Whalesbook
'எல்லாம் நடக்கும் ஆப்' ஆக X-ன் கனவு
எலான் மஸ்க்கின் X (முன்னர் ட்விட்டர்) நிறுவனம், அதன் 'எல்லாம் நடக்கும் ஆப்' (everything app) கனவை நனவாக்க, தற்போது X Money என்ற புதிய ஃபைனான்ஷியல் சேவையை சமூக வலைத்தளத்துடன் இணைத்து அறிமுகப்படுத்த உள்ளது. ஆரம்பக்கட்ட பயனர்களின் தகவல்களின்படி, வாடிக்கையாளர்களைக் கவரும் வகையில் 3% வரை கேஷ்பேக் (cashback) மற்றும் சேமிப்பு கணக்குகளில் 6% ஆண்டு வட்டி (annual yield) போன்ற கவர்ச்சிகரமான சலுகைகள் வழங்கப்பட உள்ளன. இது வழக்கமான சலுகைகளை விட மிக அதிகம். மேலும், இலவச P2P (peer-to-peer) கட்டணங்கள், பிரத்யேக மெட்டல் விசா டெபிட் கார்டு, மற்றும் மஸ்க்-ன் xAI நிறுவனத்திடமிருந்து ஒரு AI ஸ்பெண்டிங் அசிஸ்டென்ட் (AI spending assistant) போன்ற அம்சங்களும் இதில் இடம்பெறுகின்றன. இது சீனாவில் உள்ள WeChat போன்ற சூப்பர் ஆப்-களைப் பிரதிபலிக்கும் வகையில், பயனர்கள் தங்கள் அனைத்து நிதிப் பரிவர்த்தனைகளையும் X தளத்திற்குள்ளேயே மேற்கொள்ள உதவும். 600 மில்லியனுக்கும் அதிகமான மாதாந்திர பயனர்களைக் கொண்டுள்ள X, மேற்குலகின் டிஜிட்டல் மையமாக மாறும் என மஸ்க் இலக்கு வைத்துள்ளார். X மூலம் பணம் பெறும் கன்டென்ட் கிரியேட்டர்கள், Stripe போன்ற செயலிகளை விட்டு X Money-க்கு மாறும்போது, இது உடனடி வாடிக்கையாளர் தளத்தை உருவாக்கும்.
அமெரிக்க ரெகுலேட்டர்களின் கவலைகள்
X Money-யின் வெளியீடு கடுமையான ஒழுங்குமுறை தடைகளை எதிர்கொண்டுள்ளது. X Payments LLC நிறுவனம் சுமார் 40-44 மாநிலங்களில் பணம் அனுப்புதல் லைசென்ஸ்களை (money transmitter licenses) பெற்றிருந்தாலும், நியூயார்க் போன்ற முக்கிய சந்தைகளில் இன்னும் அனுமதி பெறவில்லை. நியூயார்க் விண்ணப்பத்தை X திரும்பப் பெற்றுள்ளதுடன், மாநில விதிமுறைகளை பூர்த்தி செய்ய முயற்சி செய்து வருகிறது. நியூயார்க் ரெகுலேட்டர்கள், பணமோசடி (money laundering) மற்றும் பயங்கரவாத நிதி (terrorism financing) நடவடிக்கைகளைக் கண்டறிவதில் X-ன் திறனைப் பற்றி கவலை தெரிவித்துள்ளனர். இது, X-ல் ஏற்பட்ட ஊழியர் குறைப்பு மற்றும் மஸ்க் விதிகளுக்கு மதிப்பளிக்காத கடந்தகால அணுகுமுறைகளையும் சுட்டிக்காட்டுகிறது. செனட்டர் எலிசபெத் வாரனும், X Money வழங்கும் அதிக வட்டி விகிதங்கள், வங்கி கூட்டாண்மைகள் (banking partnerships) மற்றும் ஒட்டுமொத்த சந்தை தாக்கம் குறித்து கவலைகளை எழுப்பியுள்ளார். மேலும், டிஜிட்டல் கட்டணங்கள் மற்றும் ஸ்டேபிள்காயின்களுக்கான புதிய நிதி விதிமுறைகள், திட்டமிடப்பட்ட சேவைகளை உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வைக்கின்றன. நியூயார்க்கின் முன்மொழியப்பட்ட CRYPTO Act, உரிமம் பெறாத மெய்நிகர் நாணய நடவடிக்கைகளைத் தடைசெய்யக்கூடும்.
