Whalesbook
ஒழுங்குமுறை மாற்றம்
கடன் வசூல் நடவடிக்கைகளில், குறிப்பாக மூன்றாம் தரப்பு ஏஜென்சிகள் பயன்படுத்தும் அத்துமீறல்கள் மீது ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தனது கவனத்தை அதிகப்படுத்தியுள்ளது. வங்கிகள் கடனை வசூலிக்கும் உரிமையை தக்கவைத்துக் கொண்டாலும், இந்த விவகாரங்களில் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பை கடுமையாக்கியுள்ளது. முறையான நெறிமுறைகள் மற்றும் சட்ட விதிகளை மீறும் வகையில் தொடரும் அத்துமீறல் புகார்களுக்கு பதிலடியாக இந்த நடவடிக்கை எடுக்கப்பட்டுள்ளது.
இணக்கமின்மை
பல நிதி நிறுவனங்கள், கடன் வசூலை வெளி ஏஜென்சிகளிடம் ஒப்படைக்கின்றன. இதனால், யார் பொறுப்பு என்பது கேள்விக்குறியாகிறது. இருப்பினும், ஒழுங்குமுறை மீறல்களுக்கான முழு பொறுப்பும் கடன் வழங்கிய நிறுவனத்திற்கே உள்ளது. காலை அல்லது இரவு நேரங்களில் தொடர்ச்சியான அழைப்புகள், தனிநபர்களின் தொடர்புகளை தொந்தரவு செய்தல், ஆத்திரமூட்டும் மொழியைப் பயன்படுத்துதல் போன்ற செயல்கள் வாடிக்கையாளர் சேவை குறைபாடுகள் மட்டுமல்ல, இவை ஒழுங்குமுறை மீறல்களாகவும் கருதப்படுகின்றன. சந்தை தரவுகளின்படி, கடன் வசூல் தொடர்பாக அடிக்கடி புகார்களை எதிர்கொள்ளும் வங்கிகள், RBI தணிக்கைகளின் போது அதிக ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்படுகின்றன. இது அவர்களின் சில்லறை கடன் புத்தகங்களில் செயல்பாட்டு தடைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
அச்சுறுத்தலில் இருந்து பாதுகாப்பு
அதிகப்படியான கடன் வசூல் தந்திரங்களால் பாதிக்கப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்கள், உணர்ச்சிவசப்படாமல், தரவுகளின் அடிப்படையில் தற்காத்துக் கொள்ள வேண்டும். இதற்காக, ஒரு விரிவான தணிக்கை தடத்தை (audit trail) உருவாக்குவது சிறந்த உத்தியாகும். குறிப்பாக, காலை 8 மணி முதல் மாலை 7 மணி வரையிலான நேரத்திற்கு வெளியே வரும் அழைப்புகளின் நேர முத்திரைகள், உரையாடல்களின் பதிவுகள் அல்லது டிரான்ஸ்கிரிப்ட்கள் போன்ற மெட்டாடேட்டாவை கைப்பற்றுவது அவசியம். இந்த பதிவுகளை கடன் நிறுவனத்தின் உள் குறைதீர்ப்பு பிரிவுக்கு முறைப்படி புகார் அளிக்கும்போது, வங்கி விதிமுறைகளுக்கு இணங்க செயல்பட வேண்டிய கட்டாயத்தை இது உருவாக்கும்.
முதலீட்டாளர் பார்வை
நிறுவனங்களின் பார்வையில், வசூல் தந்திரங்களின் அதிகரிப்பு என்பது சில்லறை வங்கித் துறையில் மோசமான சொத்துத் தரத்தின் அறிகுறியாகும். கடன்களை வசூலிக்க வங்கிகள் அதிக ஆக்கிரோஷமான ஏஜென்டுகளை நம்பியிருக்கும்போது, அது கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் மறைந்திருக்கும் அழுத்தத்தை பிரதிபலிக்கிறது. முதலீட்டாளர்கள், மறுசீரமைக்கப்பட்ட கடன்களுக்கும் மொத்த முன்பணங்களுக்கும் இடையிலான விகிதத்தைக் கண்காணிக்க வேண்டும். ஏனெனில், அதிக மன அழுத்தத்தால் ஏற்படும் துன்புறுத்தல்கள் பெரும்பாலும் வாராக்கடன்களுக்கு (NPAs) முன்னோடியாக அமைகின்றன. மேலும், தங்கள் மூன்றாம் தரப்பு ஏஜென்டுகளை முறையாகக் கண்காணிக்கத் தவறும் வங்கிகள், நற்பெயருக்கு சேதம் மற்றும் கடுமையான ஒழுங்குமுறை அபராதங்களை எதிர்கொள்ள நேரிடும். இது சில்லறை கடன்களை அதிகம் நம்பியிருக்கும் கடன் வழங்குநர்களின் நீண்டகால லாப வரம்புகளைக் குறைக்கும்.
எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்
RBI ஒருங்கிணைந்த குறைதீர்ப்பாளர் திட்டத்தை (Integrated Ombudsman Scheme) நவீனமயமாக்குவதால், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தீர்வு காண்பதில் உள்ள சிரமம் கணிசமாகக் குறையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. வங்கி-வாடிக்கையாளர் தொடர்புகளை அல்காரிதம் மூலம் கண்காணிப்பதில் கவனம் செலுத்தப்படுவதால், 'கட்டுப்பாடற்ற' கடன் வசூல் காலம் முடிவுக்கு வருவதற்கான அறிகுறிகள் தென்படுகின்றன. வெளிப்படையான, அனுதாபமுள்ள மறுசீரமைப்பு மாதிரிகளை முன்கூட்டியே பின்பற்றும் வங்கிகள் சந்தைப் பங்குகளைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளும். அதேசமயம், பழைய அச்சுறுத்தல் தந்திரங்களைத் தொடரும் வங்கிகள், ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் மற்றும் டிஜிட்டல் நுகர்வோரிடமிருந்து அதிக ஆபத்தை எதிர்கொள்ள நேரிடும்.