Whalesbook
டிஜிட்டல் புரட்சியும் இளைய தலைமுறையும்
இந்தியாவின் வீட்டுக்கடன் துறை ஒரு மாபெரும் மாற்றத்தை சந்தித்து வருகிறது. Millennials மற்றும் Gen Z ஆகிய இளைஞர்கள்தான் தற்போது 90-95% ரெசிடென்ஷியல் சொத்து பரிவர்த்தனைகளுக்கு காரணமாக இருக்கிறார்கள். இந்த டிஜிட்டல் முதல் அணுகுமுறை, கடன் விண்ணப்பங்களில் தெளிவாகத் தெரிகிறது. 40 வயதுக்குட்பட்டவர்களில் சுமார் 72% பேர் ஆன்லைன் முறைகளையே விரும்புகிறார்கள். ஆச்சரியப்படும் விதமாக, 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களில் கிட்டத்தட்ட பாதி பேர் கூட தங்கள் வீட்டுக்கடன் தேவைகளுக்கு டிஜிட்டல் தளங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். DigiLocker போன்ற டிஜிட்டல் பொது உள்கட்டமைப்பின் பரவலான பயன்பாடு இதற்கு முக்கிய காரணம். இதில் **80%**க்கும் அதிகமான வீட்டுக்கடன் பயனர்கள் 35 வயதுக்குட்பட்டவர்கள். இது பேப்பர் இல்லாத ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் ஒப்புதல்களை விரைவுபடுத்துகிறது.
BASIC Home Loan நிறுவனத்தின் CEO மற்றும் இணை நிறுவனர் Atul Monga கூறுகையில், "விரைவான, வெளிப்படையான டிஜிட்டல் கடன் பயணங்களுக்கான" இந்த விருப்பம் தொழில்துறையின் செயல்பாட்டு கட்டமைப்பை மறுவரையறை செய்துள்ளது. HDFC Bank, ICICI Bank, மற்றும் State Bank of India போன்ற பெரிய வங்கிகள் தங்கள் டிஜிட்டல் சேவைகளை மேம்படுத்துவதன் மூலமும், DigiLocker போன்ற சேவைகளை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலமும் இதற்கு பதிலளித்துள்ளன. உதாரணமாக, HDFC Bank, 2026 ஆம் நிதியாண்டின் இறுதிக்குள் அதன் சில்லறை கடன் விண்ணப்பங்களில் 80% க்கும் அதிகமானவற்றை டிஜிட்டல் முறையில் செயலாக்க இலக்கு வைத்துள்ளது. இந்த வங்கி ஜாம்பவான்களின் சந்தை மூலதனம் அவர்களின் அளவைக் காட்டுகிறது: HDFC Bank சுமார் ₹14 லட்சம் கோடி, ICICI Bank சுமார் ₹6.5 லட்சம் கோடி, மற்றும் SBI சுமார் ₹5.5 லட்சம் கோடி ஆகும். இது அவர்களின் டிஜிட்டல் மாற்ற உத்திகளில் முதலீட்டாளர்களின் நம்பிக்கையைக் காட்டுகிறது.
இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்கள்: புதிய வளர்ச்சிப் பகுதி
டிஜிட்டல் வேகத்திற்கு அப்பால், இந்தியாவின் சிறிய நகரங்களிலும் வீட்டு உரிமையாளர் வளர்ச்சி விரிவடைவதை இந்த அறிக்கை எடுத்துக்காட்டுகிறது. இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை சந்தைகளில், குறிப்பாக நடுத்தர வருமானப் பிரிவில் (₹11-20 லட்சம்), கடன் ஊடுருவல் 74% ஆக உள்ளது. மேம்பட்ட இணைய இணைப்பு, டிஜிட்டல் பொது உள்கட்டமைப்பின் விரிவாக்கம் மற்றும் நிதி விழிப்புணர்வு அதிகரிப்பு ஆகியவை இந்த வளர்ந்து வரும் சந்தைகளுக்கும், முக்கிய நகரங்களுக்கும் இடையிலான இடைவெளியைக் குறைக்க உதவுகின்றன. இந்த அணுகல் ஜனநாயகமயமாக்கல், முக்கிய மாநகரங்களுக்கு வெளியே உள்ள குடும்பங்களுக்கு முறையான வீட்டுக்கடனை மிகவும் சாத்தியமாக்குகிறது. இந்தப் பிராந்தியங்களில் கடன் விநியோகம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 15% வளர்ந்துள்ளது, இது முதல் நிலை நகரங்களை விட அதிகமாகும்.
