చిన్న వ్యాపారాలకు (SMEs) ₹20 లక్షల వరకు కొలేటరల్ (అప్పుతో ఆస్తి తాకట్టు) లేకుండా లోన్లు ఇవ్వాలన్న RBI ఆదేశాల అమలులో బ్యాంకులు సవాళ్లు ఎదుర్కొంటున్నాయి. కొన్ని ఖాతాలు ప్రభుత్వ గ్యారెంటీ స్కీమ్స్కు అనర్హత పొందడం, రుణగ్రహీతలు అదనపు ఫీజులు చెల్లించడానికి విముఖత చూపడం వంటి సమస్యలు ఉన్నాయి. ఈ నేపథ్యంలో, రుణ ప్రవాహాన్ని క్రమబద్ధీకరించడానికి, రిస్క్లను నిర్వహించడానికి బ్యాంకులు రెగ్యులేటర్ నుంచి స్పష్టత కోరుతున్నాయి.
కొలేటరల్ ఫ్రీ లోన్ల అమలులో అడ్డంకులు
భారతీయ బ్యాంకులు ప్రస్తుతం రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) ఆదేశాల అమలులో కొన్ని ఇబ్బందులు ఎదుర్కొంటున్నాయి. ఏప్రిల్ 1, 2026 నుంచి అమలులోకి వచ్చిన ఈ నిబంధన ప్రకారం, చిన్న తరహా పరిశ్రమలకు (SMEs) ₹20 లక్షల వరకు ఎటువంటి ఆస్తి తాకట్టు లేకుండా (collateral-free) రుణాలు అందించాలి. అయితే, ఈ ఆదేశాల ఆచరణలో కొన్ని సమస్యలు తలెత్తడంతో, బ్యాంకులు RBI, ప్రభుత్వాల నుంచి అధికారిక స్పష్టత కోరుతున్నాయి.
గ్యారెంటీ కవరేజీతో సమస్యలు
ముఖ్యంగా, క్రెడిట్ గ్యారెంటీ ఫండ్ ట్రస్ట్ ఫర్ మైక్రో అండ్ స్మాల్ ఎంటర్ప్రైజెస్ (CGTMSE) పథకం అమలు విషయంలో ఇబ్బందులు నెలకొన్నాయి. ఈ ప్రభుత్వ-మద్దతు ఉన్న పథకం, రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ అయితే రుణదాతలకు నష్టాన్ని కొంతమేర భర్తీ చేస్తుంది. ప్రస్తుతం ఈ కొలేటరల్ ఫ్రీ లోన్ల పరిధిలోకి వచ్చే చాలా SME ఖాతాలు CGTMSE కవరేజీకి అనర్హులుగా ఉన్నాయి. ముఖ్యంగా, పునర్వ్యవస్థీకరించబడిన (restructured) లేదా స్పెషల్ మెన్షన్ అకౌంట్ (SMA-2) కేటగిరీలో ఉన్న ఖాతాలు, వీటిలో చెల్లింపులు 61 నుంచి 90 రోజులు ఆలస్యం అయ్యాయి, గ్యారెంటీ పథకానికి అర్హత పొందడం లేదు. ఈ కారణంతో, బ్యాంకులు సురక్షితం కాని (unsecured) రుణాలను ఇవ్వడానికి వెనకాడుతున్నాయి.
రుణగ్రహీతల ఖర్చులు, బ్యాంకుల జాగ్రత్త
అర్హత సమస్యలతో పాటు, ఖర్చుల విషయంలోనూ అంచనాల్లో తేడా ఉంది. CGTMSE కవర్ కు అర్హత ఉన్నా, చాలా మంది రుణగ్రహీతలు అవసరమైన గ్యారెంటీ ఫీజులు చెల్లించడానికి సుముఖత చూపడం లేదని సమాచారం. SME రంగంలో లాభాల మార్జిన్లు తక్కువగా ఉండటంతో, ఈ అదనపు ఖర్చులను భారంగా భావిస్తున్నారు. బ్యాంకుల వైపు నుంచి చూస్తే, రెగ్యులేటరీ నిబంధనల పాటించడంపై అధిక జాగ్రత్త వహిస్తున్నాయి. కొలేటరల్ ఫ్రీగా ఉద్దేశించిన రుణాల కోసం ఏదైనా ఆస్తిని తాకట్టుగా స్వీకరిస్తే, రెగ్యులేటర్ నుంచి శిక్షా చర్యలు ఎదుర్కోవాల్సి వస్తుందని బ్యాంకులు భయపడుతున్నాయి. మరోవైపు, గ్యారెంటీ పథకం రక్షణ లేకుండా, మొండి బకాయిల (bad loans) ప్రమాదం గురించి బ్యాంకులు ఆందోళన చెందుతున్నాయి.
SME రుణాల భవిష్యత్
ఈ కార్యాచరణ ఇబ్బందులను పరిష్కరించడానికి బ్యాంకింగ్ రంగం ఇప్పుడు ఒక సమగ్ర పరిష్కారం కోసం చూస్తోంది. అర్హత కలిగిన SMEలకు, బ్యాంకుల అంతర్గత రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ ప్రమాణాలను రాజీ పడకుండా, రుణ ప్రవాహాన్ని అందించడమే ప్రధాన లక్ష్యం. CGTMSE పథకం అర్హత ప్రమాణాలను సవరించడానికి లేదా ఈ రుణాల నిర్వహణలో బ్యాంకులకు మరింత సౌలభ్యాన్ని అందించడానికి RBI నుంచి ఏవైనా రాబోయే సర్క్యులర్లు లేదా అధికారిక స్పష్టతల కోసం పెట్టుబడిదారులు వేచి చూడాలి. ఈ ఫీజు-సంబంధిత, అర్హత-సంబంధిత అడ్డంకుల పరిష్కారం, రాబోయే త్రైమాసికాల్లో SME విభాగంలో రుణ వృద్ధి రేటును అంచనా వేయడంలో కీలకం కానుంది.