வீடு வாங்குறீங்களா? கேஷ் கொடுப்பதா, லோன் போடுவதா? முக்கிய முடிவெடுக்கும் நேரம்!

வீடு வாங்கும்போது, மொத்த பணத்தையும் போட்டு வாங்குவதா அல்லது வீட்டுக் கடன் (Home Loan) வாங்கி வாங்குவதா என்ற குழப்பம் பலருக்கும் இருக்கும். கடன் இல்லாமல் வீடு வாங்குவது நல்லதுதான், ஆனால் கையிருப்புப் பணம் குறையும். வீட்டுக் கடன் வாங்கினால், வரிச் சலுகைகள் கிடைக்கும், அவசரத் தேவைகளுக்குப் பணம் இருக்கும். எது சிறந்தது என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

பணப் பஞ்சாயத்து: எது சரியான வழி?

ஒரு வீடு வாங்குவது என்பது வாழ்க்கையின் மிகப்பெரிய நிதி சார்ந்த முடிவு. உங்களிடம் போதுமான சேமிப்பு இருந்தால், மொத்தப் பணத்தையும் கொடுத்து வாங்குவதா அல்லது வங்கியில் வீட்டுக் கடன் பெற்று வாங்குவதா என்ற கேள்வி எழலாம். இது வெறும் ரியல் எஸ்டேட் விஷயம் மட்டுமல்ல, பணத்தை எப்படிப் பயன்படுத்துவது என்பது பற்றிய ஒரு பெரிய கணக்கு.

கடன் சுமையா? பணப்புழக்கமா?

வீட்டை மொத்தப் பணத்தையும் கொடுத்து வாங்கினால், மாதம்தோறும் EMI கட்டும் சுமை இல்லை. உங்கள் எதிர்கால வருமானத்தை மற்ற தேவைகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம். ஆனால், இதில் உள்ள பெரிய சிக்கல் என்னவென்றால், உங்கள் பணம் முழுவதும் ரியல் எஸ்டேட்டில் முடங்கிவிடும். வீடு என்பது உடனடியாகப் பணமாக மாற்ற முடியாத ஒரு சொத்து. இதனால், உங்களுக்கு திடீரென வேலை இழப்பு, மருத்துவச் செலவுகள் போன்ற அவசரத் தேவைகள் வந்தால், கையிருப்புப் பணம் இல்லாமல் சிரமப்பட நேரிடும். அதாவது, 'வீடு நிறைய இருக்கும், ஆனால் கைக்குக் காசு இருக்காது' என்ற நிலை ஏற்படலாம்.

வரிச் சலுகைகள் ஒரு முக்கியக் காரணி

இந்தியாவில், வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வருமான வரிச் சட்டம் சில சலுகைகளை வழங்குகிறது. வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டிக்கு (Section 24(b)) மற்றும் அசலைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு (Section 80C) நீங்கள் வரி விலக்கு பெறலாம். இந்தக் கழிவுகள் மூலம், நீங்கள் செலுத்தும் வட்டியின் சுமை குறையும். ஆனால், பணத்தைக் கொடுத்து வீடு வாங்குபவர்களுக்கு இந்த வரிச் சலுகைகள் கிடைக்காது. அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு இது ஒரு பெரிய இழப்பாக இருக்கலாம்.

பணத்தின் வாய்ப்புச் செலவு (Opportunity Cost)

வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம் சந்தையைப் பொறுத்து மாறும். வீட்டிற்குப் பயன்படுத்தவிருக்கும் பணத்தை நீங்கள் வேறு எங்காவது முதலீடு செய்தால், வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தை விட அதிக வருமானம் கிடைக்குமா என்பதை ஒப்பிட வேண்டும். உதாரணமாக, வீட்டுக் கடன் வட்டி 9% ஆகவும், உங்கள் முதலீடுகள் நீண்ட கால அடிப்படையில் 12% வருமானம் தரும் என்றும் வைத்துக்கொள்வோம். அப்படியானால், பணத்தை முதலீட்டில் வைத்திருந்து, கடன் வாங்குவது உங்களுக்கு லாபகரமாக இருக்கலாம். ஆனால், இந்த முறைக்கு நீங்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைத் தாங்கும் மனநிலையுடனும், முதலீட்டில் ஒழுக்கத்துடனும் இருக்க வேண்டும். முதலீட்டு வருமானம் நிச்சயம் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை.

கலவையான அணுகுமுறை (Hybrid Approach)

பல நிதி ஆலோசகர்கள் ஒரு நடுநிலையான வழியைப் பரிந்துரைக்கின்றனர். அதாவது, ஒரு பெரிய தொகையை முன்பணமாக (Down Payment) செலுத்திவிட்டு, மீதமுள்ள தொகைக்கு வீட்டுக் கடன் பெறுவது. இது EMI சுமையைக் குறைக்கும், அதே நேரத்தில் அவசரத் தேவைகளுக்கும், முதலீடுகளுக்கும் கையிருப்புப் பணத்தை வைத்திருக்க உதவும். இது உங்கள் முழுப் பணத்தையும் ஒரே இடத்தில் முடக்கிவிடாமல், கடன் குறைப்புக்கும், பணப் புழக்கத்துக்கும் இடையில் ஒரு சமநிலையை ஏற்படுத்தும்.

வாடிக்கையாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

இந்த முடிவை எடுக்கும்போது, சந்தை நிலவரத்தை விட உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு முக்கியத்துவம் கொடுக்க வேண்டும். உங்கள் தற்போதைய கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-Income Ratio), வருமானத்தின் ஸ்திரத்தன்மை, அவசரத் தேவைகளுக்கான கையிருப்பு போன்றவற்றை ஆராயுங்கள். மேலும், கடனுக்கான நீண்ட கால வட்டிச் செலவையும், சாத்தியமான முதலீட்டு வருமானத்தையும் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம். உங்கள் இடர் தாங்கும் திறன் (Risk Tolerance), பணப்புழக்கத் தேவை மற்றும் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளைப் பொறுத்தே இறுதி முடிவு அமையும்.