சம்பளத்தை வைத்து ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கலாமா? நிபுணர்கள் எச்சரிக்கை!

சம்பளமும் இன்சூரன்ஸும் - எங்கு தவறு?

அதிக சம்பளம் வாங்கும் பலரும், தங்களுக்கு எவ்வளவு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தேவை என்பதை தீர்மானிக்கும்போது ஒரு பொதுவான தவறை செய்கிறார்கள். தங்கள் சம்பளத்திற்கு ஏற்றாற்போல் இன்சூரன்ஸ் தொகையை நிர்ணயித்துவிடலாம் என நினைக்கிறார்கள். ஆனால், தனிநபர் நிதி ஆலோசகர்கள் இது தவறான அணுகுமுறை என்கின்றனர். உங்கள் உடல்நலம், வாழ்க்கை முறை, நீங்கள் வசிக்கும் இடம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தே இன்சூரன்ஸ் தேவை அமையும், சம்பளத்தைப் பொறுத்தல்ல.

சம்பளத்தை மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டு இன்சூரன்ஸ் எடுப்பது, உண்மையான மருத்துவச் செலவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது. ஒரு பெரிய நகரத்தில் ஏற்படும் மருத்துவ அவசரச் செலவு, ஒரு சிறிய நகரத்தை விட அதிகமாக இருக்கும். இதேபோல், உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்கை, உங்களுக்கு ஏற்கனவே இருக்கும் உடல்நலப் பிரச்சனைகள் போன்றவை உங்கள் வருமானத்தைப் பொறுத்தது அல்ல. சம்பளத்தை மட்டும் வைத்து கணக்கிட்டால், தேவையானதை விட குறைவான இன்சூரன்ஸ் எடுக்க நேரிடும். இதனால், உங்களுக்கு மிகவும் தேவைப்படும் நேரத்தில் அதிக பணத்தை நீங்களே செலவழிக்க வேண்டியிருக்கும்.

கம்பெனி வழங்கும் இன்சூரன்ஸை மட்டும் நம்புவதன் ஆபத்து

பலர், தங்களுக்கு வேலை பார்க்கும் நிறுவனம் வழங்கும் குரூப் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸே போதுமானது என்று நினைக்கிறார்கள். இந்த பாலிசிகள் வசதியாக இருந்தாலும், இதில் பல ஆபத்துகள் உள்ளன. முதலாவதாக, இந்த இன்சூரன்ஸ் உங்கள் வேலைவாய்ப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. நீங்கள் வேலையை மாறினால், பணிநீக்கம் செய்யப்பட்டால் அல்லது ஓய்வு பெற்றால், இந்த கவரேஜ் உடனடியாக நின்றுவிடும்.

இரண்டாவதாக, கார்ப்பரேட் பாலிசிகள் பெரும்பாலும் நிலையான வரம்புகளுடன் வடிவமைக்கப்படுகின்றன. இது உங்கள் குடும்பத்தின் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்குப் பொருந்தாமல் போகலாம். பலவற்றில் அறை வாடகை வரம்புகள் (Room Rent Caps) அல்லது சில குறிப்பிட்ட அறுவை சிகிச்சைகளுக்கான துணை வரம்புகள் (Sub-limits) போன்ற கட்டுப்பாடுகள் இருக்கலாம். மருத்துவமனை கட்டணம் இந்த வரம்புகளை மீறினால், மீதி தொகையை நீங்களே செலுத்த வேண்டும். காகிதத்தில் போதுமானதாகத் தோன்றும் ஒரு பாலிசி, ஒரு பெரிய மருத்துவச் சிக்கலை எதிர்கொள்ளும்போது போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம்.

சிறந்த பாதுகாப்பு கவசத்தை உருவாக்குவது எப்படி?

உங்கள் நிதிநிலையைப் பாதுகாக்க நிபுணர்கள் ஒரு சிறந்த உத்தியை பரிந்துரைக்கின்றனர். ஒரே பெரிய, விலை உயர்ந்த பாலிசியை வாங்குவதற்குப் பதிலாக, ஒரு நல்ல அடிப்படை பாலிசியுடன் (Base Policy) ஒரு சூப்பர் டாப்-அப் திட்டத்தையும் (Super Top-up Plan) இணைப்பது பலருக்கு பயனளிக்கிறது. அடிப்படை பாலிசி அன்றாட மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுகட்டும். சூப்பர் டாப்-அப் திட்டம், அடிப்படை பாலிசியின் வரம்பு முடிந்தவுடன் செயல்படும் ஒரு கூடுதல் பாதுகாப்பு அடுக்காக செயல்படுகிறது.

