இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஒரு புதிய மாடல் ரிஸ்க் மேனேஜ்மெண்ட் (Model Risk Management) கட்டமைப்பை வெளியிட்டுள்ளது. இதன்படி, ஆர்ட்டிஃபிஷியல் இன்டெலிஜென்ஸ் (AI) மூலம் எடுக்கப்படும் அனைத்து வங்கி முடிவுகளிலும் மனிதர்களின் மேற்பார்வை கட்டாயம். வங்கிகள் 'கில் ஸ்விட்ச்' (kill switches) போன்ற வசதிகளை ஏற்படுத்தி, தானியங்கி செயல்பாடுகளில் மனித தலையீடு இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), ஆர்ட்டிஃபிஷியல் இன்டெலிஜென்ஸ் (AI) மற்றும் மெஷின் லேர்னிங் (ML) பயன்படுத்தும் வங்கி செயல்பாடுகளில் மனித கட்டுப்பாட்டை மையமாக வைக்கும் ஒரு புதிய மாடல் ரிஸ்க் மேனேஜ்மெண்ட் (Model Risk Management) வரைவுக் கட்டமைப்பை வெளியிட்டுள்ளது. இந்தியாவில் உள்ள நிதி நிறுவனங்கள் வேகமாக டிஜிட்டல் செயல்முறைகளை நோக்கி நகரும் நிலையில், வாடிக்கையாளர்களையும், ஒட்டுமொத்த நிதி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையையும் பாதிக்கும் தானியங்கி முடிவுகளுக்கு வங்கிகள் பொறுப்பேற்பதை உறுதிசெய்ய, ஒழுங்குமுறை ஆணையம் தெளிவான விதிகளை வகுத்துள்ளது.
தானியங்கி வங்கியில் பொறுப்புணர்வு
புதிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, வங்கிகள் தங்கள் பகுப்பாய்வு மாதிரிகளின் (analytical models) செயல்திறனுக்கு முழுப் பொறுப்பையும் ஏற்க வேண்டும். இந்த மாதிரிகள் வங்கிகளின் உள் குழுக்களால் உருவாக்கப்பட்டிருந்தாலும் அல்லது மூன்றாம் தரப்பு தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களிடமிருந்து வாங்கப்பட்டிருந்தாலும் இது பொருந்தும். ஒவ்வொரு மாடலின் உருவாக்கம் முதல் ஓய்வு பெறும் வரை அதன் முழு வாழ்க்கை சுழற்சியையும் உள்ளடக்கிய, போர்டு ஒப்புதல் பெற்ற ஒரு கொள்கையை வங்கிகள் உருவாக்க வேண்டும். தொழில்நுட்ப சப்ளையர் சான்றளித்திருந்தாலும் கூட, ஒவ்வொரு மாடலும் பயன்பாட்டுக்கு வருவதற்கு முன்பு சுயாதீனமாக சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.
செயல்பாட்டு பாதுகாப்பு மற்றும் மனித கட்டுப்பாடு
தொழில்நுட்பத்தை அதிகமாக சார்ந்திருப்பதால் ஏற்படும் ஆபத்தை சமாளிக்க, RBI 'மனிதன்-சுழற்சியில்' (human-in-the-loop) என்ற கோட்பாட்டை முன்மொழிந்துள்ளது. இதன் மூலம், வங்கி ஊழியர்கள் தானியங்கி முடிவுகளை கேள்வி கேட்கவும், மீறவும் அல்லது நிறுத்தவும் அதிகாரம் பெற்றிருப்பதை உறுதி செய்கிறது. ஒரு அமைப்பு எதிர்பாராத முடிவுகளை உருவாக்கும் சந்தர்ப்பங்களில், AI மாடலை உடனடியாக இடைநிறுத்த, வங்கிகள் அவசரகால நெறிமுறைகளை ('kill switches' என அழைக்கப்படுபவை) செயல்படுத்த வேண்டும்.
தானியங்கி சார்புநிலை (automation bias), அதாவது ஊழியர்கள் கணினி வெளியீடுகளை கண்மூடித்தனமாக நம்புவது, மற்றும் மேற்பார்வையில் பிழைகளை ஏற்படுத்தும் முடிவெடுக்கும் சோர்வு (decision fatigue) போன்ற கவலைகளை ஒழுங்குமுறை ஆணையம் குறிப்பாக எடுத்துக்காட்டியுள்ளது. வாடிக்கையாளர்களுடன் நேரடியாக தொடர்பு கொள்ளும் அமைப்புகளுக்கு, AI பயன்பாட்டை வங்கிகள் தெளிவாக வெளிப்படுத்த வேண்டும் மற்றும் மனித பிரதிநிதியை அணுக ஒரு விருப்பத்தை வழங்க வேண்டும்.
நிர்வாகம் மற்றும் ரிஸ்க் வகைப்பாடு
வங்கிகள் தங்கள் மாடல்களை அவற்றின் சிக்கலான தன்மை மற்றும் ரிஸ்க் அளவின் அடிப்படையில் வகைப்படுத்த வேண்டும். அதிக ரிஸ்க் என அடையாளம் காணப்பட்ட மாடல்களுக்கு, அவை பயன்பாட்டுக்கு வருவதற்கு முன்பு வங்கியின் ரிஸ்க் மேலாண்மை குழுவின் ஒப்புதல் தேவைப்படும். மேலும், நிறுவனங்கள் தங்கள் அனைத்து மாடல்களின் விரிவான பட்டியலையும் பராமரிக்க வேண்டும். வரலாற்று தணிக்கை மற்றும் செயல்திறன் ஆய்வுகளுக்கு இடமளிக்க, ஓய்வு பெற்ற அல்லது நிறுத்தப்பட்ட மாடல்களுக்கான பதிவுகள் குறைந்தது 10 ஆண்டுகள் பாதுகாக்கப்பட வேண்டும்.
டிஜிட்டல் வங்கி உத்தியில் தாக்கம்
இந்த கட்டமைப்பு இந்திய வங்கித் துறையில் ஒரு மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது. இது வெறும் இணக்கத்திலிருந்து (compliance) செயல்பாட்டு பின்னடைவை (operational resilience) உருவாக்குவதை நோக்கிய நகர்வாகும். கடன் மதிப்பீடு, கருவூல மேலாண்மை மற்றும் மோசடி கண்டறிதல் போன்ற முக்கியமான செயல்பாடுகளில் AI-ஐ வங்கிகள் ஒருங்கிணைப்பதால், சிறப்பு தொழில்நுட்ப பணியாளர்கள் மற்றும் சுயாதீன சரிபார்ப்பு செயல்முறைகளின் தேவை காரணமாக தொழில்நுட்ப அமலாக்கத்தின் செலவு அதிகரிக்கக்கூடும். அடுத்த காலாண்டுகளில் இந்த கடுமையான ஒழுங்குமுறை தேவைகளுக்கு ஏற்ப பெரிய தனியார் மற்றும் பொதுத்துறை வங்கிகள் தங்கள் டிஜிட்டல் பட்ஜெட் மற்றும் விற்பனையாளர் கூட்டாண்மைகளை எவ்வாறு சரிசெய்கின்றன என்பதை முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்கலாம்.