Whalesbook
₹1 கோடி இலக்கு ஏன் போதுமானதாக இல்லை?
இந்திய குடும்பங்கள் ₹1 கோடி என்ற கல்வி நிதியைச் சேமிப்பதை ஒரு முக்கிய இலக்காகக் கொண்டுள்ளன. ஆனால், உயர்ந்து வரும் கல்விச் செலவுகள் இந்த இலக்கிற்குப் பெரும் சவாலாக உள்ளன. பெரிய தொகையைச் சேமிப்பது மட்டுமல்லாமல், எதிர்காலத்தில் கல்விச் செலவுகள் வேகமாக உயரும்போது அந்தப் பணம் போதுமானதாக இருப்பதை உறுதிசெய்வதும் முக்கியம்.
இந்தியாவில், தனியார் கல்வி நிறுவனங்கள் மற்றும் தொழிற்கல்விப் படிப்புகளுக்கான செலவுகள், பொதுவான பணவீக்க விகிதமான 3.30% ஐ விட அதிகமாக, ஆண்டுக்கு 8-12% வரை உயர்ந்துள்ளன. வெளிநாட்டுப் பல்கலைக்கழகங்களின் கட்டணம் இன்னும் அதிகமாக, 15-25% வரை செல்லக்கூடும்.
இதனால், இன்று திட்டமிடப்படும் சேமிப்பு, எதிர்கால உண்மையான செலவுகளுக்குப் போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். உதாரணமாக, இன்று ₹10 லட்சம் செலவாகும் ஒரு படிப்பு, அடுத்த 15 ஆண்டுகளில் 10-12% கல்விப் பணவீக்கத்துடன் ₹40-50 லட்சம் வரை ஆகலாம். இதேபோல், 5% ஆண்டுப் பணவீக்கத்தில் கூட, 18 ஆண்டுகளில் ₹1 கோடி இன்று செலவாகும் படிப்பு ₹2.41 கோடி வரை ஆகக்கூடும். எனவே, ₹1 கோடி என்ற இலக்கு, நிஜமான நிதிப் பாதுகாப்பை அளிக்கும் என்பதை விட, ஒரு அடையாள இலக்காக மட்டுமே இருக்கக்கூடும்.
கல்விப் பணவீக்கத்தை மிஞ்சும் முதலீட்டு வருமானம்
வழக்கமான சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு முறைகள் இந்தப் பெரும் பணவீக்க விகிதங்களைச் சமாளிக்கப் போராடுகின்றன. மிகவும் பாதுகாப்பான திட்டமான பப்ளிக் பிராவிடெண்ட் ஃபண்ட் (PPF), 7.1% வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது. சராசரியாக 5-6% பணவீக்கத்தைக் கழித்தால், இதன் உண்மையான வருமானம் 1-2% மட்டுமே. இது வாங்கும் சக்தியை மிகக் குறைவாகவே பாதுகாக்கிறது.
பெண் குழந்தைகளுக்கான சுகன்யா சம்ரித்தி யோஜனா (SSY), 8.2% வட்டி விகிதத்தை அளிக்கிறது. இது PPF ஐ விட அதிகமாக இருந்தாலும், நீண்ட காலத்திற்கு அதிக கல்விப் பணவீக்கத்தை தொடர்ந்து மிஞ்ச இது போதுமானதாக இருக்காது.
ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ஸ், குறிப்பாக சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான் (SIP) மூலம், வரலாற்று ரீதியாக ஆண்டுக்கு 11-15% வரை அதிக வருமானத்தைத் தந்துள்ளது. 10 ஆண்டுகளுக்கு மேல், ஈக்விட்டி ஃபண்ட்ஸ் பணவீக்கத்தை மிஞ்சி, 5-8% உண்மையான வருமானத்தை அளித்துள்ளன. இருப்பினும், சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் ரிஸ்க்கைக் கொண்டுள்ளன, குறிப்பாக கல்வி இலக்கு நெருங்கும் போது. அப்போது பாதுகாப்பான சொத்துக்களுக்கு மாறுவது, முந்தைய வளர்ச்சியைப் பாதிக்கலாம்.
