இந்தியாவின் காப்பீட்டுச் சகாப்தம்: இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் சுகாதாரக் காப்பீட்டில் பெரும் எழுச்சி, முதல் முறை வாங்குபவர்கள் வளர்ச்சிக்கு உந்துதல்!

நிதி ஆண்டு 2026க்கான இந்தியாவின் சுகாதாரக் காப்பீட்டு பாலிசிகளின் எதிர்காலம் மிகவும் வலுவாகத் தெரிகிறது, குறிப்பாக இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க வேகம் காணப்படுகிறது. இந்த பகுதிகள் இப்போது இத்துறையின் வளர்ச்சி இயந்திரமாக மாறியுள்ளன, பெருநகரப் பகுதிகளின் பங்களிப்பை விட வெகுதூரம் முன்னேறி உள்ளன. Policybazaar தரவுகளின்படி, முதல் முறையாக சுகாதாரக் காப்பீட்டை வாங்கும் நபர்களால் ஒரு பெரிய சந்தை மாற்றம் உந்தப்படுகிறது.

இந்த மாபெரும் மாற்றத்தில், நவம்பர் 2025 நிலவரப்படி விற்கப்பட்ட அனைத்து புதிய பாலிசிகளிலும் இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்கள் 62 சதவீதத்தை பெற்றுள்ளன. இதற்கு மாறாக, பாரம்பரியமாக முக்கிய சந்தைகளாக இருந்த முதல் நிலை நகரங்கள், மொத்த புதிய பாலிசி விற்பனையில் 38 சதவீதத்தை மட்டுமே பங்களித்துள்ளன. இந்த தரவு, காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு இந்தியாவின் உள்நாட்டுப் பகுதிகளின் (hinterland) வளர்ந்து வரும் முக்கியத்துவத்தையும் திறனையும் உணர்த்துகிறது.

Policybazaar-ன் சுகாதாரக் காப்பீட்டுப் பிரிவின் தலைவர் சித்தார்த் சிங்கல் இந்த போக்கை எடுத்துரைத்தார். "ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, பெருநகரங்கள்தான் சுகாதாரக் காப்பீட்டு வாங்குதல்களை ஆதிக்கம் செலுத்தின. இன்று, புதிய பாலிசிகளின் 62% விற்பனை இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை இந்தியாவில் இருந்து வருகிறது, இது உள்நாட்டுப் பகுதிகளை இத்துறையின் புதிய வளர்ச்சி இயந்திரமாக மாற்றியுள்ளது" என்று அவர் கூறினார். இந்த மாற்றம், சந்தை முதிர்ச்சியடைந்து வருவதையும், விழிப்புணர்வும் தேவையும் பெரிய நகர்ப்புற மையங்களுக்கு அப்பால் விரிவடைந்து வருவதையும் குறிக்கிறது.

பாலிசி விற்பனையின் அமைப்பு இந்த விரிவாக்கப்பட்ட வரம்பை பிரதிபலிக்கிறது. முதல் நிலை நகரங்கள் புதிய பாலிசி விற்பனையில் 38 சதவீதத்தை பங்களிக்கும் அதே வேளையில், இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களின் கூட்டு பலம் இப்போது பெரும்பான்மையை பிரதிபலிக்கிறது. இந்த மறுசீரமைப்பு, இந்தியாவில் செயல்படும் காப்பீட்டு வழங்குநர்களுக்கான விநியோக உத்திகளையும் தயாரிப்பு மேம்பாட்டையும் மறுவடிவமைக்கிறது.

இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் உள்ள பாலிசிதாரர்கள் அதிக கவரேஜை தேர்வு செய்கின்றனர். இந்தப் பகுதிகளில் வாங்கப்பட்ட பாலிசிகளில் பாதிக்கும் மேற்பட்டவை 10 லட்சம் ரூபாய் முதல் 15 லட்சம் ரூபாய் வரையிலான காப்பீட்டுத் தொகையைக் கொண்டுள்ளன. மேலும், மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் 40 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர்கள் தங்கள் பிரீமியம் கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிக்க எளிதான மாதாந்திர தவணை (EMI) முறையைப் பயன்படுத்துகின்றனர், இது கட்டணச் செலவுகள் இருந்தபோதிலும், நிதி தயாரிப்புகளுடன் அதிகரித்து வரும் வசதியையும் விரிவான கவரேஜிற்கான விருப்பத்தையும் காட்டுகிறது.

