకాలిక మూలధన వ్యయం, తక్కువ చెల్లింపు వల్ల వచ్చే స్వల్పకాలిక ప్రయోజనం కంటే చాలా ఎక్కువ.