வெளிநாட்டுப் படிப்புகளுக்கான அதிகச் செலவுகள்
வெளிநாடுகளில் உயர்கல்வி பயில வேண்டும் என்ற ஆர்வம், நிதித் தேவையை இன்னும் அதிகரிக்கிறது. வெளிநாட்டுக் கல்விக்கான கட்டணம் மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் மிக அதிகம். உதாரணமாக, அமெரிக்காவில் ஆண்டுச் செலவுகள், கட்டணம் மட்டும் $25,000 முதல் $55,000 வரை, அதாவது தோராயமாக ஆண்டுக்கு ₹16.50 லட்சம் முதல் ₹33.00 லட்சம் வரை ஆகலாம். கனடாவில், ஆண்டுச் செலவுகள் ₹20-30 லட்சம் வரை இருக்கலாம்.
வெளிநாட்டு கல்விப் பணவீக்கம் 15-25% என கணிக்கப்பட்டுள்ள நிலையில், உள்நாட்டுப் படிப்புகளுக்குப் போதுமானதாகத் தோன்றும் ஒரு நிதி, வெளிநாட்டுப் படிப்புகளுக்குப் போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம்.
காப்பீட்டுத் திட்டங்களும் போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம்
குழந்தைகளுக்கான காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் (Child Insurance Plans) காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டை இணைக்கின்றன. ஆனால், இவை அதிகப் பணவீக்கத்துடன் ஈடுகொடுப்பதில் சிரமப்படுகின்றன. பல நிபுணர்களின் கருத்துப்படி, உறுதியளிக்கப்பட்ட திட்டங்கள் (Guaranteed Plans) 4-6% வருமானத்தை மட்டுமே வழங்கக்கூடும். இது உயரும் கல்விச் செலவுகளை மிஞ்சுவது கடினம். சந்தை சார்ந்த காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் அதிக வருமான வாய்ப்புகளை அளித்தாலும், நீண்ட கால லாக்-இன் காலம் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மை குறைவாக இருப்பதோடு, சந்தை ரிஸ்க்கையும் கொண்டுள்ளன.
உண்மையான ஆபத்து: எதிர்காலக் கல்வியை முழுமையாக நிதியளிக்காமல் போவது
கல்விப் பணவீக்கத்திற்கும், முதலீட்டு வருமானத்திற்கும் இடையிலான இந்தத் தொடர்ச்சியான இடைவெளி, எதிர்கால கல்வி இலக்குகளை முழுமையாக நிதியளிக்காமல் போகும் ஒரு பெரிய ஆபத்தை உருவாக்குகிறது. பணவீக்கத்தின் கூட்டு விளைவைக் கருத்தில் கொள்ளாமல், ₹1 கோடி என்ற நிலையான இலக்கு, பெரிய நிதிப் பற்றாக்குறைக்கு வழிவகுக்கும்.
பெற்றோர்கள் மிகவும் தற்காலத்திற்கு ஏற்ற அணுகுமுறையைக் கையாள வேண்டும்: குறிப்பிட்ட பணவீக்க விகிதங்களைப் பயன்படுத்தி எதிர்காலச் செலவுகளை மதிப்பிட்டு, பொதுவான பணவீக்கத்தை விட, குறிப்பாக நீண்ட கால அல்லது வெளிநாட்டுப் படிப்புகளுக்கு, உண்மையான வருமானத்தை அதிகமாக ஈட்டக்கூடிய முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். தற்போதைய திட்டமிடல்கள், பல எதிர்காலக் கல்வித் தேவைகளுக்கு ₹1 கோடி என்பது போதுமான அளவுகோல் இல்லை என்பதையே காட்டுகின்றன.