Whalesbook
கண்டுபிடிப்பு மற்றும் நிலைத்தன்மை: RBI-யின் இரட்டை கவனம்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தனது 'Payments Vision 2028' திட்டத்தை வகுத்துள்ளது. இது டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளின் வேகமான கண்டுபிடிப்புகளையும், அதன் சிக்கல்களையும் நிர்வகிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இதன் முக்கிய அம்சம், 'சிறு பணப் பரிவர்த்தனை வழங்குநர்கள்' (SPSPs) என்ற புதிய பிரிவை அறிமுகப்படுத்துவதாகும். இந்த நிறுவனங்கள் உடனடியாக RBI ஒப்புதல் பெறாமலேயே செயல்படத் தொடங்கலாம். அவற்றின் அளவு அல்லது முக்கியத்துவம் வளரும்போது மட்டுமே அனுமதி பெற்றால் போதும். இந்த நடைமுறை அணுகுமுறை, கடுமையான விதிகளை திணிக்கும் முன், புதிய தீர்வுகளை வளர்த்தெடுக்க உதவும். இது இந்தியாவின் மாறிவரும் ஃபின்டெக் (Fintech) நிலவரத்தைப் பிரதிபலிக்கிறது. மேலும், இது வெறும் கண்டுபிடிப்பில் மட்டும் கவனம் செலுத்தாமல், இணக்கத்திற்கும் (Compliance) அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கிறது, ஒழுங்குமுறை உரிமங்கள் (Regulatory Licenses) பெருகிய முறையில் முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன. வரலாற்று ரீதியாக, RBI நெகிழ்வான விதிமுறைகளையே விரும்பி வந்துள்ளது. வேகமாக நகரும் சந்தையின் பல்வேறு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய, கடுமையான வரம்புகளுக்குப் பதிலாக வழிகாட்டுதல்களை அமைத்துள்ளது.
எல்லை தாண்டிய பணப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஊக்கம்
இந்த விஷன் ஆவணத்தில், G20 சாலை வரைபடம் போன்ற உலகளாவிய முயற்சிகளுடன் இணைந்து, எல்லை தாண்டிய பணப் பரிவர்த்தனைகளின் முழுமையான மறுஆய்வுக்கும் முக்கியத்துவம் அளிக்கப்பட்டுள்ளது. G20 திட்டமானது, சர்வதேச பணப் பரிவர்த்தனைகளை வேகமானதாகவும், மலிவானதாகவும், வெளிப்படையானதாகவும், அணுகக்கூடியதாகவும் மாற்ற முயல்கிறது. இதன்படி, பரிவர்த்தனை செலவுகள் 1%-க்கும் கீழேயும், 75% பரிவர்த்தனைகள் ஒரு மணி நேரத்திற்குள் பயனரின் கணக்கிற்கு வரவு வைக்கப்படுவதையும் இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. இருப்பினும், G20 சாலை வரைபடத்தின் முன்னேற்றம் மெதுவாகவே உள்ளது. கொள்கை ரீதியான வேலைகள் பெரும்பாலும் முடிந்துவிட்டாலும், செயல்படுத்துவதில் உள்ள சவால்கள், வெவ்வேறு அமைப்புகளை இணைத்தல் மற்றும் நாடுகளுக்கிடையே உள்ள வேறுபட்ட விதிகள் காரணமாக பயனர்களுக்கு உண்மையான நன்மைகள் இன்னும் ஏற்படவில்லை. இந்தியாவின் சொந்த பணப் பரிவர்த்தனை வழிகளை (Payment Corridors) மேம்படுத்தும் இலக்கு, ஒழுங்குமுறை, செயல்பாட்டு மற்றும் தொழில்நுட்ப சிக்கல்களை எதிர்கொள்ளும் போது, உலகளாவிய தரநிலைகளுடன் போட்டியிடும் சவாலை எதிர்கொள்கிறது. ஐரோப்பாவின் SEPA போன்ற, ஒரே நாணயப் பகுதியில் விதிகளை தரப்படுத்தியதன் வெற்றி, அல்லது ஆசியாவின் நேரடி நெட்வொர்க் இணைப்புகள் போன்றவற்றை உற்றுநோக்கும்போது, சாத்தியமான மாதிரிகள் தென்பட்டாலும், குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடுகள் இன்னும் உள்ளன.
