IDFC First Bank MD & CEO ஆன V. வைத்தியநாதன், இந்திய சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (MSMEs) தேசிய அளவிலும் உலக அளவிலும் வளர Artificial Intelligence (AI) அவசியம் என்கிறார். வளர்வதற்கும் கடன் பெறுவதற்கும் டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தை ஏற்றுக்கொள்வது முதல் படி என்றும் அவர் வலியுறுத்தியுள்ளார்.
என்ன நடந்தது?
IDFC First Bank-ன் நிர்வாக இயக்குநர் மற்றும் தலைமை செயல் அதிகாரி (MD & CEO) V. வைத்தியநாதன், இந்திய சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSMEs) Artificial Intelligence (AI) மற்றும் டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பங்கள் இனி ஒரு விருப்பத் தேர்வு இல்லை என்பதை சமீபத்தில் வலியுறுத்தினார். ஒரு தொழில் நிகழ்ச்சியில் பேசிய அவர், AI தொழில்நுட்பம் சிறிய நிறுவனங்களையும் பெரிய நிறுவனங்களுக்கு இணையாக சந்தைப்படுத்துதல் மற்றும் செயல்பாடுகளை திறமையாக நடத்த உதவும் ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவி என்றார். உள்ளூர் செயல்பாடுகளைத் தாண்டி, தேசிய அல்லது உலக அளவில் தங்களது தொழில்களை விரிவுபடுத்த வணிக உரிமையாளர்களை அவர் கேட்டுக்கொண்டார். டிஜிட்டல் கருவிகளைத் தவிர்ப்பது குறிப்பிடத்தக்க வளர்ச்சி வாய்ப்புகளை இழக்க வழிவகுக்கும் என்றும் அவர் எச்சரித்தார்.
தொழில்நுட்பத்திற்கும் கடன் வழங்குதலுக்கும் உள்ள தொடர்பு
முதலீட்டாளர்களைப் பொறுத்தவரை, ஒரு வங்கி CEO-வின் இந்த வலியுறுத்தல் ஒரு குறிப்பிட்ட வணிக தாக்கத்தைக் கொண்டுள்ளது. பொதுவாக, வணிகங்கள் தெளிவான, டிஜிட்டல் மற்றும் சரிபார்க்கக்கூடிய வருவாய் மற்றும் பணப்புழக்கப் பதிவுகளைக் கொண்டிருக்கும்போது வங்கிகள் கடன் வழங்க அதிக ஆர்வம் காட்டுகின்றன. ஒரு MSME தனது வணிகத்தை ஆன்லைனில் மாற்றும்போது, அது அதன் உண்மையான நிதி ஆரோக்கியத்தைப் புரிந்துகொள்ள வங்கிகளுக்கு உதவும் தரவை உருவாக்குகிறது.
இது அந்த வணிகத்தை "வங்கிக்கு நம்பகமானது" (bankable) ஆக்குகிறது. சிறு நிறுவனங்கள் டிஜிட்டல் கருவிகளைப் பயன்படுத்தினால், வங்கிகள் கடன் வழங்கத் தயங்குவதற்குக் காரணமான தகவல் இடைவெளியைக் குறைக்கின்றன. IDFC First Bank சில்லறை மற்றும் MSME கடன் வழங்குவதில் அதிக கவனம் செலுத்துவதால், அவர்களின் இலக்கு வாடிக்கையாளர்களை மேலும் டிஜிட்டல் ரீதியாக திறமையானவர்களாகவும், அதன் விளைவாக குறைந்த ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்களாகவும் மாற்றுவது அவர்களின் மூலோபாயத்துடன் இயல்பாகவே ஒத்துப்போகிறது.
