ఆదాయం లేకున్నా క్రెడిట్ కార్డ్: దాగి ఉన్న రిస్కులు ఇవే!

కొలేటరల్ ఆధారిత క్రెడిట్ వైపు మార్పు

భారతదేశంలో సాంప్రదాయంగా క్రెడిట్ కార్డుల జారీకి జీతం స్లిప్పులు, ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్స్ కీలకం. అయితే, ఇప్పుడు ఈ పద్ధతి మారుతోంది. ఆర్థిక సంస్థలు తమ కస్టమర్ బేస్ ను విస్తరించుకోవడానికి, సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ (కొలేటరల్ తో కూడిన) సాధనాలపై ఎక్కువగా ఆధారపడుతున్నాయి.

ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ల (Fixed Deposits) వంటి వాటిని కొలేటరల్ గా తీసుకుని, బ్యాంకులు డిఫాల్ట్ రిస్క్ ను తగ్గించుకుంటున్నాయి. దీనివల్ల, సంప్రదాయ పద్ధతుల్లో బ్యాంకింగ్ సేవలు పొందలేని సెల్ఫ్-ఎంప్లాయిడ్, గిగ్ వర్కర్లు, విద్యార్థులకు క్రెడిట్ కార్డులు అందుబాటులోకి వస్తున్నాయి.

కొలేటరల్ ఖర్చును విశ్లేషించడం

సెక్యూర్డ్ కార్డులు క్రెడిట్ నిర్మించుకోవడానికి ఒక మార్గం అయినప్పటికీ, వాటిలో కొన్ని అసమర్థతలు దాగి ఉన్నాయి. ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లలో లాక్ అయిన డబ్బు, సాధారణ రిటైల్ రుణాల కంటే తక్కువ వడ్డీని సంపాదించవచ్చు. అంటే, ఈ మూలధనంపై వచ్చే లాభం లిక్విడిటీ (Liquidity) కోల్పోవడం వల్ల తగ్గుతుంది.

అంతేకాకుండా, బ్యాంకులు సాధారణంగా డిపాజిట్ మొత్తంలో 80% నుండి 90% వరకు మాత్రమే క్రెడిట్ లిమిట్ గా ఇస్తాయి. అంటే, ₹1,00,000 లిక్విడిటీని కొలేటరల్ గా పెడితే, వినియోగదారుడికి పరిమితమైన కొనుగోలు శక్తి మాత్రమే లభిస్తుంది.

రిలేషన్‌షిప్ ఆధారిత అండర్‌రైటింగ్ మోడల్

ఫార్మల్ ఆదాయ డాక్యుమెంట్లు లేకుండా, బ్యాంకులు ఇప్పుడు తమ సొంత అనలిటిక్స్ (Analytics) ను ఉపయోగిస్తున్నాయి. సేవింగ్స్ ఖాతాలోని నగదు ప్రవాహం, సగటు త్రైమాసిక బ్యాలెన్స్ లను పర్యవేక్షించడం ద్వారా, బ్యాంకులు అంతర్గత క్రెడిట్ స్కోర్లను కేటాయిస్తున్నాయి. ఇవి ఆదాయ ధృవీకరణకు ప్రత్యామ్నాయంగా పనిచేస్తాయి.

ఈ డేటా-ఆధారిత విధానం, సాంప్రదాయ పద్ధతుల కంటే ఖచ్చితత్వంతో క్రెడిట్ ఉత్పత్తులను క్రాస్-సెల్ చేయడానికి బ్యాంకులను అనుమతిస్తుంది. అయితే, ఈ సౌలభ్యం తరచుగా వినియోగదారుడి బేరమాడే శక్తిని తగ్గిస్తుంది. వీరు అధిక-వడ్డీ, ఎంట్రీ-లెవల్ ఉత్పత్తులలో చిక్కుకుపోయే అవకాశం ఉంది, ఇవి ప్రామాణిక ఆదాయ రుజువు అవసరమయ్యే వాటి కంటే తక్కువ రివార్డులు, ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి.

క్రెడిట్ కంటాజియన్, లయబిలిటీ రిస్కులు

సాంప్రదాయేతర మార్గాలపై ఆధారపడటం గణనీయమైన నిర్మాణపరమైన రిస్కులను కలిగి ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, యాడ్-ఆన్ కార్డులు (Add-on Cards), సెకండరీ యూజర్ యొక్క ఆర్థిక ఆరోగ్యాన్ని ప్రైమరీ అకౌంట్ హోల్డర్‌తో ముడిపెడతాయి. ప్రైమరీ హోల్డర్ చెల్లింపు క్రమశిక్షణలో ఏదైనా లోపం ఉంటే, అది సెకండరీ యూజర్ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను నేరుగా ప్రభావితం చేస్తుంది.

అంతేకాకుండా, కొలేటరలైజ్డ్ లెండింగ్ (Collateralized Lending) విస్తరణ అంతర్లీన వినియోగదారు రుణ ఒత్తిడిని దాచిపెట్టవచ్చు. ఏదైనా ఆర్థిక మాంద్యం ఈ ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ల నుండి పెద్ద ఎత్తున లిక్విడిటీ ఉపసంహరణకు దారితీస్తే, బ్యాంకులు తమ పోర్ట్‌ఫోలియోలను అకస్మాత్తుగా తగ్గించవలసి వస్తుంది.

ఆడిట్ చేయబడిన ఆదాయానికి బదులుగా అంతర్గత రిలేషన్‌షిప్ మెట్రిక్స్ పై ఆధారపడటం, రుణదాతలకు దుర్బలత్వాన్ని సృష్టిస్తుంది. ముఖ్యంగా, ఈ అంతర్గత స్కోరింగ్ మోడల్స్ సెక్టోరల్ అస్థిరత సమయంలో అతి ఆశావాదంగా నిరూపించబడితే ఈ రిస్క్ పెరుగుతుంది.