சாண்ட்பாக்ஸ்கள் மூலம் ஃபின்டெக் வளர்ச்சியை ஆதரித்தல்
டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை எதிர்காலத்தை நோக்கிய இந்தியாவின் பாதை, அதன் ஒழுங்குமுறை அணுகுமுறையால் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. 2019 முதல், RBI ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் புதிய தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளைச் சோதிக்க, ஒழுங்குமுறை சாண்ட்பாக்ஸ்கள் (Regulatory Sandboxes) எனப்படும் கட்டுப்படுத்தப்பட்ட சூழல்களைப் பயன்படுத்தி வருகிறது. இந்த சாண்ட்பாக்ஸ்கள் சில்லறைப் பரிவர்த்தனைகள் முதல் எல்லை தாண்டிய பணப் பரிமாற்றங்கள் வரை பல பகுதிகளை உள்ளடக்கியுள்ளன. அவை மேற்பார்வையின் கீழ் நேரடியாகச் சோதனை செய்வதன் மூலம், ஒழுங்குமுறை அறிவை மேம்படுத்துவதன் மூலமும், ஆரம்ப ஆபத்துக்களைக் குறைப்பதன் மூலமும் கவனமான கண்டுபிடிப்புகளை ஊக்குவிக்க முயல்கின்றன. இந்த உத்தி, ஒரு மீள்திறன் மற்றும் உள்ளடக்கிய டிஜிட்டல் நிதித் துறையை உருவாக்க முக்கியமாக இருந்துள்ளது. பரந்த ஃபின்டெக் துறை இப்போது வெறும் பயனர் எண்ணிக்கையை அதிகரிப்பதை விட, ஒழுங்குமுறை நம்பிக்கை மற்றும் நிதி வலிமையில் அதிக கவனம் செலுத்துகிறது. மேலும், NEFT, RTGS மற்றும் UPI போன்ற முக்கிய கட்டண அமைப்புகளை உருவாக்குவதிலும், கட்டண ஒருங்கிணைப்பாளர்கள் (Payment Aggregators) போன்ற இடைத்தரகர்களுக்கான விதிகளை மேம்படுத்துவதிலும் RBI-யின் தீவிர பங்கு, வலுவான உள்கட்டமைப்பை உருவாக்க தொடர்ச்சியான முயற்சியைக் காட்டுகிறது.
Vision 2028-க்கான சாத்தியமான தடைகள்
SPSPs-களை அறிமுகப்படுத்தும் திட்டம், சாத்தியமான அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளது. ஆரம்பத்தில் குறைவான கடுமையான கட்டுப்பாடு, சோதிக்கப்படாத அல்லது அதிக ஆபத்துள்ள முயற்சிகளைச் செயல்பட அனுமதிக்கலாம். இது எதிர்காலத்தில் முழு அமைப்புக்கும் சிக்கல்களை ஏற்படுத்தலாம் அல்லது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கு சமமற்ற நன்மைகளை உருவாக்கலாம். எல்லை தாண்டிய பரிவர்த்தனை மறுஆய்வின் வெற்றி, நடைமுறை படிகளைச் சார்ந்துள்ளது; தனிப்பட்ட நாடுகள் உறுதியான படிகளை எடுக்கவில்லை என்றால், உலகளாவிய கொள்கை முன்னேற்றங்கள் கோட்பாட்டு ரீதியானவையாகவே இருக்கலாம். டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளில் ஒரு நிலையான கவலை, மோசடி அதிகரிப்பு ஆகும். அதாவது, விதிகளை மட்டும் பின்பற்றுவது போதாது. உண்மையான நிதி உள்ளடக்கம் என்பது அணுகல் மட்டுமல்ல, பயன்பாட்டின் எளிமை, எளிமையான இடைமுகங்கள், உள்ளூர் மொழி ஆதரவு மற்றும் அனைத்து பயனர்களுக்கும், குறிப்பாக மாற்றுத்திறனாளிகளுக்கும் சிறந்த அணுகல் ஆகியவையும் அடங்கும். டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளின் விரைவான வளர்ச்சி, சாதகமாக இருந்தாலும், நிறுவன லாபங்களுக்கு அழுத்தம் மற்றும் சிறிய மதிப்பு பரிவர்த்தனை மோசடிகள் அதிகரிப்பது போன்றவற்றை உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வேண்டும்.
முன்னோக்கிப் பார்த்தல்
Payments Vision 2028, இந்தியாவில் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளில் அதன் தலைமைத்துவத்தைத் தொடர நிலைநிறுத்துகிறது. SPSPs-களுக்கான மூலோபாய அனுமதி, அதிக கண்டுபிடிப்புகளைச் செயல்படுத்த ஒரு திட்டமிடப்பட்ட ஆபத்தை பரிந்துரைக்கிறது. இருப்பினும், இந்த முயற்சிகளின் வெற்றி, பயனுள்ள செயலாக்கம், வலுவான இடர் மேலாண்மை மற்றும் குறிப்பாக எல்லை தாண்டிய பரிவர்த்தனைகளின் சிக்கலான பகுதியில், கொள்கை இலக்குகளை உண்மையான முன்னேற்றங்களாக மாற்றும் திறன் ஆகியவற்றைப் பெரிதும் சார்ந்துள்ளது. தொழில் பார்வையாளர்கள், வெறும் அணுகல் எண்களைத் தாண்டி, பயன்பாட்டின் எளிமை மற்றும் முழுமையான நுகர்வோர் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றில் அதிக கவனம் செலுத்துவார்கள் என்று எதிர்பார்க்கிறார்கள். இது, மாறிவரும் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை உலகில் உண்மையான நிதி உள்ளடக்கம் மற்றும் பாதுகாப்பை உறுதி செய்யும்.