పర్సనల్ లోన్స్: 'రిచ్' కస్టమర్లను టార్గెట్ చేస్తున్న బ్యాంకులు.. కారణం ఇదే!

భారతీయ బ్యాంకింగ్ రంగంలో పర్సనల్ లోన్ల సరళిలో ఒక ముఖ్యమైన మార్పు కనిపిస్తోంది. సాంప్రదాయ కస్టమర్ల కంటే, ఇప్పుడు అధిక ఆదాయం కలిగిన (Mass Affluent & Affluent) వర్గాల వైపు బ్యాంకులు ఎక్కువగా మొగ్గు చూపుతున్నాయి. కేవలం సంఖ్యాపరంగానే కాకుండా, వినియోగదారుల ప్రవర్తనలో వస్తున్న మార్పులకు అనుగుణంగా ఇది జరుగుతోంది. తక్షణ క్రెడిట్ సౌలభ్యం, దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులను భద్రంగా ఉంచుకుంటూనే, అవసరాలకు లోన్లు తీసుకోవాలనే ఆలోచన ప్రస్తుత వినియోగదారులలో పెరుగుతోంది.

ప్రీమియం వైపు అడుగులు: అఫ్లూయెంట్ కస్టమర్లే కొత్త డిమాండ్‌కు కారణం

ఈ ప్రీమియం కస్టమర్లను ఆకర్షించడానికి బ్యాంకులు ప్రత్యేక కార్యక్రమాలను ప్రారంభిస్తున్నాయి. ఉదాహరణకు, కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్ (Kotak Mahindra Bank) తన 'సోలిటైర్' (Solitaire) ప్రోగ్రామ్‌ను అధిక ఆదాయ వర్గాల కోసం ప్రత్యేకంగా రూపొందించింది. ఈ కస్టమర్ల రిలేషన్‌షిప్ విలువ ₹75 లక్షల నుండి ₹8 కోట్ల వరకు ఉంటుంది. ఈ విభాగం బ్యాంక్ మొత్తం కస్టమర్లలో 1% కన్నా తక్కువ ఉన్నప్పటికీ, వ్యాపారంలో 30% పైగా వాటాను కలిగి ఉంది. కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్ ప్రస్తుతం ఈ అఫ్లూయెంట్ మార్కెట్‌లో సుమారు 4% వాటాను కలిగి ఉంది. ఈ కస్టమర్లకు ₹8 కోట్ల వరకు ప్రీ-అప్రూవ్డ్ క్రెడిట్ లైన్లు, ప్రత్యేక డిజైన్ చేసిన లోన్లు వంటి ఆఫర్లు అందిస్తున్నారు. మార్జిన్ల ఒత్తిడిని అధిగమించడానికి, అధిక రాబడినిచ్చే ఈ అసురక్షిత (unsecured) లోన్ల వైపు బ్యాంకులు మొగ్గు చూపుతున్నాయి. ఫిబ్రవరి 26, 2026న కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్ షేరు సుమారు ₹424.55 వద్ద ట్రేడ్ అయ్యింది, దీని మార్కెట్ క్యాపిటలైజేషన్ సుమారు ₹4.22 లక్షల కోట్లుగా ఉంది.

టెక్నాలజీతో వేగం: API-డ్రైవెన్ అండర్‌రైటింగ్ సౌకర్యాన్ని పెంచుతోంది

వ్యక్తిగత లోన్లు నిమిషాల్లోనే మంజూరు కావడం, ముఖ్యంగా అఫ్లూయెంట్ కస్టమర్ల డిమాండ్‌ను పెంచుతోంది. ఈ వేగానికి కారణం అధునాతన అప్లికేషన్ ప్రోగ్రామింగ్ ఇంటర్‌ఫేస్‌లు (APIs). ఇవి లోన్ సిస్టమ్స్‌ను నేరుగా క్రెడిట్ బ్యూరోలతో అనుసంధానిస్తాయి. ఈ APIs ద్వారా క్రెడిట్ రిపోర్టులు, స్కోర్‌లను దాదాపు తక్షణమే పొందవచ్చు. దీనివల్ల ఆటోమేటెడ్ అండర్‌రైటింగ్, నిర్ణయాలు తీసుకోవడం సులభం అవుతుంది. ఒక నివేదిక ప్రకారం, పూర్తి లోన్ అప్లికేషన్, ఆమోద ప్రక్రియ కేవలం 10-15 సెకన్లలో పూర్తవుతోందని తెలుస్తోంది. ట్రాన్స్‌యూనియన్ సివిల్ (TransUnion CIBIL) వంటి క్రెడిట్ బ్యూరోలు రియల్-టైమ్ క్రెడిట్ హిస్టరీలను అందిస్తూ, బ్యాంకులు వేగంగా, మెరుగైన నిర్ణయాలు తీసుకోవడానికి సహకరిస్తున్నాయి.

