முதல் முறை வீடு வாங்குபவர்களுக்கு PNB ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் நிர்வாகியின் கட்டுப்படியாகும் தன்மை (Affordability) குறித்த முக்கிய ஆலோசனை

PNB ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸின் நிர்வாக இயக்குநர் ஜதுல் ஆனந்த், இந்தியாவில் தங்கள் முதல் வீட்டை வாங்க நினைக்கும் நபர்களுக்கு அத்தியாவசிய வழிகாட்டுதலை வழங்கியுள்ளார். அவர் 'கட்டுப்படியாகும் தன்மையின் வரம்பு' (affordability guardrail) என்பதைப் பின்பற்ற பரிந்துரைக்கிறார், குறிப்பாக 'ஆண்டு வருமானத்தின் ஐந்து மடங்கு' விதியை. இதன்படி, ஒரு சொத்தின் மதிப்பு குடும்பத்தின் ஆண்டு வருமானத்தை விட ஐந்து மடங்கு அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. இந்த வரம்பை மீறுவது, வட்டி விகிதங்கள் (interest rates) அதிகரிக்கும் போது, திருப்பிச் செலுத்துவதில் (repayment) அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும். ஆனந்த் மேலும் சுட்டிக்காட்டியதாவது, பட்டியலிடப்பட்ட சொத்து விலை (listed property price) மட்டுமே மொத்த செலவு அல்ல. பதிவு கட்டணம், முத்திரை வரி, கட்டுமானத்தில் உள்ள சொத்துக்களுக்கான ஜிஎஸ்டி (GST on under-construction properties), அடிப்படை அலங்காரங்கள், பராமரிப்பு வைப்புத்தொகை (maintenance deposits), மற்றும் காப்பீடு போன்ற கூடுதல் செலவுகள், பொதுவாக மொத்தச் செலவை 8-10% வரை அதிகரிக்கின்றன. கடன் வாங்கிய பிறகு நிதி நெருக்கடியைத் (financial strain) தவிர்க்க, இந்தக் செலவுகளை ஆரம்பத்திலிருந்தே கணக்கிட வேண்டும். முதல் முறை வாங்குபவர்கள் செய்யும் பொதுவான தவறு அதிகப்படியான கடன் (over-leverage) வாங்குவது. நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை (financial flexibility) உறுதிசெய்ய, மாதாந்திர EMIக்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தில் 40-45% ஐ தாண்டக்கூடாது என்று ஆனந்த் அறிவுறுத்துகிறார். பணப்புழக்க மேலாண்மைக்கு (cash flow management) உதவும் வகையில், ஸ்டெப்-அப் EMIக்கள் (step-up EMIs) மற்றும் பகுதி-முன்பணம் செலுத்துதல் (part-prepayments) போன்ற கட்டமைக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களையும் (structured repayment options) அவர் குறிப்பிட்டுள்ளார். PMAY-U 2.0 மற்றும் பிரிவு 80C, 24(b), மற்றும் 80EEA இன் கீழ் வரி விலக்குகள் (tax deductions) போன்ற அரசாங்க முயற்சிகள், குறிப்பாக குறைந்த கிரெடிட் வரலாறு (credit history) உள்ளவர்களுக்கு, வீடு வாங்குவதை மேலும் அணுகக்கூடியதாக ஆக்குகின்றன. கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளும் (lending practices) மிகவும் உள்ளடக்கியதாக (inclusive) மாறியுள்ளன. வாடகை vs வாங்குதல் (rent vs buy) என்ற முடிவு சிக்கலானது. வாடகை நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கினாலும், கட்டுப்படியாகும் தன்மை (affordability) வலுவாக இருந்து, வாங்குபவர் நகரத்தில் தங்க திட்டமிட்டால், வாங்குவது நீண்ட கால சொத்துக்களை (long-term assets) உருவாக்குகிறது. பல பகுதிகளில், EMIக்கள் இப்போது வாடகைகளுக்கு சமமாக உள்ளன. மேலும், ஆனந்த், அடுக்கு 2 மற்றும் அடுக்கு 3 நகரங்களில் (Tier 2 and Tier 3 cities) மலிவான நிலம் (affordable land) மற்றும் மேம்படுத்தப்பட்ட உள்கட்டமைப்பு (improving infrastructure) காரணமாக சுயமாக வீடு கட்டும் (self-construction) போக்கையும் குறிப்பிட்டார். பண்டிகை காலத்தைப் பொறுத்தவரை, சலுகைகள் இருந்தாலும், சிறந்த கடன் விகிதங்களைப் (favorable loan rates) பெற ஆரோக்கியமான கிரெடிட் ஸ்கோர் (credit score) மற்றும் நிலையான வருமானத்தை (stable income) பராமரிப்பது முக்கியம் என்று ஆனந்த் வலியுறுத்தினார். PNB ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ், விண்ணப்பம் முதல் கடன் வழங்குதல் (disbursement) வரை அதன் கடன் செயல்முறையை டிஜிட்டல் முறையில் ஒருங்கிணைத்துள்ளது (digitally integrated), இதனால் முடிவுகள் விரைவாக எடுக்கப்படுகின்றன. வெளிப்படைத்தன்மை (Transparency), வழக்கமான புதுப்பிப்புகள் (regular updates), மற்றும் வாடிக்கையாளர் ஆதரவு (customer support) ஆகியவை அவர்களின் சேவையின் முக்கிய அம்சங்களாகும். தாக்கம்: இந்த ஆலோசனை, சாத்தியமான வீடு வாங்குபவர்களுக்கு தகவலறிந்த, நிதி ரீதியாக உறுதியான முடிவுகளை எடுக்க பெரிதும் உதவும், இதனால் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத நிலை (default) மற்றும் நீண்ட கால நிதி நெருக்கடியின் (long-term financial stress) ஆபத்து குறைகிறது. ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு, இது பொறுப்பான கடன் வழங்குதலையும் (responsible lending) வாடிக்கையாளர் சார்ந்த டிஜிட்டல் சேவைகளையும் (customer-centric digital services) ஊக்குவிக்கிறது. மதிப்பீடு: 7/10.