நிதிப் பற்றாக்குறையின் யதார்த்தம்
வைத்தியநாதன் இந்திய வணிகச் சூழலில் உள்ள ஒரு கட்டமைப்பு சவாலையும் குறிப்பிட்டார். டிஜிட்டல்-முதல் வணிகங்கள் வளர்ந்து வரும் நிலையில், பெரும்பாலான தொழில்முனைவோருக்கு இன்னும் Venture Capital (VC) கிடைக்கவில்லை என்று அவர் கூறினார். VC-கள் பொதுவாக மிகச் சிறிய சதவீத வணிகங்களில் மட்டுமே முதலீடு செய்கின்றன என்றும் அவர் சுட்டிக்காட்டினார்.
இது "மீதமுள்ள 95%" தொழில்முனைவோருக்கு ஒரு கடினமான சுழற்சியை உருவாக்குகிறது. பங்கு மூலதனம் (Equity Capital) இல்லாமல், இந்த வணிகங்கள் விரிவடையத் தேவையான கடன் நிதியைப் பெறுவது கடினமாகிறது. அதிக வளர்ச்சி, டிஜிட்டல்-முதல் மாதிரிகளில் அதிக கவனம் செலுத்தும் ஒரு சந்தையில், பல சிறிய, தொழில்நுட்பம் சாராத நிறுவனங்கள் மூலதனத்தை திரட்டுவதில் எதிர்கொள்ளும் தொடர்ச்சியான சிரமங்களை இந்த கருத்து எடுத்துக்காட்டுகிறது.
MSME டிஜிட்டல்மயமாக்கல் ஏன் முக்கியம்?
பாரம்பரிய ஆஃப்லைன் மாதிரிகளில் இருந்து டிஜிட்டல் அமைப்புகளுக்கு மாறுவது, வங்கிகள் ஆபத்தை அளவிடும் விதத்தை மாற்றுகிறது. ஒரு வணிகம் அதன் கணக்கியல், விற்பனை மற்றும் விநியோகச் சங்கிலியை டிஜிட்டல் மயமாக்கினால், அந்தத் தரவு வணிகத்தின் நிலைத்தன்மை குறித்த தெளிவான பார்வையை வங்கிகளுக்கு வழங்குகிறது. முதலீட்டாளர்களைப் பொறுத்தவரை, வங்கிகளின் MSME கடன் தொகுப்பின் ஆரோக்கியம், இந்த வணிகங்கள் டிஜிட்டல் தளங்களுக்கு வெற்றிகரமாக மாறுவதை எவ்வளவு சிறப்பாக நிர்வகிக்கின்றன என்பதைப் பொறுத்தது. டிஜிட்டல்மயமாக்கல் சிறந்த பணப்புழக்க மேலாண்மைக்கும் வெளிப்படையான செயல்பாடுகளுக்கும் வழிவகுத்தால், இந்தக் கடன்களின் ஆபத்து சுயவிவரம் மேம்படும், இது கடன் வழங்குபவருக்கு பயனளிக்கும்.
அடுத்து என்ன கவனிக்க வேண்டும்?
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயம் AI பற்றிய பேச்சுகள் மட்டுமல்ல, கடன் செயல்திறனில் டிஜிட்டல் தத்தெடுப்பின் உறுதியான தாக்கம் ஆகும். வங்கிகள் தங்கள் MSME கடன் தொகுதிகளில் தொழில்நுட்பத்தால் வழிநடத்தப்படும் கடன் மதிப்பீடு (underwriting) எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது குறித்து எதிர்காலத்தில் நிர்வாகத்திடம் இருந்து வரும் கருத்துக்களை முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்கலாம். கூடுதலாக, இந்த MSME பிரிவுகளில் கடன் வாரியங்களின் வளர்ச்சி விகிதத்தையும், வார்ப்பு விகிதங்களையும் (default rates) கண்காணிப்பது, வணிக டிஜிட்டல்மயமாக்கலை ஊக்குவிக்கும் இந்த உத்தி கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஆபத்தைக் குறைப்பதில் வெற்றிகரமாக உள்ளதா என்பதை மதிப்பிட உதவும்.