தரவுகளின்படி, காப்பீட்டுத் தொகையில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு ஏற்பட்டுள்ளது. இரண்டாம் நிலை பாலிசிதாரர்களுக்கு, 10-15 லட்சம் ரூபாய் கவரேஜ் தேர்வு செய்தவர்களின் விகிதம் 27 சதவீதத்திலிருந்து 47 சதவீதமாக உயர்ந்தது, மேலும் 15 லட்சம் ரூபாய்க்கு மேல் தேர்வு செய்தவர்களின் எண்ணிக்கை 13 சதவீதம் அதிகரித்தது. இதேபோல், மூன்றாம் நிலை பாலிசிதாரர்கள் இன்னும் அதிகமான மாற்றத்தைக் கண்டனர், 10-15 லட்சம் ரூபாய் கவரேஜ் தேர்வு செய்தவர்களின் பங்கு 29 சதவீதத்திலிருந்து 49 சதவீதமாக உயர்ந்தது, மற்றும் 15 லட்சம் ரூபாய்க்கு மேல் தேர்வு செய்தவர்கள் 14 சதவீதம் அதிகரித்தனர். இந்த போக்கு, மருத்துவ பணவீக்கம் (medical inflation) குறித்த விழிப்புணர்வு அதிகரிப்பையும், COVID-19 க்குப் பிறகு வலுவான சுகாதாரப் பாதுகாப்புக்கான தேவையும் அதிகரிப்பதையும் சுட்டிக்காட்டுகிறது.

சுகாதாரக் காப்பீட்டு பாலிசிகளில் கூடுதல் வசதிகளின் (add-ons) பயன்பாடும், குறிப்பாக FY26 இல், வியக்கத்தக்க வகையில் அதிகரித்துள்ளது. முதல் நிலை நகரங்களில் 10 லட்சம் ரூபாய் வரையிலான கவரேஜ் கொண்ட பாலிசிகளில் கூடுதல் வசதிகளின் பயன்பாட்டு விகிதம் 228 சதவீதமாகவும், இரண்டாம் நிலை நகரங்களில் 207 சதவீதமாகவும், மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் 179 சதவீதமாகவும் இருந்தது. நுகர்பொருட்களுக்கான கவரேஜ் (consumables cover), கூட்டு போனஸ் (cumulative bonus), அறை வாடகை தளர்வு (room-rent relaxation), மற்றும் வெளிநோயாளர் துறை (OPD) செலவுகள் போன்ற நன்மைகளை உள்ளடக்கிய இந்த கூடுதல் வசதிகள், சுகாதாரத் திட்டங்களில் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாக மாறி வருகின்றன.

சித்தார்த் சிங்கல் இந்த உயர்வுக்கு, அரசாங்கம் சுகாதாரக் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மீது விதித்த சரக்கு மற்றும் சேவை வரியை (GST) தளர்த்தியதைக் காரணம் கூறினார். இதற்கு முன்பு, இந்த துணை கவரேஜ்களை வாங்குவதற்கு கணிசமான செலவு ஏற்பட்டது. சிங்கல் குறிப்பிட்டார், "சராசரியாக, ஒவ்வொரு சுகாதார பாலிசியிலும் முதல் நிலை நகரங்களில் 2.2 கூடுதல் வசதிகளும், இரண்டாம் நிலை நகரங்களில் இரண்டு கூடுதல் வசதிகளும், மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் 1.7 கூடுதல் வசதிகளும் (பிரீமியம் அடிப்படையில்) உள்ளன." இது, சிறிய நகரங்களில் உள்ள வாங்குபவர்கள் கூட அடிப்படை திட்டங்களுடன் திருப்தி அடைவதற்குப் பதிலாக, மிகவும் விரிவான பாதுகாப்பைத் தேடி, தங்கள் கவரேஜை தீவிரமாகத் தனிப்பயனாக்குகிறார்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது.

