Whalesbook
சேமிப்புக்கும், சலுகைகளுக்கும் என்ன காரணம்?
இந்திய குடும்பங்கள், ஹோம் லோன் விண்ணப்பங்களில் தங்கள் அம்மாக்களை மூலோபாய ரீதியாக ஈடுபடுத்துவதன் மூலம் பல நிதிப் பலன்களைப் பெறுகின்றன. வங்கிகள் பெண்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பொதுவாக 0.05% முதல் 0.10% வரை வட்டி விகிதச் சலுகைகளை (Interest Rate Concessions) வழங்குகின்றன. இதன் மூலம், ஒரு பெரிய வீட்டுக் கடனில் இரண்டு தசாப்தங்களுக்கு மேல் ₹1 லட்சத்திற்கும் அதிகமான தொகையைச் சேமிக்க முடியும். பல மாநிலங்களில், முத்திரை வரி விகிதங்களிலும் (Stamp Duty) 1% முதல் 2% வரை குறைப்பு வழங்கப்படுகிறது. மேலும், ஒரு தாயை இணை விண்ணப்பதாரராக (Co-applicant) சேர்ப்பது, குறிப்பாக அவர் இணை உரிமையாளராகவும் (Co-owner) இருந்தால், வரிச் சலுகைகளை இரட்டிப்பாக்கலாம். வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C மற்றும் பிரிவு 24(b) இன் கீழ் இருவருமே வரி விலக்குகளைக் கோரலாம். இது ஒட்டுமொத்த குடும்ப வரிச்சுமையைக் குறைக்கிறது.
அரசு ஆதரவும் சந்தை நிலவரங்களும்
பிரதம மந்திரி ஆவாஸ் யோஜனா (PMAY) போன்ற அரசாங்கத் திட்டங்கள் இந்த போக்கை மேலும் வலுப்படுத்துகின்றன. PMAY-U 2.0 இன் கீழ், பெண்கள் உரிமையாளர்கள் அல்லது இணை உரிமையாளர்களுக்கு ₹1.80 லட்சம் வரை வட்டி மானியம் (Interest Subsidy) கிடைக்கும். இந்த சலுகைகள், தற்போதைய ரியல் எஸ்டேட் சந்தை நிலவரங்களுடன் இணைந்து - அதாவது 2025 இல் ஆர்பிஐ கொள்கை மாற்றங்களுக்குப் பிறகு விலை வளர்ச்சி மிதமாகவும், வட்டி விகிதங்கள் நிலையானதாகவும், குறைந்ததாகவும் இருப்பது - இந்த மூலோபாய கடன் தேர்வுகளுக்கு சாதகமான சூழலை உருவாக்கியுள்ளது. வெறும் லாப நோக்கத்தை விட, நீண்ட கால நிதி வசதி மற்றும் சொத்து உருவாக்கத்திற்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் வகையில் வீடு வாங்கும் முறை மாறி வருகிறது. இந்தச் சூழல், கடன் தகுதியை அதிகரிக்கவும், பரந்த அளவிலான சொத்துக்களை அணுகவும் கூட்டு விண்ணப்பங்களை மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்குகிறது.
கடன் வழங்குநர்களின் பார்வை: நிலைத்தன்மையும் ஒழுக்கமும்
கடன் வழங்குநர்களின் பார்வையில், ஒரு தாயை இணை விண்ணப்பதாரராகச் சேர்ப்பது, வருமான நிலைத்தன்மையையும் (Income Stability) வலுவான கடன் வரலாற்றையும் (Credit History) சேர்ப்பதன் மூலம் ஒரு விண்ணப்பத்தை பலப்படுத்த முடியும். கடன் வழங்குநர்கள் பெண்கள் கடன் வாங்குபவர்களை பொதுவாக மிகவும் ஒழுக்கமானவர்களாகவும், குறைந்த வாராக்கடன் விகிதங்களைக் (Default Rates) கொண்டவர்களாகவும் கருதுவதாக புள்ளிவிவரங்கள் தெரிவிக்கின்றன. இது கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளையும் விதிமுறைகளையும் சாதகமாகப் பாதிக்கலாம். இந்தப் பார்வை, முறைப்படுத்தப்பட்ட கடன் அமைப்புகளில் பெண்களின் பங்கேற்பு அதிகரித்து வருவதைக் காட்டுகிறது, இருப்பினும் ஆண்களுடன் ஒப்பிடும்போது மொத்த வீட்டுக் கடன் ஒப்புதல்களில் அவர்கள் இன்னும் ஒரு சிறிய பங்கையே கொண்டுள்ளனர்.
