BNPL ஆபத்துகள்: மறைக்கப்பட்ட செலவுகள் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பு குறித்து நிபுணர்கள் எச்சரிக்கை

'இப்போதே வாங்குங்கள், பிறகு செலுத்துங்கள்' (BNPL) சேவைகள், அவற்றின் வசதி மற்றும் பூஜ்ஜிய-வட்டி (zero-interest) சலுகைகளுக்காக பிரபலமாக இருந்தாலும், நிதி நெருக்கடிகளுக்கான சாத்தியக்கூறுகள் குறித்து அவை தற்போது தீவிரமாக ஆராயப்பட்டு வருகின்றன. செபி-பதிவு பெற்ற முதலீட்டு ஆலோசகரும் (Sebi-registered investment adviser) சஹஜ் மணியின் நிறுவனருமான அபிஷேக் குமார், இந்த சேவைகளின் எளிமை குறிப்பிடத்தக்க ஆபத்துகளை மறைக்கக்கூடும் என்று எச்சரிக்கிறார். தீபாவளிக்காக ஐந்து BNPL தளங்களில் ரூ. 85,000 கடன் வாங்கிய ஒரு பயனரின் வழக்கைக் கொண்டு இதை விளக்குகிறார். பூஜ்ஜிய வட்டியுடன் எளிதாகச் சமாளிக்கக்கூடிய தவணைகளாகத் தொடங்கியது, ஒரு EMI தவணையைத் தவறவிட்டதால் தாமதக் கட்டணம் ரூ. 500 இலிருந்து ரூ. 2,300 ஆக உயர்ந்தபோது விரைவாக அதிகரித்ததுடன், பயனரின் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் கடுமையாகப் பாதித்தது. 'பூஜ்ஜிய-வட்டி' காலங்கள் தற்காலிகமானவை என்றும், அதன் பிறகு வழக்கமான வட்டி விகிதங்கள் பொருந்தும் என்றும், இது பெரும்பாலும் பயனர்களுக்குத் தெரியாமல் நடப்பதாகவும் குமார் வலியுறுத்துகிறார். வட்டிக்கு அப்பாற்பட்டு, பல BNPL தளங்கள் செயலாக்கக் கட்டணங்கள் (processing fees), வசதிக் கட்டணங்கள் (convenience charges) மற்றும் தாமதமான அல்லது தோல்வியுற்ற கொடுப்பனவுகளுக்கு விரைவாகச் சேரும் அபராதங்களை விதிக்கின்றன. முக்கியமாக, BNPL பரிவர்த்தனைகள் கிரெடிட் பியூரோக்களுக்கு (credit bureaus) தெரிவிக்கப்படுகின்றன, அதாவது பணம் செலுத்தத் தவறினால் கிரெடிட் ஸ்கோர் கணிசமாகக் குறையலாம், இது எதிர்கால கடன் வாங்கும் திறனைப் பாதிக்கும். போதுமான நிதி இல்லாததால் ஏற்படும் தானியங்கிப் பணம் எடுப்பு (auto-debit) தோல்விகளும் இந்த அபராதங்கள் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பைத் தூண்டலாம். BNPL வரம்புகளை செலவு இலக்குகளாக அல்லாமல், கடன் வாங்கும் திறனாகக் கருதி, திட்டமிட்ட அத்தியாவசியப் பொருட்களுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தவும், திடீர் வாங்குதல்களைத் தவிர்க்கவும் அல்லது சம்பள இடைவெளிகளைச் (salary gaps) சமாளிக்க அவற்றைப் பயன்படுத்த வேண்டாம் என்றும் நிபுணர்கள் அறிவுறுத்துகின்றனர். தாக்கம்: இந்தச் செய்தி வேகமாக வளர்ந்து வரும் BNPL துறையுடன் தொடர்புடைய முக்கியமான நுகர்வோர் நிதி அபாயங்களை எடுத்துக்காட்டுகிறது. முதலீட்டாளர்களுக்கு, இது சாத்தியமான ஒழுங்குமுறை ஆய்வுகள், பணம் செலுத்தத் தவறுவதைக் (defaults) கையாளும் BNPL வழங்குநர்களுக்கான சவால்கள் மற்றும் ஃபின்டெக் (fintech) முதலீடுகளில் எச்சரிக்கையின் அவசியத்தைக் குறிக்கிறது. இந்த அபாயங்கள் குறித்த விழிப்புணர்வு அதிகரித்தால், இது நுகர்வோர் செலவு முறைகளையும் பாதிக்கலாம். மதிப்பீடு: 6/10. கடினமான சொற்கள் விளக்கம்: BNPL: Buy Now, Pay Later (இப்போதே வாங்குங்கள், பிறகு செலுத்துங்கள்). நுகர்வோர் பொருட்களை வாங்கி, காலப்போக்கில், பெரும்பாலும் தவணைகளில் பணம் செலுத்த அனுமதிக்கும் ஒரு சேவை. செபி-பதிவு பெற்ற முதலீட்டு ஆலோசகர்: இந்தியப் பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை வாரியத்தில் (Securities and Exchange Board of India) முதலீட்டு ஆலோசனை வழங்க பதிவுசெய்யப்பட்ட தனிநபர் அல்லது நிறுவனம். EMI: Equated Monthly Installment (சமமான மாதாந்திர தவணை). கடன் வாங்கியவர் கடனளிப்பவருக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் செலுத்தும் நிலையான தொகை. கிரெடிட் ஸ்கோர்: ஒரு நபரின் கடன் தகுதியைக் (creditworthiness) குறிக்கும் ஒரு எண், அவரது கடன் வரலாற்றின் அடிப்படையில். Auto-debit: ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் பில் செலுத்துதல் அல்லது கடன் தவணைக்காக வங்கிக் கணக்கிலிருந்து தானாகவே பணம் எடுக்கப்படுதல்.