ஆடம்பர கனவுகள், கடன் சாபங்கள்: EMI-ல் வாங்குவதன் மறைக்கப்பட்ட செலவுகள்!

டிசைனர் பைகள், கடிகாரங்கள் அல்லது உயர்தர எலெக்ட்ரானிக்ஸ் போன்ற ஆடம்பரப் பொருட்களை வாங்குவதற்கு பெரும்பாலும் தனிநபர் கடன்கள் அல்லது நுகர்வோர் நிதி செயலிகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, இதனால் சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (EMI) மூலம் வாங்குதல்கள் உடனடியாகக் கிடைக்கக்கூடியதாகத் தோன்றும்.

EMI-கள் பெரிய வாங்குதல்களை நிர்வகிக்கக்கூடியதாக மாற்றினாலும், ஆடம்பரச் செலவுகளுக்கு நிதியளிப்பதன் குறிப்பிடத்தக்க குறைபாடுகளை இந்தக் கட்டுரை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

EMI-களின் உண்மையான செலவு (The True Cost of EMIs)

• நீங்கள் ஒரு ஆடம்பரப் பொருளுக்காக கடன் வாங்கும்போது, நீங்கள் பொருளின் விலையை மட்டும் செலுத்தவில்லை; அதை விரைவில் பெறுவதற்கான வசதிக்காகவும் நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள்.
• வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் கட்டணங்களுக்கான சரக்கு மற்றும் சேவை வரி (GST) ஆகியவை கடன் காலத்தின் மொத்த தொகையை கணிசமாக அதிகரிக்கும், பெரும்பாலும் பொருளின் அசல் விலையை விட அதிகமாக இருக்கும்.
• 24 அல்லது 36 மாதங்களுக்குப் பரவியுள்ள கடன் என்றால், பொருளின் புதுமை அல்லது மதிப்பு மறைந்த பிறகும் நீங்கள் அதன் தொகையைச் செலுத்திக் கொண்டிருப்பீர்கள்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் மீதான தாக்கம் (Credit Score Implications)

• கடன் மூலம் ஆடம்பரச் செலவு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்காது, ஆனால் EMI-களைத் தவறவிடுவது அல்லது தாமதமாகச் செலுத்துவது பாதிக்கும்.


• EMI தவணையைச் செலுத்துவதில் சில நாட்கள் தாமதம் ஏற்பட்டாலும், அது பல ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் பதிவில் இருக்கும் மற்றும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.


• எதிர்கால கடன் வழங்குநர்கள், கடன் ஆடம்பரப் பொருளுக்காக இருந்தாலும் அல்லது அத்தியாவசியத் தேவைக்காக இருந்தாலும், தாமதமான கொடுப்பனவுகளை நடுநிலையாகப் பார்க்கிறார்கள்.

கடன் வாங்குதல் vs சேமித்தல் (Borrowing vs. Saving)

• இந்தக் கட்டுரை, ஆடம்பரப் பொருட்களை வாங்குவதற்கு காத்திருந்து சேமிப்பது அதிக சுதந்திரத்தையும் திருப்தியையும் தரும் என்று பரிந்துரைக்கிறது.


• சேமிப்பு EMI சுமை, வருமான ஏற்ற இறக்கங்களின் போது குற்ற உணர்ச்சி, மற்றும் எதிர்கால நிதி மன அழுத்தத்தை நீக்குகிறது.


• காத்திருக்கும் காலம் சிறந்த முடிவெடுப்பதற்கும் உதவும், சில நுகர்வோர் ஆரம்பத்தில் நினைத்ததை விட அந்தப் பொருளை அவ்வளவாக விரும்பவில்லை என்பதை உணர்வார்கள்.

கடன் வாங்குவது எப்போது சரியானது (When Borrowing Makes Sense)

• வாங்குதல் நேரடியாக உற்பத்தித்திறனை மேம்படுத்தினால் அல்லது நீண்ட கால வருமானத்தைக் கொடுத்தால் (எ.கா. அத்தியாவசியப் பணி உபகரணங்கள் அல்லது வருமானம் ஈட்டும் கருவிகள்) கடன்கள் நியாயப்படுத்தப்படலாம்.


• தற்காலிக உற்சாகத்திற்காக, கடன் வாங்குவது ஊக்கப்படுத்தப்படுவதில்லை.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கான பரிந்துரைகள் (Recommendations for Borrowers)

• கடன் வாங்குவது அவசியமெனில், குறுகிய தவணை காலங்களைத் (shorter tenures) தேர்வு செய்யவும், ஏனெனில் பல ஆண்டுகள் வட்டி செலுத்துவதை விட அதிக EMI-கள் குறைவான சுமையாகும்.


• மாதாந்திர EMI-ஐ மட்டும் அல்லாமல், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், முன்கூட்டியே செலுத்தும் விதிகள் (prepayment rules) மற்றும் மொத்த செலவு ஆகியவற்றை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும்.


• கடன் வழங்குநர்கள் அதிக அபராதம் இன்றி முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு (early repayment) அனுமதிக்கிறார்களா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.

தாக்கம் (Impact)

• இந்தச் செய்தி, ஆடம்பரச் செலவுகள் பொறுப்பற்ற முறையில் நிதியளிக்கப்படுகையில் நுகர்வோர் மீது ஏற்படக்கூடிய நிதிச் சுமையை எடுத்துக்காட்டுகிறது, இது மறைமுகமாக நுகர்வோர் நம்பிக்கை மற்றும் தொடர்புடைய துறைகளில் செலவு முறைகளைப் பாதிக்கலாம்.


• பரவலான பொறுப்பற்ற கடன் வாங்குதல், அதிக எண்ணிக்கையிலான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத நிலைகளுக்கு (defaults) வழிவகுக்கும், இது மறைமுகமாக நிதி நிறுவனங்களைப் பாதிக்கும்.


• தாக்க மதிப்பீடு: 3

கடினமான சொற்களின் விளக்கம் (Difficult Terms Explained)

• EMI (Equated Monthly Installment): ஒரு கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் கடன் வழங்குபவருக்குச் செலுத்தும் நிலையான தொகை.


• Interest: கடன் வாங்கிய பணத்திற்கான செலவு, இது கடன் வாங்கிய அசல் தொகையின் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது.


• Credit Score: ஒரு நபரின் கடன் தகுதியின் (creditworthiness) எண் பிரதிநிதித்துவம், கடன் வழங்குநர்கள் பணம் கடன் கொடுக்கும் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு இதைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.


• GST (Goods and Services Tax): இந்தியாவில் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் விநியோகத்தின் மீது விதிக்கப்படும் ஒரு நுகர்வு வரி.


• Prepayment Penalty: கடன் வாங்குபவர் அதன் திட்டமிடப்பட்ட முதிர்வு தேதிக்கு முன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தினால் கடன் வழங்குபவர் விதிக்கும் கட்டணம்.