Whalesbook
₹15 லட்சம் ஆண்டு வருமானம் உள்ளவர்கள் 2026-ல் ₹1 கோடி வீட்டுக் கடன் பெறுவது கடினமாகி வருகிறது. வங்கிகள் மாதத் தவணை (EMI) வருமானத்திற்கு ஏற்ப இருக்க வேண்டும் என எதிர்பார்ப்பதே இதற்குக் காரணம். உங்கள் கடன் தகுதியை வங்கி எப்படி கணக்கிடுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
என்ன நடந்தது?
2026-ஆம் ஆண்டில், ஆண்டுக்கு ₹15 லட்சம் சம்பளம் வாங்கும் நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கு ₹1 கோடி வீட்டுக் கடன் (Home Loan) பெறுவது பெரும் சவாலாக மாறியுள்ளது. இவ்வளவு வருமானம் இருந்தும், வங்கிகள் ₹1 கோடி கடன் கோரிக்கையை இந்த வருமானத்திற்கு அதிகமாகக் கருதுகின்றன. இதற்கான முக்கிய காரணம், மாதத் தவணை (EMI) என்பது ஒருவரின் பாதுகாப்பான கடன் வரம்பை மீறுவதாக அமைந்துள்ளது.
கடன் நிராகரிப்புக்கு பின்னணியில் உள்ள கணக்கு
சம்பளத்தை மாதக் கணக்கில் பார்த்தால், ₹15 லட்சம் என்பது மாதத்திற்கு தோராயமாக ₹1.25 லட்சம் ஆகும். இதிலிருந்து வருமான வரி, PF போன்ற பிடித்தங்கள் போக, கையில் கிடைப்பது (Take-home pay) பெரும்பாலும் ₹90,000 முதல் ₹1.05 லட்சம் வரைதான் இருக்கும்.
தற்போதைய நிலவரப்படி, 8.5% வட்டி விகிதத்தில், 30 வருடங்களுக்கு ₹1 கோடி கடன் வாங்கினால், மாதத் தவணை (EMI) கிட்டத்தட்ட ₹76,900 வருகிறது. உங்கள் மாத வருமானமான ₹1 லட்சத்துடன் ஒப்பிட்டால், இந்த EMI உங்கள் சம்பளத்தில் 75% க்கும் அதிகமாக எடுத்துக் கொள்ளும். அன்றாட செலவுகளுக்கும், எதிர்பாராத செலவுகளுக்கும் பணம் இல்லாமல் போகும் என்பதால், வங்கிகள் இதுபோன்ற அதிக EMI கொண்ட கடன்களை அனுமதிக்கத் தயங்குகின்றன.
FOIR ஏன் முக்கியம்?
வங்கிகள் 'Fixed Obligation to Income Ratio' (FOIR) என்ற விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. இது உங்கள் மாத வருமானத்தில் எவ்வளவு சதவீதம் ஏற்கனவே உள்ள கடன்களுக்கான தவணையாகச் செல்கிறது என்பதைக் குறிக்கிறது. வங்கிகள் பொதுவாக இந்த விகிதத்தை மொத்த மாத வருமானத்தில் 40% முதல் 60% வரை மட்டுமே அனுமதிக்கும்.
மாதம் ₹1.25 லட்சம் சம்பாதிப்பவருக்கு, 50% FOIR என்றால், வங்கியால் அனுமதிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச EMI சுமார் ₹62,500 ஆக இருக்கும். ஆனால், ₹1 கோடி கடனுக்குத் தேவைப்படும் ₹76,900 இந்த வரம்பை விட அதிகம். வேறு வருமான ஆதாரம் அல்லது இணை விண்ணப்பதாரர் (Co-borrower) இல்லை என்றால், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிரமம் ஏற்படும் என வங்கிகள் கருதும்.
கடன் பெற என்ன செய்யலாம்?
இந்தச் சிக்கல்களைச் சந்திக்கிறவர்கள், கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்க சில வழிகளைப் பின்பற்றலாம். முக்கியமாக, மனைவி அல்லது கணவர் போன்ற ஒருவரை இணை விண்ணப்பதாரராகச் சேர்ப்பது. இதனால், மொத்த குடும்ப வருமானம் அதிகரித்து, FOIR விகிதம் குறையும். இதனால், கடன் தவணை சுமை குறையும்.
மற்றொரு வழி, முன்பணம் (Down Payment) தொகையை அதிகரிப்பது. உங்கள் சேமிப்பிலிருந்து அதிக தொகையை முன்பணமாகக் கொடுத்தால், கடன் வாங்க வேண்டிய தொகை குறையும். குறைந்த கடன் தொகைக்கு EMI-யும் குறையும். மேலும், நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் (CIBIL Score) வைத்திருப்பது, கடன் வட்டி விகிதத்தில் சலுகை பெற உதவும்.
வரம்பை மீறுவதன் ஆபத்து
வங்கி கடன் கொடுத்தாலும், அது உங்களுக்குச் சரியானதா என்பதை யோசிக்க வேண்டும். உங்கள் மாத வருமானத்தில் பெரும் பகுதியை EMI-க்கே செலவிட்டால், அது கடுமையான நிதி நெருக்கடிக்கு வழிவகுக்கும். வட்டி விகிதம் உயர்ந்தாலோ அல்லது திடீரென வருமானம் குறைந்தாலோ, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது கடினமாகிவிடும். நிதி ஆலோசகர்கள், மாத நிகர வருமானத்தில் 30% முதல் 40% க்கு மேல் EMI இருக்கக்கூடாது என்று பரிந்துரைக்கின்றனர்.
நீங்கள் கவனிக்க வேண்டியவை
வீட்டுக் கடன் வாங்கத் திட்டமிடுபவர்கள், உங்கள் தற்போதைய கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்க்கவும். இது கடன் வட்டி விகிதத்தைப் பாதிக்கும். ஏற்கனவே உள்ள கார் கடன், பர்சனல் லோன் போன்ற கடன்களைக் கவனியுங்கள். இவை, நீங்கள் பெறும் வீட்டுக் கடனின் அளவைக் குறைக்கும். மேலும், மத்திய வங்கியின் கொள்கை மாற்றங்களால் வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்களையும் கண்காணிக்க வேண்டும்.
