கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு: உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனை எப்படி பாதிக்கும்?

பலரும் பில்களை சரியான நேரத்தில் கட்டினாலும், மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோரை கொண்டிருக்கிறார்கள். இதற்கு முக்கிய காரணம், கிரெடிட் லிமிட்டில் அதிகமாக செலவு செய்வது. லெண்டர்கள் இதை நிதி ஸ்திரமின்மையாக பார்க்கிறார்கள். உங்கள் செலவை 30%க்குள் வைத்து, பில் தேதிக்கு முன் பணம் செலுத்தினால், எதிர்கால கடன்களுக்கு சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறலாம்.

என்ன நடந்தது?

இந்தியாவில் பல கிரெடிட் கார்டு பயனர்கள், சரியான நேரத்தில் பில்களை செலுத்துவது மட்டுமே நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரை உருவாக்க போதுமானது என்று நினைக்கிறார்கள். இது ஒரு முக்கிய காரணியாக இருந்தாலும், முழுமையான உண்மை அல்ல. நிதி நிபுணர்கள் மற்றும் கிரெடிட் பீரோக்கள், கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன் ரேஷியோவின் (Credit Utilization Ratio) முக்கியத்துவத்தை வலியுறுத்துகின்றனர். இது, உங்களிடம் உள்ள மொத்த கிரெடிட் லிமிட்டில் எவ்வளவு பயன்படுத்தியுள்ளீர்கள் என்பதன் கணக்கீடு. நீங்கள் தொடர்ந்து அதிக சதவீத லிமிட்டைப் பயன்படுத்தினால், உங்கள் கட்டண வரலாறு எப்படி இருந்தாலும், நிதி நெருக்கடியில் இருப்பதாக லெண்டர்கள் கருதலாம்.

உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு இது ஏன் முக்கியம்?

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது வெறும் எண் அல்ல; கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் கடன் தகுதியை தீர்மானிக்கப் பயன்படுத்தும் ஒரு முக்கிய கருவி. குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர், வீடு, தனிநபர் அல்லது கார் கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கும். சில சமயங்களில், கடன் நிராகரிக்கப்படவும் நேரிடும். உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டை நிர்வகிப்பதன் மூலம், நீங்கள் ஆரோக்கியமான நிதி சுயவிவரத்தை பராமரிக்கலாம். கடன் விண்ணப்பத்தை மதிப்பிடும்போது, கடன் வழங்குபவர்கள் பொறுப்பான கடன் நிர்வாகத்தைத் தேடுகிறார்கள். தங்களுக்குக் கிடைக்கும் மொத்த கடன் வரம்பில் ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டுமே பயன்படுத்துபவர், தொடர்ந்து கார்டு வரம்புகளை எட்டுபவரை விட நிதி ரீதியாக ஒழுக்கமானவராகத் தோன்றுவார்.

30% விதி மற்றும் பணம் செலுத்தும் நேரம்

நிதி நிபுணர்கள் பொதுவாக உங்கள் மொத்த கிடைக்கும் வரம்பில் 30% க்கும் குறைவாக கிரெடிட் கார்டு செலவினங்களை வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். உதாரணமாக, உங்களிடம் அனைத்து கார்டுகளிலும் சேர்த்து ₹1 லட்சம் கிரெடிட் லிமிட் இருந்தால், ஸ்டேட்மெண்ட் உருவாக்கப்படும்போது ₹30,000 க்குள் இருப்பை வைத்திருப்பது நல்லது. கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் பில் செலுத்தும் நாளன்று அல்ல, ஸ்டேட்மெண்ட் தேதியன்று நிலுவையில் உள்ள தொகையை பீரோக்களுக்குத் தெரிவிக்கின்றன என்பது ஒரு முக்கிய விவரம். ஸ்டேட்மெண்ட் தேதிக்கு சற்று முன்பு நீங்கள் ஒரு பெரிய கொள்முதல் செய்து, சில நாட்களுக்குப் பிறகு அதைச் செலுத்தினால், அந்த மாதத்திற்கு அதிக பயன்பாடாக பீரோ பதிவு செய்யலாம். இதை நிர்வகிக்க, சில நபர்கள் ஸ்டேட்மெண்ட் மூடப்படும் தேதிக்கு முன் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்லுக்கு பகுதி கொடுப்பனவுகளைச் செய்கிறார்கள், இதனால் பதிவான இருப்பு குறைவாக இருக்கும்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

கிரெடிட் லிமிட்களை புத்திசாலித்தனமாக நிர்வகிப்பது முக்கியம். பழமையான கிரெடிட் கார்டு கணக்குகளை மூடுவது ஒரு பொதுவான தவறு. இது நிதிநிலையை எளிதாக்கும் வழியாகத் தோன்றினாலும், இது உங்கள் மொத்தக் கிரெடிட் லிமிட்டைக் குறைக்கிறது மற்றும் உங்கள் கடன் வரலாற்றின் சராசரி வயதைக் குறைக்கிறது, இவை இரண்டும் உங்கள் ஸ்கோரைப் பாதிக்கலாம். கணக்குகளை மூடுவதற்குப் பதிலாக, சிலர் தங்கள் வங்கியில் இருந்து கிரெடிட் லிமிட் அதிகரிக்கக் கோருகிறார்கள். இது தானாகவே யூட்டிலைசேஷன் விகிதத்தைக் குறைக்க உதவுகிறது, ஏனெனில் அதே செலவு இப்போது பெரிய மொத்த வரம்பின் சிறிய சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது. பல கார்டுகளில் செலவுகளைப் பரப்புவது, எந்தவொரு ஒற்றைக் கார்டிலும் பயன்பாட்டை ஆரோக்கியமான வரம்பிற்குள் வைத்திருக்க மற்றொரு உத்தி.

முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?

வலுவான கடன் சுயவிவரத்தை பராமரிப்பது ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறை. அனைத்து கணக்குகளும் நிலுவைகளும் துல்லியமாகப் புகாரளிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையைத் தவறாமல் கண்காணிக்க வேண்டும். நீங்கள் ஒரு பெரிய வீட்டுக் கடன் போன்ற விண்ணப்பிக்க திட்டமிட்டால், விண்ணப்பிப்பதற்கு சில மாதங்களுக்கு முன்பு உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைப்பதில் கவனம் செலுத்துவது நல்லது. மேலும், குறுகிய காலத்தில் பல புதிய கடன் விண்ணப்பங்களைத் தவிர்ப்பது நல்லது, ஏனெனில் ஒவ்வொரு விசாரணையும் உங்கள் ஸ்கோரில் ஒரு சிறிய பாதிப்பை ஏற்படுத்தும். இந்தக் காரணிகளில் கவனம் செலுத்துவதன் மூலம், உங்கள் கடன் வாங்கும் சுயவிவரத்தை வலுப்படுத்தலாம் மற்றும் நீண்ட காலத்திற்கு வட்டி செலவுகளில் கணிசமாகச் சேமிக்கலாம்.