மிக அதிக காப்பீட்டுத் தொகையுடன் (Sum Insured) ஒரு பாலிசியை வாங்குவதை விட இந்த கலவை பெரும்பாலும் செலவு குறைந்ததாக இருக்கும். மேலும், க்ரிட்டிக்கல் இல்னஸ் கவர் (Critical Illness Cover) போன்ற ரைடர்களைச் சேர்ப்பது, நீண்ட கால சிகிச்சைகள் தேவைப்படும் குறிப்பிட்ட நோய்களிலிருந்து பாதுகாக்க உதவும். இந்தியாவில் மருத்துவச் செலவுகள் ஆண்டுக்கு சுமார் 14% அதிகரித்து வருவதால், இந்த அடுக்கு அணுகுமுறை உங்கள் இன்சூரன்ஸ் செலவுகளை கட்டுக்குள் வைத்திருக்கவும், பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப உங்கள் கவரேஜ் இருப்பதை உறுதி செய்யவும் உதவும்.

நேரம் மற்றும் மாறிகள் ஏன் முக்கியம்?

மருத்துவச் செலவுகளை பாதிக்கும் காரணிகளைப் பார்ப்பது அவசியம். உங்கள் வசிக்கும் நகரம், உங்கள் வாழ்க்கை முறை மற்றும் உங்கள் குடும்பத்தின் மருத்துவ வரலாறு ஆகியவை இதில் அடங்கும். குடும்பத்தில் கடுமையான நோய்கள் வரலாறு இருந்தால், உங்கள் வருமானத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் உங்களுக்கு அதிக கவரேஜ் தேவைப்படலாம்.

இளம் வயதிலேயே உங்கள் இன்சூரன்ஸ் பயணத்தைத் தொடங்குவதும் முக்கியம். நீங்கள் இளமையாக இருக்கும்போது பிரீமியங்கள் பொதுவாக குறைவாக இருக்கும், மேலும் முன்பே இருக்கும் நோய்கள் (Pre-existing conditions) தொடர்பான சிக்கல்கள் குறைவாக இருக்கும். வயதாகும்போது அல்லது ஒரு உடல்நலப் பிரச்சனை ஏற்படும் வரை காத்திருப்பது, போதுமான கவரேஜைப் பெறுவதை மிகவும் கடினமாகவும் விலை உயர்ந்ததாகவும் மாற்றும். ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் என்பது வரி சேமிப்புக்கான ஒரு கருவியாக இல்லாமல், நீண்ட கால நிதி ஸ்திரத்தன்மையின் ஒரு தூணாக கருதப்பட வேண்டும்.

தனிநபர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?

உங்கள் சுகாதாரப் பாதுகாப்பை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது, தலைப்பு காப்பீட்டுத் தொகையைத் தாண்டிப் பாருங்கள். அறை வாடகை மற்றும் சிகிச்சை செலவுகள் குறித்த குறிப்பிட்ட துணை வரம்புகளைச் சரிபார்க்கவும், அவை உங்களை ஆச்சரியப்படுத்தலாம். உங்கள் தற்போதைய கவரேஜ் இன்னும் பொருத்தமானதா என்பதை அறிய, மருத்துவ செலவுகளில் ஆண்டு பணவீக்கத்தைக் கண்காணிக்கவும். நீங்கள் கார்ப்பரேட் இன்சூரன்ஸை நம்பியிருந்தால், உங்கள் வேலைவாய்ப்பு நிலையைப் பொருட்படுத்தாமல் உங்களுடன் வரும் ஒரு சுயாதீன பாலிசி உங்களிடம் இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இறுதியாக, உங்கள் சூழ்நிலைகள் மாறினால், அதிக செலவு கொண்ட மருத்துவ நகரத்தில் உங்கள் தற்போதைய கவரேஜ் எப்படி இருக்கும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.