கவனிக்க வேண்டிய சாத்தியமான அபாயங்கள்
இருப்பினும், சாத்தியமான அபாயங்களையும் கவனமாகக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இணை விண்ணப்பதாரர் என்ற நிலை மட்டுமே சொத்துரிமையை உறுதி செய்யாது; உடைமை உரிமைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்புகளை வரையறுக்கும் தெளிவான சட்ட ஆவணங்கள் அவசியம். வயது அடிப்படையிலான கடன் தவணைக் கால வரம்புகள் (Age-based tenure limits) கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டமிடலைப் பாதிக்கலாம், குறிப்பாக கூட்டு வருமானம் நீண்ட கடன் காலங்களுக்கு வழிவகுத்தால். இணை விண்ணப்பதாரர்களுக்கிடையேயான கடன் சுயவிவரங்களில் (Credit profiles) உள்ள வேறுபாடுகள் அல்லது நிதிப் பழக்கவழக்கங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் சிக்கல்களை ஏற்படுத்தலாம். மேலும், மறுநிதியளிப்பு (Refinancing) அல்லது உரிமை மாற்றம் போன்ற தெளிவான வெளியேறும் வியூகம் (Exit strategy) இல்லாதது, குறிப்பாகப் பிரிவினை அல்லது தகராறுகள் ஏற்படும்போது, பிரச்சனைகளுக்கு வழிவகுக்கும். மிக முக்கியமாக, ஒரு இணை விண்ணப்பதாரர் செய்யும் எந்தவொரு கடன் தவணை தவறு அல்லது EMI தவறுதல், சம்பந்தப்பட்ட அனைவரின் கடன் மதிப்பெண்களையும் (Credit scores) எதிர்மறையாகப் பாதிக்கும், இதனால் பகிரப்பட்ட நிதிப் பொறுப்பு (Shared financial liability) ஏற்படுகிறது. இணை கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் போதுமான ஆயுள் காப்பீடு (Life insurance) இல்லாததும் ஒரு அபாயமாகும், ஏனெனில் ஒரு பங்குதாரர் இறந்தால், மீதமுள்ள கடன் சுமை உயிருடன் இருப்பவருக்கு விழும்.
எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்: நிதி உள்ளடக்கம் மற்றும் செல்வ உருவாக்கம்
இணை விண்ணப்பம் என்ற இந்த வளர்ந்து வரும் போக்கு, பெண்களுக்கான நிதி உள்ளடக்கத்தை (Financial Inclusion) ஆழமாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இது அவர்களின் பங்கைச் செயலற்ற பெறுநர்களிடமிருந்து, செல்வ உருவாக்கம் மற்றும் நீண்ட கால சொத்து உருவாக்கத்தில் செயலில் பங்குதாரர்களாக மாற்றும். இந்தியாவின் வீட்டுக் கடன் துறை முதிர்ச்சியடைந்து, கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் மதிப்பீட்டு மாதிரிகளை (Underwriting models) மேம்படுத்தும்போது, திறனை மேம்படுத்துவதற்கும் (Optimizing affordability) உரிமையாளர் தளத்தை விரிவுபடுத்துவதற்கும் இத்தகைய உத்திகள் முக்கிய அங்கமாக இருக்கும். இது குடும்பச் செல்வத்தை உருவாக்குவதில் ரியல் எஸ்டேட்டின் பங்கை மேலும் வலுப்படுத்தும்.