ஆன்லைன் SIP கால்குலேட்டரில் காட்டும் ₹1 கோடி என்பது வெறும் கணக்குதான். நிஜ சந்தையில் வரி, பணவீக்கம், மற்றும் கட்டணங்கள் உங்கள் லாபத்தை எப்படி பாதிக்கும்? இதோ ஒரு அலசல்.
ஆன்லைன் SIP கால்குலேட்டரில் நீங்கள் தொகையை உள்ளிடும்போது, வரும் முடிவு மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கலாம். உதாரணத்திற்கு, மாதம் ₹10,000 வீதம் 20 ஆண்டுகளுக்கு, 12% வருமானம் என கணக்கிட்டால், முடிவில் உங்கள் கைக்கு ₹99 லட்சம் வரும் எனத் திரையில் காட்டும். ஆனால், இது ஒரு கணிதம் மட்டுமே தவிர, கம்பெனி தரும் கேரண்டி கிடையாது.
சந்தை மாற்றங்களும் வருமானமும்
கால்குலேட்டரில் நாம் பயன்படுத்தும் வருமான விகிதம் (Rate of Return) எப்போதுமே ஒரே மாதிரியாக இருப்பதில்லை. சந்தை ஏற்ற இறக்கம் கொண்டது. உங்கள் வருமானம் 12%-லிருந்து 10% ஆகக் குறைந்தால், உங்கள் முதிர்வுத் தொகை ₹76 லட்சம் ஆகச் சரிந்துவிடும். ஒருவேளை 8% மட்டுமே லாபம் கிடைத்தால், அது ₹59 லட்சம் ஆகக் குறைந்துவிடும். எனவே, எப்போதுமே கன்சர்வேடிவ் (Conservative), பேஸ் (Base), மற்றும் ஆப்டிமிஸ்டிக் (Optimistic) என மூன்று விதமான சூழல்களைக் கருத்தில் கொள்வது புத்திசாலித்தனம்.
மறைமுகக் கட்டணங்கள் மற்றும் வரி
கால்குலேட்டர்கள் காட்டும் தொகை உங்களின் 'Gross' மதிப்பு. இதில் ஃபண்ட் நிர்வாக கட்டணம் (Expense Ratio) சேர்க்கப்படுவதில்லை. நீண்ட கால அடிப்படையில் இந்தக் கட்டணங்கள் உங்கள் லாபத்தை கணிசமாகக் குறைக்கும். எனவே, Regular பிளான்களை விட குறைந்த கட்டணம் கொண்ட Direct பிளான்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது அவசியம். அதேபோல், லாபத்திற்கு நீங்கள் கட்ட வேண்டிய வரியையும் (Tax) கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்.
பணவீக்கம் என்னும் வில்லன்
இன்று நீங்கள் காணும் ₹1 கோடி இலக்கு, 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதே மதிப்பைக் கொண்டிருக்காது. ஆண்டுக்கு 6% பணவீக்கம் இருந்தால், இன்றைய ₹1 கோடி-யின் வாங்கும் சக்தி (Purchasing Power) எதிர்காலத்தில் வெறும் ₹31 லட்சம்-க்குச் சமமாகவே இருக்கும்.
தீர்வென்ன?
ஒரே ஒரு கால்குலேட்டர் எண்ணை நம்புவதற்குப் பதில், 'Step-up SIP' முறையை பின்பற்றுங்கள். அதாவது, உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும் போது, ஆண்டுதோறும் முதலீட்டுத் தொகையையும் சிறிய அளவில் உயர்த்துங்கள். இது சந்தை இறக்கங்களைச் சமாளித்து, உங்கள் நிதி இலக்கை அடைய உதவும் சிறந்த உத்தியாகும்.