வங்கிகள் டெபாசிட்டுகளை வைத்துதான் கடன் கொடுக்கின்றன என்ற பிம்பத்தை RBI உடைத்துள்ளது. CD ரேஷியோவை மட்டுமே வைத்து வங்கித்துறை அபாயத்தை கணிக்க வேண்டாம் என முதலீட்டாளர்களை எச்சரித்துள்ளது.
வங்கித்துறையை பார்க்கும் பார்வையை மாற்றும் வகையில் ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஒரு முக்கிய விளக்கத்தை அளித்துள்ளது. பொதுவான கருத்து என்னவென்றால், வங்கிகள் டெபாசிட்டுகளை திரட்டிய பிறகுதான் கடன் வழங்க முடியும் என்பது. ஆனால், நவீன வங்கிச் செயல்பாட்டில் கடன் மற்றும் டெபாசிட் ஆகிய இரண்டும் ஒரே நேரத்தில் உருவாக்கப்படுகின்றன என்று RBI தனது மாதாந்திர அறிக்கையில் தெரிவித்துள்ளது.
கடன் உருவாக்கம் எப்படி நடக்கிறது?
கடன் வழங்குவதற்கும் டெபாசிட் இருப்பதற்கும் நேரடி தொடர்பு இல்லை என RBI கூறுகிறது. வங்கி கடன் வழங்கும் போது, அந்த தொகையே ஒரு டெபாசிட்டாக சிஸ்டத்திற்குள் உருவாகிறது. இது புதிய கிரெடிட், முதலீடுகள் மற்றும் வெளிநாட்டு முதலீடுகள் (Foreign capital inflows) மூலம் நடக்கிறது. வங்கிகள் தங்களுடைய பேலன்ஸ் ஷீட்டை நிர்வகிக்க கடன் மற்றும் மூலதனம் (Capital) போன்ற பல வழிகளைக் கொண்டுள்ளதால், டெபாசிட் குறையும் போது அவை பெரிய பாதிப்பை ஏற்படுத்தாது.
முதலீட்டாளர்கள் கவனத்திற்கு: CD Ratio
முதலீட்டாளர்கள் பலரும் வங்கிகளின் ஆரோக்கியத்தை அறிய Credit-Deposit (CD) Ratio-வை மட்டுமே பயன்படுத்துகின்றனர். இந்த விகிதம் அதிகமாக இருந்தால் வங்கியில் பணத்தட்டுப்பாடு (Liquidity stress) என நினைக்கிறார்கள். ஆனால், பொருளாதார வளர்ச்சி அதிகமாக இருக்கும் போது, கடன் தேவை அதிகரிப்பதால் இந்த ரேஷியோ உயர்வது இயல்பானது. இதை மட்டும் வைத்து ஒரு வங்கியின் நிதி நிலைத்தன்மையை முடிவு செய்வது தவறானது.
அடுத்த கட்டம் என்ன?
வங்கிகளின் ஆரோக்கியத்தை அறிய வெறும் CD ரேஷியோவை பார்க்காமல், பின்வரும் அம்சங்களை கவனிக்க வேண்டும் என நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்:
- Net Interest Margin (NIM)
- Liquidity Coverage Ratio (LCR)
- Asset Quality (சொத்து தரம்)
இவற்றை முறையாக ஆய்வு செய்வதன் மூலமே ஒரு வங்கியின் உண்மையான நிதி வலிமையை முதலீட்டாளர்கள் புரிந்துகொள்ள முடியும்.