క్రెడిట్ కార్డుల్లో పెద్ద కొనుగోళ్లను EMIగా మార్చడం వల్ల అయ్యే నిజమైన ఖర్చును ఇది దాచిపెడుతుంది. వడ్డీతో పాటు, ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, పన్నులు అదనంగా భరించాల్సి ఉంటుంది. ఇన్స్టాల్మెంట్ ప్లాన్లకు వెళ్లే ముందు ఈ దాగివున్న ఖర్చులను, క్రెడిట్ లిమిట్పై ప్రభావాన్ని అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
భారతదేశంలో చాలా మంది క్రెడిట్ కార్డ్ హోల్డర్లకు, పెద్ద కొనుగోళ్లను ఈక్వేటెడ్ మంత్లీ ఇన్స్టాల్మెంట్స్ (EMI)గా మార్చుకోవడం అనేది నగదు ప్రవాహాన్ని (cash flow) నిర్వహించడానికి ఒక సులభమైన మార్గం. కానీ, ఈ సౌలభ్యం తరచుగా మీరు చెల్లించే నెలవారీ వాయిదా కంటే ఎక్కువ ధరతో వస్తుంది. ఆర్థిక నిపుణులు, వినియోగదారుల నివేదికలు ఎప్పుడూ హెచ్చరిస్తూనే ఉంటాయని, ఈ ప్లాన్లు కొనుగోలుకు చౌకైన మార్గం కాదని, ఎందుకంటే మొత్తం ఖర్చు సాధారణంగా ముందుగా చెల్లించడం కంటే చాలా ఎక్కువగా ఉంటుందని చెబుతున్నారు.
EMI అప్పుల అసలు ఖర్చును అర్థం చేసుకోవడం
ఒక కస్టమర్ EMI ప్లాన్ను ఎంచుకున్నప్పుడు, వారు తమ క్రెడిట్ కార్డ్ పై లోన్ తీసుకున్నట్లే. ఈ ప్లాన్లపై వసూలు చేసే వడ్డీ రేట్లు గణనీయంగా ఉంటాయి, తరచుగా వార్షికంగా అధిక డబుల్-డిజిట్ ఫిగర్లకు చేరుకుంటాయి. కేవలం వడ్డీ మాత్రమే కాదు; బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు ప్రాసెసింగ్ ఫీజులను కూడా విధిస్తాయి. ఇది ఒక ఫ్లాట్ ఛార్జ్ కావచ్చు లేదా మొత్తం ట్రాన్సాక్షన్ విలువలో ఒక నిర్దిష్ట శాతంగా ఉండవచ్చు. అంతేకాకుండా, వడ్డీ, ప్రాసెసింగ్ ఫీజులపై గూడ్స్ అండ్ సర్వీసెస్ టాక్స్ (GST) కూడా వర్తిస్తుంది, ఇది కస్టమర్ తిరిగి చెల్లించే తుది మొత్తాన్ని మరింత పెంచుతుంది.
'నో-కాస్ట్ EMI' ఆఫర్ల విషయంలో జాగ్రత్త
మార్కెటింగ్ ప్రచారాలు తరచుగా 'నో-కాస్ట్ EMI' ఆఫర్లను హైలైట్ చేస్తాయి. అంటే, వినియోగదారుడు ఉత్పత్తి అసలు ధరను మాత్రమే నెలవారీ వాయిదాలలో చెల్లిస్తాడని సూచిస్తుంది. పెట్టుబడిదారులు, వినియోగదారులు ఈ ఆఫర్లను వ్యాపారులు సబ్సిడీ చేయవచ్చని లేదా కొన్ని దాగివున్న అడ్మినిస్ట్రేటివ్ ఖర్చులు రావచ్చని గమనించాలి. వడ్డీ మాఫీ చేయబడినప్పటికీ, ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, పన్ను విధులు తరచుగా మిగిలి ఉంటాయి. కార్డ్ జారీ చేసేవారు లోన్ ఒప్పందం యొక్క ఫైన్ ప్రింట్లో ఈ ఛార్జీలను బహిర్గతం చేయడం ప్రామాణిక పద్ధతి, అయినప్పటికీ చాలా మంది వినియోగదారులు తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపును చూసి ఈ నిబంధనలను పట్టించుకోరు.
క్రెడిట్ లిమిట్స్, ఖర్చు అలవాట్లపై ప్రభావం
ప్రత్యక్ష ద్రవ్య ఖర్చుతో పాటు, కొనుగోళ్లను EMIలుగా మార్చడం వలన కార్డుపై అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ లిమిట్ నేరుగా తగ్గుతుంది. కొనుగోలు యొక్క మొత్తం ప్రిన్సిపల్ మొత్తం సాధారణంగా కార్డు యొక్క మొత్తం క్రెడిట్ లిమిట్కు వ్యతిరేకంగా బ్లాక్ చేయబడుతుంది, ఇది వినియోగదారుని ఇతర అవసరమైన లావాదేవీలు చేయకుండా నిరోధించవచ్చు. అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ తగ్గుదల ప్రిన్సిపల్ చెల్లించే వరకు కొనసాగుతుంది, ఇది కార్డ్ హోల్డర్ యొక్క ఆర్థిక సౌలభ్యాన్ని సమర్థవంతంగా పరిమితం చేస్తుంది.
ఇంకా, చిన్న నెలవారీ వాయిదాలలో చెల్లించే మానసిక సౌలభ్యం బహుళ EMI ప్లాన్ల సంచితానికి దారితీయవచ్చు. ఈ అలవాటు, కఠినమైన బడ్జెట్తో పాటు నిర్వహించకపోతే, త్వరగా రుణ చక్రంగా మారవచ్చు, ఇక్కడ కొత్త కొనుగోళ్లు, కొనసాగుతున్న వాయిదాల చెల్లింపులను కొనసాగించడం కష్టమవుతుంది. వినియోగదారులు లోన్ యొక్క పూర్తి వ్యవధిలో చెల్లించాల్సిన మొత్తం మొత్తాన్ని అంచనా వేయాలని, కేవలం నెలవారీ వాయిదా మొత్తంపైనే దృష్టి పెట్టకూడదని ప్రోత్సహిస్తున్నారు.