నియంత్రణల దారులు, రిస్క్ రీబ్యాలెన్సింగ్

అసురక్షిత రుణాల (unsecured lending) విషయంలో భారతీయ బ్యాంకింగ్ రంగం ఇటీవల మరింత జాగ్రత్తగా వ్యవహరిస్తోంది. నవంబర్ 2023లో, రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) వినియోగదారుల క్రెడిట్‌పై రిస్క్ వెయిట్స్‌ను పెంచింది. దీంతో చాలా బ్యాంకులు అండర్‌రైటింగ్ ప్రమాణాలను కఠినతరం చేశాయి. ప్రస్తుత కస్టమర్ సంబంధాలు, క్రెడిట్ యోగ్యతకు ప్రాధాన్యత ఇస్తున్నాయి. ఫలితంగా, మార్చి 2025 నాటికి మొత్తం బ్యాంకు క్రెడిట్‌లో అసురక్షిత అడ్వాన్సుల వాటా **24.5%**కి తగ్గింది. అయినప్పటికీ, బ్యాంకులు ఎంపిక చేసిన ప్రీమియం, తక్కువ-రిస్క్ కస్టమర్లను లక్ష్యంగా చేసుకుంటూ వ్యక్తిగత రుణ మార్కెట్ వృద్ధి చెందుతుందని అంచనా. ప్రైవేట్ రంగ బ్యాంకులు అసురక్షిత రిటైల్ రుణాలలో ఎక్కువ స్లిప్పేజీలను చూపినప్పటికీ, ప్రైమ్-అండ్-అబవ్ రుణగ్రహీతలపై దృష్టి సారిస్తున్నాయి. ఫిబ్రవరి 2026 నాటికి ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలకు సగటు వ్యక్తిగత రుణ వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా 13% నుండి 15% వరకు ఉన్నాయి. HDFC, ICICI వంటి బ్యాంకులు 9.99% వద్ద, కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్ 10.99% వద్ద ప్రారంభ రేట్లను అందిస్తున్నాయి.

రిస్క్ వ్యూహం: అసురక్షిత రుణాల టెదర్ నావిగేట్ చేయడం

అఫ్లూయెంట్ కస్టమర్లను లక్ష్యంగా చేసుకోవడం, సాంకేతికత అందుబాటులోకి రావడం వంటివి ఉన్నప్పటికీ, అసురక్షిత రుణాల విభాగంలో అంతర్గత నష్టాలు కొనసాగుతూనే ఉన్నాయి. మొత్తం నిరర్థక ఆస్తులు (NPAs) 12 ఏళ్ల కనిష్టానికి తగ్గినప్పటికీ, రిటైల్ రుణాల నాణ్యతపై ఆందోళనలున్నాయి. రిటైల్ పోర్ట్‌ఫోలియోలలో కొత్త NPAsకు అసురక్షిత రుణాలు గణనీయంగా దోహదపడుతున్నాయి. సెప్టెంబర్ 2025 నాటికి అసురక్షిత రిటైల్ విభాగంలో గ్రాస్ నాన్-పెర్ఫార్మింగ్ అసెట్స్ 107 బేసిస్ పాయింట్లుగా పెరిగింది. అసురక్షిత రిటైల్ రుణాలలో ఎక్కువ స్లిప్పేజీలను కలిగి ఉన్న ప్రైవేట్ రంగ బ్యాంకులు ప్రత్యేక పరిశీలనలో ఉన్నాయి. ఈ పెరిగిన రిస్క్ ప్రొఫైల్, బ్యాంకులు తక్షణ లోన్ టెక్నాలజీని ఉపయోగించుకుంటున్నప్పటికీ, బలమైన పర్యవేక్షణ అవసరాన్ని నొక్కి చెబుతుంది. వేగవంతమైన డిజిటల్ అండర్‌రైటింగ్ సమర్థవంతంగా ఉన్నప్పటికీ, సరిగ్గా నిర్వహించకపోతే అంతర్లీన క్రెడిట్ బలహీనతలను దాచిపెట్టవచ్చు. అధిక రాబడినిచ్చే అసురక్షిత ఉత్పత్తులపై దృష్టి పెట్టడం లాభదాయకంగా ఉన్నప్పటికీ, ఆర్థిక మాంద్యం వంటి సమయాల్లో రుణ అస్థిరతకు బ్యాంకులను గురి చేస్తుంది.