குடும்பப் பிரீமியம் திட்டங்கள் (Family floater plans) அனைத்து நகரங்களிலும் வலுவான ஏற்றுக்கொள்ளும் விகிதங்களைக் காட்டுகின்றன, இரண்டாம் நிலை நகரங்களில் 69 சதவீத பாலிசிகள் இந்த விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுத்துள்ளன, முதல் நிலை நகரங்களில் 57 சதவீதமாகவும், மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் 59 சதவீதமாகவும் ஒப்பிடப்பட்டுள்ளது. இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் தனிப்பட்ட திட்டங்களை விட இந்த விரிவான மிதக்கும் கவரேஜ்களுக்கான விருப்பம், கூட்டு குடும்பங்களின் பரவலான நடைமுறை மற்றும் பல உறுப்பினர் கவரேஜின் தேவை ஆகியவற்றால் பெரிதும் தூண்டப்படுகிறது. இது இந்தப் பகுதிகளில் பொதுவான பல தலைமுறை குடும்ப அமைப்புகளை பிரதிபலிக்கிறது.

மருத்துவமனை அனுமதி (Hospitalization) தான் இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் சுகாதாரக் காப்பீட்டு உரிமைகோரல்களுக்கான முக்கிய காரணமாக உள்ளது, இது அனைத்து உரிமைகோரல்களிலும் 80.70 சதவீதமாகும். வெளிநோயாளர் துறை (OPD) மற்றும் பகல்நேர மருத்துவ நடைமுறைகள் (day-care procedures) ஆகியவை மொத்தமாக சுமார் ஐந்தில் ஒரு பங்கு உரிமைகோரல்களைக் குறிக்கின்றன, இது உள்நோயாளி சிகிச்சைக்கு அப்பாற்பட்ட காப்பீட்டின் பயன்பாட்டில் ஒரு படிப்படியான விரிவாக்கத்தைக் காட்டுகிறது. இருப்பினும், விரிவான மருத்துவமனை அனுமதி கவரேஜ் பாதுகாப்பு திட்டமிடலின் முக்கிய மையமாக உள்ளது. இந்த உரிமைகோரல் முறை, இந்த வளர்ந்து வரும் சந்தைகளில் அதிக காப்பீட்டுத் தொகை பாலிசிகளுக்கான வளர்ந்து வரும் விருப்பத்துடன் ஒத்துப்போகிறது.

தாக்கம் (Impact): இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் வளர்ச்சி இந்த போக்கு இந்திய காப்பீட்டுத் துறைக்கு மிகவும் சாதகமானது, இது கணிசமான பயன்படுத்தப்படாத திறனைக் குறிக்கிறது. காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தங்கள் வாடிக்கையாளர் தளத்தையும் வருவாயையும் விரிவுபடுத்த இது குறிப்பிடத்தக்க வாய்ப்புகளை வழங்குகிறது. பாலிசிதாரர்களுக்கு, இது சுகாதாரக் காப்பீட்டு தயாரிப்புகளுக்கான அதிக அணுகல் மற்றும் விரிவான கவரேஜ் விருப்பங்களைக் குறிக்கிறது. அதிக காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் கூடுதல் வசதிகளை ஏற்றுக்கொள்வது, சுகாதாரத் தேவைகளுக்கான சிறந்த நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் மேம்பட்ட நிதி உள்ளடக்கத்தைக் குறிக்கிறது. ஒட்டுமொத்த தாக்கம், இந்தியாவில் ஒரு வலுவான மற்றும் பல்வகைப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீட்டு சந்தையாகும், இது சிறந்த பொது சுகாதார விளைவுகளுக்கும் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மைக்கும் பங்களிக்கிறது.

Impact Rating: 9/10

Difficult Terms Explained:

• Financial Year (FY): A 12-month period used for accounting and reporting, typically from April 1 to March 31 in India.
• Tier I Cities: The largest and most economically significant metropolitan cities in India.
• Tier II Cities: Smaller cities that are regional economic hubs.
• Tier III Cities: Even smaller cities or towns with developing economies.
• Sum Insured: The maximum amount an insurance company will pay for a covered loss under a policy.
• Medical Inflation: The rate at which the cost of medical care and services increases over time.
• Add-ons: Optional benefits or riders that can be added to a basic insurance policy to enhance coverage.
• GST (Goods and Services Tax): A consumption tax levied on the supply of goods and services in India.
• Family Floater Plan: A health insurance policy that covers an entire family under a single sum insured.
• OPD (Outpatient Department): Medical treatment that does not require an overnight hospital stay.
• Day-care Procedures: Medical procedures that require hospitalization for less than 24 hours.