குழந்தைகளின் கல்வி சேமிப்பு போதுமானதாக இல்லையா? இதோ முக்கிய காரணங்கள்!

இந்தியாவில் குழந்தைகளின் கல்விச் செலவு ஆண்டுக்கு **10-12%** அதிகரித்து வருகிறது. இதனால், பல பெற்றோர்கள் எதிர்கால கல்விக் கட்டணங்களுக்கு போதிய சேமிப்பை இலக்காகக் கொள்ளவில்லை. பொது பணவீக்கத்திற்கும் கல்விச் செலவு பணவீக்கத்திற்கும் உள்ள இடைவெளியை புரிந்துகொள்வது அவசியம். அதோடு, தேவையான நிதியை திரட்ட, ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் அரசு சார்ந்த திட்டங்களின் சரியான கலவையை தேர்ந்தெடுப்பதும் முக்கியம்.

என்ன நடந்தது?

இந்தியாவில் உயர்கல்விக்கான செலவுகள் தற்போது ஆண்டுக்கு 10-12% என்ற விகிதத்தில் அதிகரித்து வருகின்றன. இது தினசரி செலவுகளை பாதிக்கும் பொது பணவீக்க விகிதத்தை விட மிக அதிகம். இந்த அதிரடி உயர்வால், உயர்கல்விக்கான செலவு அடுத்த ஆறு முதல் ஏழு ஆண்டுகளுக்குள் இரட்டிப்பாகக் கூடும்.

பல பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைகளின் எதிர்கால கல்விச் செலவுகளை தற்போதைய கல்லூரி கட்டணங்களின் அடிப்படையில் கணக்கிடுவதாக நிதி ஆய்வாளர்கள் கூறுகின்றனர். இதனால், குழந்தை பல்கலைக்கழகம் செல்லும் வயதை அடையும் போது, மிகப்பெரிய நிதிப் பற்றாக்குறை ஏற்படுகிறது. உதாரணமாக, இன்று ₹40 லட்சம் செலவாகும் ஒரு பட்டப்படிப்புக்கு, 15 ஆண்டுகளில் நிறுவனம் மற்றும் படிப்பைப் பொறுத்து ₹2 கோடி அல்லது அதற்கு மேல் தேவைப்படலாம்.

பணவீக்கப் பொறி

முதலீட்டாளர்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறுகளில் ஒன்று, கல்விப் பணவீக்கத்தை சாதாரண வீட்டுப் பணவீக்கத்துடன் ஒப்பிடுவது. பொருட்களின் விலைகள் மிதமாக உயரலாம், ஆனால் தனியார் பொறியியல், மருத்துவம் அல்லது உயர்மட்ட மேலாண்மைக் கல்வி போன்ற சிறப்பு சேவைகளின் செலவுகள் கூர்மையாக உயர்கின்றன. ஒரு பெற்றோர் எதிர்கால செலவுக்கு ₹40 லட்சம் எனத் திட்டமிட்டு, ஆனால் உண்மையான தேவை ₹2 கோடி அருகில் இருந்தால், சேமிப்புத் திட்டம் தோல்வியடையும். இது கடைசி நிமிடத்தில் கல்வி கடன்களை நம்பியிருக்க வழிவகுக்கும், இது குடும்பத்திற்கு குறிப்பிடத்தக்க கடன் சுமையை சேர்க்கும்.

முதலீட்டுத் தேர்வுகள் ஒப்பீடு

இந்த உயர் கல்விப் பணவீக்கத்தை சமாளிக்க, பணம் இதே அல்லது அதிக வேகத்தில் வளர வேண்டும். ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் நீண்ட காலத்திற்கு பணவீக்கத்தை விட அதிக வருமானத்தை தரக்கூடிய ஆற்றலைக் கொண்டிருப்பதால் அடிக்கடி விவாதிக்கப்படுகின்றன. இருப்பினும், அவை சந்தை அபாயத்துடன் வருகின்றன. இந்த பாதையைத் தேர்ந்தெடுக்கும் முதலீட்டாளர்கள் ஒழுக்கத்துடன் இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் சந்தை வீழ்ச்சியின் போது முதலீடுகளை நிறுத்துவது அல்லது வெளியேறுவது நீண்ட கால இலக்குகளுக்குத் தேவையான கூட்டு விளைவை அழிக்கக்கூடும்.