விரிவான ஆய்வு
டிஜிட்டல் வீட்டுக்கடனை நோக்கிய மாற்றம் என்பது ஒரு விருப்பம் மட்டுமல்ல, மக்கள்தொகை போக்குகள் மற்றும் மாறிவரும் தொழில்நுட்பத் திறன்களால் உந்தப்படும் ஒரு தேவை. State Bank of India போன்ற முக்கிய பொதுத்துறை வங்கிகள் தங்கள் பரந்த கிளை நெட்வொர்க்குகள் மற்றும் நம்பிக்கையின் காரணமாக கணிசமான சந்தைப் பங்கைக் கொண்டுள்ளன. அவற்றின் Price-to-Earnings (P/E) விகிதம் சுமார் 15 ஆக உள்ளது, இது ஒரு மதிப்பைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், தனியார் துறை வங்கிகள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் சிறந்த டிஜிட்டல் அனுபவங்கள் மற்றும் வேகமான செயலாக்க நேரங்களை வழங்குவதன் மூலம் விரைவாக முன்னேறி வருகின்றன.
சவால்களும் எதிர்காலமும்
வசதி மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை என்ற கதை இருந்தபோதிலும், இந்தியாவின் வேகமாக டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டு வரும் வீட்டுக்கடன் துறையில் குறிப்பிடத்தக்க பலவீனங்களும் அபாயங்களும் நீடிக்கின்றன. 76% பதிலளித்தவர்கள், நீண்ட நடைமுறைகள், தெளிவற்ற விதிமுறைகள் மற்றும் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் ஆகியவை நம்பிக்கையை குறைப்பதாகக் குறிப்பிட்டுள்ளனர். மலிவு விலை என்பது ஒரு சிக்கலான சமநிலை; குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்கள் மாதத் தவணையை (EMI) வருமானத்தில் 25% க்குள் வைத்திருக்க முயல்கிறார்கள், அதே நேரத்தில் அதிக வருமானம் உள்ள குடும்பங்கள் இதை 40% வரை நீட்டிக்கலாம். நகர்ப்புற கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக நீண்ட கால அவகாசம் மற்றும் அதிக EMI விகிதங்களுக்கு கிராமப்புற கடன் வாங்குபவர்களை விட அதிக சகிப்புத்தன்மையைக் காட்டுகிறார்கள், இது எதிர்கால நிதி அழுத்தத்தை மறைக்கக்கூடும்.
மேலும், வாடகைக்கு இருப்பதை விரும்புவது, நிதி அர்ப்பணிப்பு பற்றிய தயக்கம் அல்லது முன்பணம் சேமிப்பதில் உள்ள சிரமங்கள் காரணமாக கணிசமான மக்கள் வீட்டு உரிமையை உறுதிப்படுத்த தயங்குகின்றனர். முதலீட்டாளர்களுக்கும் ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளுக்கும் ஒரு முக்கிய கவலை என்னவென்றால், இளம், முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களிடையே அதிக இயல்புநிலை விகிதங்களுக்கான (Default Rates) சாத்தியக்கூறு உள்ளது. அவர்கள் வரையறுக்கப்பட்ட நிதி அறிவு மற்றும் அதிகப்படியான கடன் வாங்குதலுடன் சந்தையில் நுழையக்கூடும், குறிப்பாக வட்டி விகிதங்கள் எதிர்பாராத விதமாக உயர்ந்தால். ICICI Bank போன்ற வங்கிகள் (P/E 22), டிஜிட்டல் திறன்களில் முதலீடு செய்தாலும், குறைந்த அனுபவம் வாய்ந்த மக்கள்தொகைக்கு வலுவான இடர் தணிப்பு இல்லாமல் விரைவாக கடன் விரிவுபடுத்துதல் ஒரு மறைந்திருக்கும் அச்சுறுத்தலாக உள்ளது.
டிஜிட்டல் அமைப்புகள் தொடர்ந்து முதிர்ச்சியடைந்து முக்கிய மாநகரங்களுக்கு அப்பால் அணுகலை விரிவுபடுத்துவதால், இந்தியாவின் வீடு வாங்கும் பயணம் இன்னும் இளமையாகவும், வேகமாகவும், மேலும் டிஜிட்டல் ரீதியாகவும் ஒருங்கிணைக்கப்படும். எதிர்காலத்தில் முக்கிய சவால் இந்த மேம்பட்ட வசதியை கடுமையான நிதி விவேகத்துடன் சமரசம் செய்வதில் உள்ளது. டிஜிட்டல் கருவிகள் செயல்முறைகளை எளிதாக்குவதையும், வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் வலுவான கடன் மதிப்பீட்டை ஒரே நேரத்தில் மேம்படுத்துவதையும் தொடர்ந்தால், இந்தியா மில்லியன் கணக்கானவர்களுக்கு வீட்டு உரிமையை ஒரு லட்சியமாக மட்டும் அல்லாமல், நடைமுறை யதார்த்தமாக மாற்றுவதை நெருங்கக்கூடும். அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் புதிய வீட்டுக் கடன் பிறப்புகளில் 60% க்கும் அதிகமானவை டிஜிட்டல் சேனல்கள் மூலம் வரக்கூடும் என்று தொழில்துறை கணிப்புகள் தெரிவிக்கின்றன.