புதிதாக வீடு வாங்குபவர்கள், வீட்டுக் கடனைக் குறைக்க அதிக முன்பணம் செலுத்த நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இது அவசர கால கையிருப்பை காலி செய்துவிடும் அபாயம் உள்ளது. RBI விதிப்படி, வங்கிகள் அதிகபட்சம் **80%** கடன் மட்டுமே வழங்கும். முத்திரை வரி போன்ற இதர செலவுகளையும் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். EMI-யை சமாளிப்பதோடு, கையிருப்பையும் தக்கவைப்பது நீண்ட கால நிதி நிலைத்தன்மைக்கு முக்கியம்.
புதிதாக வீடு வாங்கும் பலரின் முதல் எண்ணம், வீட்டுக் கடனைக் குறைக்க முடிந்தவரை அதிக முன்பணம் (Down Payment) செலுத்துவதுதான். இப்படிச் செய்வது வட்டிச் செலவைக் குறைக்கும் என்றாலும், சேமிப்பு அனைத்தையும் முன்பணத்திற்குப் போட்டுவிட்டால், எதிர்காலத்தில் எதிர்பாராத ஆபத்துகள் ஏற்படலாம் என நிதி நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். வீடு வாங்குவதற்கான திட்டமிடல் என்பது, கடனை அடைப்பதற்கும், அவசர காலத்திற்கான பண கையிருப்பை (Liquidity) பேணுவதற்கும் இடையே ஒரு சமநிலையை ஏற்படுத்துவதாக இருக்க வேண்டும்.
கடன் வரம்புகள் மற்றும் கூடுதல் செலவுகள்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வீட்டுக் கடன் தொடர்பாக சில வரம்புகளை நிர்ணயித்துள்ளது. அதன்படி, ₹20 லட்சத்திற்கும் அதிகமான மதிப்புள்ள வீட்டு மனைகளுக்கு, வங்கிகள் பொதுவாக அதன் மதிப்பில் அதிகபட்சம் 80% வரை மட்டுமே கடன் வழங்கும். அதாவது, ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் அதிக கடன் வாங்க விரும்பினாலும், வங்கி அதை முழுமையாக வழங்க முடியாது. உதாரணமாக, ₹1 கோடி மதிப்புள்ள சொத்தை வாங்க நினைப்பவர், குறைந்தது ₹20 லட்சம் முன்பணமாகத் தயார் செய்ய வேண்டும்.
சொத்தின் விலை மட்டுமல்லாமல், முத்திரை வரி (Stamp Duty), பதிவுக்கட்டணம் (Registration Fees) மற்றும் இதர நிர்வாகச் செலவுகள் போன்ற கூடுதல் செலவுகளும் உள்ளன. வீட்டுக் கடன்களில் பொதுவாக இந்தச் செலவுகள் சேர்க்கப்படுவதில்லை. வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் இந்தச் செலவுகளைக் குறைத்து மதிப்பிடுகிறார்கள். ₹1 கோடி மதிப்புள்ள சொத்துக்கு, இந்த கூடுதல் செலவுகள் பல லட்சங்களை எட்டக்கூடும். இது மற்ற தேவைகளுக்கான பண கையிருப்பை கணிசமாக பாதிக்கும்.
பண கையிருப்பின் முக்கியத்துவம்
புதிய வீட்டில் குடியேறிய பிறகு நிதி நிலைத்தன்மையுடன் இருப்பது, வாங்குவதைப் போலவே முக்கியமானது. முன்பணத்தை அதிகரிக்க அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) கரைத்துவிட்டால், குடும்பம் நிதி ரீதியாக மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய நிலைக்குத் தள்ளப்படும். உதாரணமாக, வீடு வாங்கிய சிறிது காலத்திலேயே ஒருவர் வேலையை இழந்தாலோ அல்லது மருத்துவச் செலவுகள் ஏற்பட்டாலோ, கையில் பணம் இல்லையென்றால், அன்றாடத் தேவைகளுக்காக அதிக வட்டி கொண்ட குறுகிய கால கடன்களை வாங்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படும். எனவே, நிபுணர்கள், சற்று அதிகமான வீட்டுக் கடன் வாங்க நேர்ந்தாலும், ஒரு பகுதியை ரொக்கமாக கையிருப்பில் வைத்திருக்குமாறு பரிந்துரைக்கின்றனர்.
EMI மற்றும் நிதி இலக்குகளை சமநிலைப்படுத்துதல்
சமமான மாதாந்திர தவணை (EMI) கணக்கிடுவது இந்த செயல்முறையின் மிக முக்கியமான பகுதியாகும். வாங்குபவர்கள், முன்மொழியப்பட்ட EMI-யை மற்ற மாதாந்திர நிதிச் செலவுகளான, ஏற்கனவே உள்ள கடன் தவணைகள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மற்றும் தினசரி வாழ்க்கைச் செலவுகள் ஆகியவற்றுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். அதிக EMI-க்கு ஒப்புக்கொள்வது, நீண்ட கால நிதி இலக்குகளுக்காக சேமிக்கும் திறனைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
அதிக முன்பணம் செலுத்துவது என்பது ஒரு முறை வட்டியைக் குறைக்கும். ஆனால், அந்தப் பணம் வேறு எங்காவது அதிக வருமானத்தை ஈட்டவோ அல்லது ஒரு பாதுகாப்பு வலையாகவோ செயல்பட்டிருக்கலாம். எனவே, வீட்டுக் கடனில் அந்தப் பணத்தைச் செலுத்துவது எப்போதும் சிறந்த உத்தியாக இருக்காது. இது தனிநபரின் நிதி நிலைமை, வருமானத்தின் ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் நீண்ட கால குடும்ப நிதி மேலாண்மைத் திட்டம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.