கூட்டு வீட்டுக் கடன்: தகுதிகள், வரி விதிகள், கவனிக்க வேண்டிய ரிஸ்க்குகள்!

பல குடும்பங்களுக்கு, தனிப்பட்ட வருமானங்களை ஒன்றிணைத்து பெரிய சொத்துக்களை வாங்குவதற்கு கூட்டு வீட்டுக் கடன் (Joint Home Loan) ஒரு சிறந்த வழியாகும். சம்பளத்தை ஒன்றாக இணைப்பதன் மூலம், தனிநபராக வாங்குவதை விட அதிகமான கடன் தொகையைப் பெற முடியும். இந்த முறை வீடு வாங்குவதை எளிதாக்கினாலும், இது நீண்ட கால நிதி கூட்டாண்மையை உருவாக்குகிறது, இதற்கு கடன் ஒப்புதலுக்குப் பிறகும் கவனமான திட்டமிடல் தேவை.

கூட்டுப் பொறுப்பு மற்றும் கிரெடிட் ரிஸ்க்

கூட்டு வீட்டுக் கடனின் மிக முக்கியமான அம்சம் என்னவென்றால், கடன் வாங்கிய அனைவரும் முழு கடனுக்கும் சமமாகப் பொறுப்பாவார்கள். தம்பதிகள் EMI-ஐ ஒரு குறிப்பிட்ட விகிதத்தில் பிரிக்க ஒப்புக்கொண்டாலும், கடன் கொடுத்த வங்கி ஒவ்வொரு இணைந்த கடன் வாங்குபவரையும் முழு கடன் தொகைக்கும் பொறுப்பாளி என்று கருதுகிறது. ஒரு நபர் தவணை செலுத்தத் தவறினால், வங்கி இருவரையும் பொறுப்பேற்கச் செய்யும். இதன் பொருள், ஒரு தவணைத் தவறு கூட, கடனில் பெயரிடப்பட்ட அனைத்து நபர்களின் கிரெடிட் ஸ்கோர்களையும் பாதிக்கும், இது எதிர்காலத்தில் தனிநபர் அல்லது வாகனக் கடன்களைப் பெறுவதைப் பாதிக்கலாம்.

கடன் வழங்குபவர்கள், நிதியை ஒதுக்குவதற்கு முன்பு, அனைத்து விண்ணப்பதாரர்களின் ஒருங்கிணைந்த வருமானம், கடன் வரலாறு மற்றும் வேலை ஸ்திரத்தன்மையை மதிப்பிடுகின்றனர். இந்த கூட்டு அணுகுமுறை கடன் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தினாலும், ஒரு பங்குதாரருக்கு பலவீனமான கடன் சுயவிவரம் அல்லது நிலையற்ற வேலை இருந்தால் அதிக கடன் தொகை கிடைக்கும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் இல்லை. வங்கிகள் விண்ணப்பம் முழுவதையும் கடுமையான ஆபத்து மதிப்பீட்டு தரநிலைகளின்படி தான் பார்க்கும்.

வரிச் சலுகைகள் மற்றும் புதிய வரி விதிப்பு முறை

பல கடன் வாங்குபவர்கள் வரிச் செயல்திறனை அதிகரிக்க கூட்டு கடன்களைத் தேர்வு செய்கின்றனர். பழைய வரி விதிப்பு முறையின் கீழ், சொத்தின் இணை உரிமையாளர்களாக இருக்கும் இரண்டு கடன் வாங்குபவர்களும், பிரிவு 24(b)-ன் கீழ் வட்டி செலுத்துதலுக்கான கழிவுகளையும், பிரிவு 80C-ன் கீழ் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கான கழிவுகளையும், அவர்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் பங்கு வரை கோரலாம். இருப்பினும், இது தானாக நடக்காது. தனிநபர்கள் இருவரும் இணைந்த கடன் வாங்குபவர்களாகவும், இணை உரிமையாளர்களாகவும் இருந்தால் மட்டுமே வரிச் சலுகை பொருந்தும்.

முக்கியமாக, புதிய வரி விதிப்பு முறையை நோக்கி நகரும்போது, இந்த கழிவுகளின் கிடைக்கும் தன்மை மாறிவிட்டது. பழைய முறையில் கிடைக்கும் பல நிலையான கழிவுகள் புதிய அமைப்பில் பொருந்தாது. ஒரு கூட்டு கடன் எப்போதும் வரி பில்லைக் குறைக்கும் என்று நினைப்பது தவறாக இருக்கலாம் என்பதால், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் குறிப்பிட்ட வரி நிலையை சரிபார்க்க வேண்டும். வரி தாக்கல்களின் போது கோரிக்கைகளை ஆதரிக்க, யார் எந்தப் பகுதியின் EMI-ஐ செலுத்தினார் என்பதற்கான தெளிவான பதிவுகளைப் பராமரிப்பது அவசியம்.

உரிமை மற்றும் நீண்ட கால திட்டமிடல்

கூட்டு கடன் வாங்குதல் என்பது இணை உரிமை (Co-ownership) என்பதிலிருந்து வேறுபட்டது. ஒரு நபர் வங்கியின் நோக்கத்திற்காக இணை கடன் வாங்குபவராக இருக்கலாம், ஆனால் சொத்தின் தலைப்பில் அவரது பெயர் இல்லாமல் இருக்கலாம். இருப்பினும், பெரும்பாலான கடன் வழங்குபவர்கள் இணை கடன் வாங்குபவர்கள் இணை உரிமையாளர்களாகவும் இருக்க வேண்டும் என்று வலியுறுத்துகின்றனர். தம்பதிகள் விற்பனைப் பத்திரம் (Sale Deed) மற்றும் முன்பணம் செலுத்தியதற்கான தங்கள் பங்களிப்பு ஆகியவற்றை தெளிவாக ஆவணப்படுத்த வேண்டும்.

பிரிவு அல்லது சொத்தை விற்க வேண்டிய அவசியம் போன்ற வாழ்க்கையின் சூழ்நிலைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், குறிப்பிடத்தக்க சட்ட மற்றும் நிதி சிக்கல்களை அறிமுகப்படுத்தலாம். ஒரு கடனில் இருந்து ஒரு இணை கடன் வாங்குபவரை அகற்றுவது அல்லது கூட்டாக சொந்தமான சொத்தை விற்பது பொதுவாக கடன் வழங்குநரின் ஒப்புதல், இருக்கும் கடனை முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது மீதமுள்ள கடன் வாங்குபவருக்கு புதிய கடன் மதிப்பீடு தேவைப்படுகிறது. ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த நீண்ட கால சூழ்நிலைகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் மற்றும் சொத்துரிமைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் பங்களிப்புகள் தொடர்பான அவர்களின் நோக்கங்களை அனைத்து சட்ட ஆவணங்களும் துல்லியமாகப் பிரதிபலிக்கின்றன என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.