பெண் குழந்தைகளுக்கான சுகன்யா சம்ரித்தி யோஜனா (SSY) மற்றும் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) போன்ற பிற விருப்பங்கள் பாதுகாப்பு மற்றும் வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன. இவை அரசு ஆதரவு பெற்றவை, இது அபாயத்தைக் குறைக்கிறது, ஆனால் அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் பெரும்பாலும் கல்வித் துறையில் காணப்படும் உயர் பணவீக்கத்தை விட பின்தங்கியே உள்ளன. இவை சேமிப்பின் ஒரு பகுதிக்கு பாதுகாப்பான அடிப்படையாக பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் உயர்மட்ட கல்வியின் மொத்த வளர்ந்து வரும் செலவை ஈடுகட்ட அவை மட்டும் போதுமானதாக இருக்காது. சிறார்களுக்கான NPS Vatsalya மற்றொரு விருப்பமாகும், ஆனால் பெற்றோர்கள் அதன் குறிப்பிட்ட திரும்பப் பெறும் விதிகள் மற்றும் நீண்ட கால லாக்-இன் அம்சங்களைப் பற்றி அறிந்திருக்க வேண்டும்.

மறைந்திருக்கும் அபாயங்கள்

கல்விக்கான நிதித் திட்டமிடல் என்பது ஒரு முதலீட்டுத் பொருளைத் தேர்ந்தெடுப்பது மட்டுமல்ல. பெரும்பாலும் கவனிக்கப்படாத இரண்டு முக்கிய அபாயங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, வெளிநாட்டில் குழந்தைக்குக் கல்விக்குத் திட்டமிடும் பெற்றோர்களுக்கான நாணய ஆபத்து (currency risk). இந்திய ரூபாய் அமெரிக்க டாலர் போன்ற வெளிநாட்டு நாணயங்களுக்கு எதிராக பலவீனமடைந்தால், ரூபாயில் உண்மையான செலவு கல்விப் பணவீக்கத்தை விட அதிகமாக உயரும். இரண்டாவதாக, சம்பாதிக்கும் பெற்றோர் இல்லாத அபாயம். முக்கிய வருமானம் ஈட்டுபவர் எதிர்பாராதவிதமாக இறந்தால், கல்வி சேமிப்புத் திட்டம் நிறுத்தப்படலாம். இதனால்தான் நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் எந்தவொரு முதலீட்டு உத்தியையும் கல்வி இலக்கின் செலவை ஈடுசெய்யும் ஒரு கால ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியுடன் இணைக்க வலுவாகப் பரிந்துரைக்கின்றனர்.

முதலீட்டாளர்கள் இதை எப்படிப் பார்க்கலாம்?

முதலீட்டாளர்கள் பெரும்பாலும் இந்தத் தரவை தங்கள் தற்போதைய சேமிப்புக் கணக்கை மறுபரிசீலனை செய்வதற்கான ஒரு சமிக்ஞையாகக் கருதுகின்றனர். இலக்கு 10 அல்லது 15 ஆண்டுகள் தொலைவில் இருந்தால், குறுகிய கால பாதுகாப்பிலிருந்து நீண்ட கால வளர்ச்சியை நோக்கி கவனம் மாற வேண்டியிருக்கும். குழந்தை இலக்கு வைக்கக்கூடிய குறிப்பிட்ட படிப்புகளின் பணவீக்க விகிதம் முதன்மையான கண்காணிக்கப்பட வேண்டியதாகும். பெற்றோர்கள் தங்கள் தற்போதைய மாதாந்திர சேமிப்பு, முறையான முதலீட்டுத் திட்டம் (SIP) மூலமாக, இந்த வளர்ந்து வரும் செலவுகளுக்கு ஈடுகொடுக்கும் வகையில் அவ்வப்போது சரிசெய்யப்படுகிறதா என்பதைச் சரிபார்க்கலாம். அரசாங்கத் திட்டங்களின் பாதுகாப்புக்கும் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளின் வளர்ச்சிக்கும் இடையிலான ஒரு சமநிலைப்படுத்தும் செயலாக இந்த உத்தி உள்ளது.