மஸ்க்-ன் செயல்பாடுகள் மீதான சந்தேகம்
நிதிச் சேவைகளை வெற்றிகரமாக நிர்வகிப்பதில் எலான் மஸ்க்கின் திறமை குறித்து பரவலான சந்தேகங்கள் நிலவுகின்றன. X Money திட்டத்திலும், லட்சிய வாக்குறுதிகளை அளித்து, காலக்கெடுவைத் தவறவிடும் மஸ்க்கின் கடந்தகால நடைமுறைகள் கேள்விக்குள்ளாகியுள்ளன. ட்விட்டர் கையகப்படுத்துதலின் போது, தவறான ட்வீட்கள் மற்றும் தாமதமான வெளிப்படுத்தல்களுக்காக அவர் மீது SEC எடுத்த நடவடிக்கைகள், முக்கியமான நிதித் தரவுகள் மற்றும் பயனர் நிதிகளுடன் அவரது நம்பகத்தன்மை குறித்து கேள்விகளை எழுப்புகின்றன. நியூயார்க் சட்டமன்ற உறுப்பினர்கள், நுகர்வோர் பணத்தைக் கையாள்வதில் அவரது பொருத்தத்தை கேள்விக்குட்படுத்தி, மஸ்க்கின் "கட்டுப்பாடற்ற நடத்தை முறையை" (pattern of reckless conduct) குறிப்பிட்டுள்ளனர். நிபுணர்கள், நீண்டகால மேம்பாட்டு நேரம் காரணமாக இந்த திட்டம் "ஒரு நாள் தாமதம், ஒரு டாலர் குறைவு" ("a day late and a dollar short") என சந்தேகம் தெரிவித்துள்ளனர். ஒரு தளத்தில், அடிப்படை P2P பரிமாற்றங்களுக்கு அப்பால், பயனர்களை முழுமையாக வங்கிச் சேவைகளில் ஈடுபடுத்துவது மிகவும் சவாலானது என்றும் கூறப்படுகிறது. "ஒரு-கிளிக் வாங்குதல்" (one-click buy) போன்ற அடிப்படை மின்-வர்த்தக (e-commerce) அம்சங்கள் இல்லாததும் X-ன் சாத்தியமான சுமூகமான பரிவர்த்தனைகளைத் தடுக்கிறது.
போட்டிச் சூழலும் நிபுணர் கருத்துக்களும்
X Money, SoFi Technologies, Block (Cash App), மற்றும் LendingClub Corp. போன்ற நிறுவப்பட்ட ஃபின்டெக் (Fintech) நிறுவனங்கள் நிறைந்த சந்தையில் நுழைகிறது. X Money-யின் சேமிப்பு விகிதம் சில போட்டியாளர்களை விட அதிகமாக இருந்தாலும், இந்த விளம்பர விகிதம் எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்பது தெளிவாகத் தெரியவில்லை. நிபுணர்கள் ஏற்கனவே போட்டியைக் கருத்தில் கொண்டுள்ளனர். Mizuho Securities, X Money-யின் P2P கட்டணங்கள் மீதான தாக்கம் காரணமாக PayPal-ஐ 'Outperform'-லிருந்து 'Neutral'-க்கு தரமிறக்கியுள்ளது. X Money நிகழ்நேர கட்டணங்களுக்கு Visa Direct-ஐப் பயன்படுத்த உள்ளதால், Visa Inc. பயனடைய வாய்ப்புள்ளது. அமெரிக்க சந்தையில், சூப்பர்-ஆப் மாதிரிக்கு (super-app model) பொதுவாக வரவேற்பு குறைவாகவே உள்ளது, மேலும் பல தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் இத்தகைய முயற்சிகளைக் கைவிட்டுள்ளன.
X Money-க்கான எதிர்கால சவால்கள்
X Money-யின் வெற்றி, முக்கிய ஒழுங்குமுறை தடைகளைத் தாண்டுவதையும், வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையைப் பெறுவதையும், அதிகளவில் கண்காணிக்கப்படும் நிதித் துறையில் திறம்பட செயல்படுவதை நிரூபிப்பதையும் சார்ந்துள்ளது. இணைக்கப்பட்ட நிதி மற்றும் சமூக தளத்தின் கவர்ச்சி தெளிவாகத் தெரிந்தாலும், மஸ்க்-ன் இறுக்கமான காலக்கெடு மற்றும் அவரது நிறுவனத்தின் ஒழுங்குமுறை கடந்தகாலம் ஆகியவை குறிப்பிடத்தக்க அபாயங்களை ஏற்படுத்துகின்றன. அனைத்து 50 மாநிலங்களிலும் லைசென்ஸ்களைப் பெறுவது, சட்டமன்ற உறுப்பினர்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளின் கவலைகளைத் தீர்ப்பது ஆகியவை பரவலான பயன்பாட்டிற்கு நீண்ட மற்றும் நிச்சயமற்ற பயணத்தைக் குறிக்கிறது. உலகின் மிகப்பெரிய நிதி நிறுவனத்தை உருவாக்கும் மஸ்க்-ன் இலக்கு, மேற்கத்திய தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களுக்கும் கூட சூப்பர்-ஆப் மாதிரியை ஏற்கத் தயங்கிய, ஆழமாக நிறுவப்பட்ட மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட சந்தையை எதிர்கொள்கிறது.