Whalesbook
டிஜிட்டல் பேமெண்ட் மாபெரும் சக்தி!
UPI இப்போது வெறும் பேமெண்ட் சிஸ்டமாக இல்லை, இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தின் முதுகெலும்பாக மாறியுள்ளது. மார்ச் 2026-ல் முடிவடைந்த நிதியாண்டில், UPI 218.98 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகளைக் கையாண்டுள்ளது. இதன் மதிப்பு மட்டும் சுமார் ₹285 லட்சம் கோடி ஆகும். 2017-க்கு பிறகு பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கை 12,000 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. இதன் மூலம், இந்தியா உலக அளவில் ரியல்-டைம் பேமெண்ட்டில் முதலிடம் பிடித்துள்ளது, உலகளாவிய பரிவர்த்தனைகளில் 49% UPI மூலம்தான் நடக்கிறது. சிறு வியாபாரிகள் விலை உயர்ந்த POS மெஷின்கள் இல்லாமல், QR கோடுகள் மூலம் உடனடியாகப் பணம் பெறுவதை இது எளிதாக்கியுள்ளது. குறைந்த மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனைகளுக்கான UPI Lite மற்றும் ஃபீச்சர் போன்களுக்கான UPI 123PAY போன்ற புதுமைகள், சிறிய நகரங்களிலும் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்டை கொண்டு சேர்த்துள்ளன. ரிசர்வ் வங்கி வெளியிட்ட நிதி உள்ளடக்க குறியீடு (FI-Index) மார்ச் 2025-ல் 67.0 ஆக உயர்ந்துள்ளது.
கடன் வழங்குவதில் உள்ள சிக்கல்: தரவுகளைப் பயன்படுத்துவது எப்படி?
பேமெண்ட்டில் பெரும் வெற்றி பெற்றாலும், UPI-ன் பயணம் இன்னும் முடியவில்லை. மலிவான கடன் வசதியை விரிவுபடுத்துவதுதான் மிகப்பெரிய சவாலாக உள்ளது. UPI பரிவர்த்தனைகள் தனிநபர்கள் மற்றும் சிறு வணிகங்களுக்கு ஒரு விரிவான நிதிப் பதிவை (financial record) உருவாக்குகின்றன. ஆனால், கடன் வழங்குபவர்கள் இந்தத் தரவுகளை முழுமையாக நம்பிப் பயன்படுத்தத் தயங்குகிறார்கள். 2023-ல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட 'UPI-ல் முன்-ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்ட கடன் வரம்பு' (pre-sanctioned credit lines) இதை சரிசெய்ய முயன்றது. ஆனால், டிஜிட்டல் கடன் வழங்குவதற்கான கடுமையான விதிகள் மற்றும் வங்கிகளின் எச்சரிக்கையான அணுகுமுறை காரணமாக இதன் வளர்ச்சி மெதுவாக உள்ளது. தற்போது, UPI-ல் மாதந்தோறும் ₹10,000 கோடி-க்கு மேல் கடன் பரிவர்த்தனைகள் நடந்தாலும், குறிப்பிட்ட கடன் வரம்பு அம்சத்திலிருந்து வருவது மிகச் சிலவே. UPI பரிவர்த்தனை வரலாற்றை நம்பகமான ஆவணமாகக் கருதினால், இது முன்பு கடன் பெற முடியாத மில்லியன் கணக்கானவர்களுக்கு வாய்ப்புகளைத் திறந்துவிடும்.
உலகளாவிய அங்கீகாரம் மற்றும் பாதுகாப்பு அச்சுறுத்தல்கள்
இந்தியாவின் UPI, உலகளாவிய பேமெண்ட் சிஸ்டங்களை விட சிறப்பான செயல்திறனைக் காட்டுகிறது. ஜூன் 2025-ல் மட்டும் 129.3 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகளைக் கையாண்டுள்ளது. அரசின் ஊக்குவிப்புத் திட்டங்கள் மற்றும் PIDF (Payments Infrastructure Development Fund) போன்ற முயற்சிகள் இதற்கு உதவியுள்ளன. இருப்பினும், இதன் விரைவான வளர்ச்சியுடன் சைபர் பாதுகாப்பு அச்சுறுத்தல்களும் அதிகரித்துள்ளன. சமூகப் பொறியியல் (social engineering), போலி கோரிக்கைகள், ஃபிஷிங் போன்ற மோசடிகள் முக்கிய பாதிப்புகளாக உள்ளன. 2023-24 நிதியாண்டில் UPI மோசடிகள் 85% அதிகரித்து, சுமார் ₹1,087 கோடி இழப்பை ஏற்படுத்தியுள்ளன. NPCI (National Payments Corporation of India) மோசடிகளைக் கண்டறிய AI மற்றும் Machine Learning கருவிகளைப் பயன்படுத்துகிறது. UPI Collect மற்றும் Autopay அம்சங்களில் கடுமையான கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்டு வருகின்றன.
எதிர்கால சவால்கள்: கடன் வளர்ச்சி தேக்கம் மற்றும் தொடரும் ஆபத்துகள்
UPI-ன் பேமெண்ட் துறையில் ஆதிக்கம் தெளிவாகத் தெரிந்தாலும், கடன் விரிவாக்கத்தில் சவால்கள் உள்ளன. கடன் வரம்பு அம்சத்தின் மெதுவான வளர்ச்சி, வங்கிகளின் தயக்கம், கிராமப்புறங்களில் குறைந்த நிதி எழுத்தறிவு (financial literacy) போன்றவை நிதி உள்ளடக்கத்தை (financial inclusion) பாதிக்கக்கூடும். மேலும், கட்டண மோசடிகள் (phishing, social engineering) பயனர்களின் நம்பிக்கையைக் குறைக்கின்றன. 20%-க்கும் மேற்பட்ட UPI பயனர்கள் தங்கள் குடும்பங்களில் மோசடிகளைப் பற்றி தெரிவித்துள்ளனர். கடன் பரிவர்த்தனைகளுக்கான கட்டணங்கள், வியாபாரிகளுக்கு பூஜ்ஜியச் செலவு என்ற UPI-ன் நோக்கத்துடன் முரண்படலாம்.
எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்: தரவுகளைப் பயன்படுத்தி அனைவரையும் உள்ளடக்கிய கடன்
அடுத்த பத்தாண்டுகளில், UPI தனது பரந்த பரிவர்த்தனை தரவுகளை உண்மையான கடன் வசதியாக மாற்றும் திறனில் அதன் எதிர்காலம் அமையும். RBI-ன் 2025 தொலைநோக்கு பார்வை, முன்-ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்ட கடன் வரம்புகளை செயல்படுத்துவதன் மூலம் இதை ஆதரிக்கிறது. வங்கிகள் UPI தரவுகளிலிருந்து உருவாகும் டிஜிட்டல் நிதிப் பதிவுகளை நம்பி, பொறுப்பான கடன் வழங்கும் முறைகளை உருவாக்குவதைப் பொறுத்தே இதன் வெற்றி அமையும். "Credit on UPI" போன்ற புதிய பிளேயர்கள், வெறும் பரிவர்த்தனைகளைச் செயல்படுத்துவதிலிருந்து கடனை செயல்படுத்துவதை நோக்கி நகர்கின்றனர். இது லட்சக்கணக்கான சிறு வியாபாரிகள் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவர்களின் நிதி வாழ்க்கையை மாற்றியமைக்கும்.