பல இந்திய முதலீட்டாளர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட ஓய்வூதிய தொகையை இலக்காகக் கொண்டுள்ளனர். ஆனால், பணவீக்கம் இந்த இலக்குகளை காலாவதியாக்கிவிடும். உண்மையான நிதிச் சுதந்திரத்திற்கு, ஒருமுறை நிர்ணயிக்கப்பட்ட பண இலக்கை மட்டும் நம்பாமல், அதிகரிக்கும் மருத்துவ செலவுகள் மற்றும் ஆயுட்காலத்தை கருத்தில் கொண்டு, நீண்ட கால திட்டமிடல் அவசியம்.
பல இந்திய முதலீட்டாளர்கள் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் பற்றி யோசிக்கும்போது, 'ஒரு கோடி ரூபாய்' போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட இலக்கு எண்ணை மனதில் கொள்கின்றனர். இது ஒரு நல்ல ஆரம்பம் என்றாலும், இந்த எண்ணை மட்டுமே வைத்துக்கொள்வது மிகப்பெரிய தவறு என நிதி நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். இன்றைய காலகட்டத்தில், மருத்துவ செலவுகள் அதிகரித்து வரும் சூழலிலும், மக்களின் ஆயுட்காலம் நீண்டுகொண்டே செல்வதாலும், இன்று பாதுகாப்பாக தோன்றும் ஒரு இலக்கு, இருபது வருடங்களுக்குப் பிறகு போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம்.
பணவீக்கம் (Inflation) தான் இதில் மிக முக்கிய காரணியாக பார்க்கப்படுகிறது. இன்று ₹1 லட்சம் மாதாந்திர செலவுக்கு போதுமானதாக இருந்தால், ஆண்டுக்கு 6% பணவீக்கம் என்றால், பத்து ஆண்டுகளில் அது ₹1.8 லட்சமாகவும், இருபது ஆண்டுகளில் ₹3 லட்சத்திற்கும் அதிகமாகவும் மாறும். ரூபாயின் வாங்கும் சக்தி குறைவதை கணக்கில் கொள்ளாமல், ஒரு நிலையான தொகையை நம்பியிருப்பது, ஓய்வூதிய காலத்தில் நிதிப் பற்றாக்குறையை ஏற்படுத்தும். இதனால், வாழ்க்கைத்தரத்தை குறைக்க வேண்டியோ அல்லது எதிர்பாராத விதமாக மீண்டும் வேலைக்கு செல்ல வேண்டியோ நிலை ஏற்படலாம்.
மற்றொரு ஆபத்து 'போர்ட்ஃபோலியோ டிரிஃப்ட்' (Portfolio Drift). அதாவது, முதலீட்டாளரின் அசல் திட்டம் மெதுவாக பொருத்தமற்றதாக மாறுவது. வேலை மாறிய பிறகு SIP-ஐ நிறுத்திவிட்டு மீண்டும் தொடங்காமல் இருப்பது, அல்லது பங்குச் சந்தை ஏற்றத்தில் ஈக்விட்டி ஒதுக்கீட்டை அதிகமாக வளரவிட்டு, அதை மறுசீரமைக்காமல் விடுவது போன்ற செயல்களால் இது நிகழ்கிறது. இது குறுகிய காலத்தில் சிறியதாக தோன்றினாலும், பல தசாப்தங்களில் சேர்ந்து, முதலீட்டு இலக்குகளுடனும், இடர் தாங்கும் திறனுடனும் பொருந்தாத போர்ட்ஃபோலியோக்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
சிறந்த ஃபண்டுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதை விட, சொத்து ஒதுக்கீடு (Asset Allocation) தான் நீண்ட கால முதலீட்டாளர்களுக்கு மிக முக்கியமான முடிவாகும். ஈக்விட்டி, நிலையான வருமானம் (Fixed Income), மற்றும் தங்கம் போன்ற மாற்று சொத்துக்களில் முதலீடுகளைப் பிரிப்பது ஒரு சிறந்த திட்டமாகும். இது முதலீட்டு கால அளவைப் பொறுத்து மாறுபடும். பத்து ஆண்டுகள் தொலைவில் உள்ள இலக்குக்குத் தேவையான உத்தி, இரண்டு ஆண்டுகளில் நெருங்கும் இலக்குக்குத் தேவையான உத்தியிலிருந்து வேறுபட்டது. வயதாகும்போது, செல்வம் சேர்ப்பதில் இருந்து இடர் குறைப்பிற்கு (Risk Mitigation) கவனம் மாறும்.
நிதி திட்டமிடல் என்பது பெரும்பாலும் ஒரு கணிதப் பயிற்சியாக தவறாகப் புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது. ஆனால், இது உண்மையில் ஒரு நடத்தை சார்ந்த (Behavioral) விஷயம். மிகவும் பயனுள்ள ஓய்வூதிய உத்திகள் நிலைத்தன்மை மற்றும் ஒழுக்கத்தை மையமாகக் கொண்டுள்ளன. ஒரு நிதி ஆலோசகரின் முக்கிய மதிப்பு, அடுத்த 'ஹாட்' முதலீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் இல்லை, மாறாக சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் போது முதலீட்டாளர் தங்கள் திட்டத்தில் நிலைத்திருக்க உதவுவதிலும், போர்ட்ஃபோலியோ அதன் பாதையிலிருந்து விலகியிருப்பதை அடையாளம் காண்பதிலும் உள்ளது. இறுதியாக, உண்மையான நிதி சுதந்திரம் என்பது ஒரு நிலையான இலக்கை அடைவது பற்றியது அல்ல, மாறாக ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்யப்பட்டு, வருமானம், குடும்பத் தேவைகள் மற்றும் பரந்த பொருளாதார சூழலில் ஏற்படும் மாற்றங்களைப் பிரதிபலிக்கும் வகையில் சரிசெய்யப்படும் ஒரு செயல்முறை பற்றியது.