ஏன் அதிக கடன் விண்ணப்பங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும்?

தொடர்ச்சியான கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் 'hard enquiries' ஐ உருவாக்குகின்றன. இது உங்கள் ஸ்கோரை குறைப்பதோடு, கடன் கொடுப்பவர்களுக்கு நிதி நெருக்கடியையும் சுட்டிக்காட்டும். எனவே, ஆரோக்கியமான கிரெடிட் சுயவிவரத்தை பராமரிக்க, வங்கிகள் இந்த விண்ணப்பங்களை எப்படி பார்க்கின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

என்ன நடந்தது?

ஒருவர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்காக விண்ணப்பிக்கும் போது, வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் அவரது கடன் வரலாற்றை சரிபார்க்கின்றன. இந்த சரிபார்ப்பு, கிரெடிட் பீரோக்களில் 'hard enquiry' என பதிவு செய்யப்படுகிறது. ஒரு விண்ணப்பம் என்பது கடன் வாங்குவதற்கான சாதாரணமான செயல் என்றாலும், குறுகிய காலத்தில் பல விண்ணப்பங்களைச் சமர்ப்பிப்பது கிரெடிட் ஸ்கோரில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

ஏனெனில், தொடர்ச்சியான விசாரணைகளை கடன் கொடுப்பவர்கள், ஒருவர் அவசரமாக பணம் தேடுகிறார் அல்லது நிதி ஸ்திரத்தன்மை இல்லாமல் இருக்கிறார் என்பதற்கான அறிகுறியாகக் கருதலாம்.

ஹார்டு vs. சாஃப்ட் என்க்வரியஸ்

இரண்டு வகையான கடன் சோதனைகளுக்கு இடையில் உள்ள வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். ஒருவர் தனது சொந்த கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சரிபார்க்கும்போது அல்லது ஒரு கடன் வழங்குநர் முன்-ஒப்புதல் சலுகைகளுக்காக ஒரு சுயவிவரத்தை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது 'soft enquiry' நிகழ்கிறது. இந்த சோதனைகள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்காது.

மாறாக, கடன் வாங்குபவர் தீவிரமாக கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது 'hard enquiries' தூண்டப்படுகின்றன. கடன் வழங்குநர், கடன் வழங்கும் முடிவை எடுப்பதற்கு முன், கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு இந்த அறிக்கையைப் பயன்படுத்துகிறார். இந்த ஹார்டு என்க்வரியஸ் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டின் நிரந்தர பகுதியாக மாறும், மேலும் எதிர்கால ஒப்புதல் வாய்ப்புகளையும் பாதிக்கலாம்.

ஏன் கடன் வழங்குநர்கள் பல விண்ணப்பங்களை உன்னிப்பாக கவனிக்கிறார்கள்?

கடன் வழங்குநரின் பார்வையில், குறுகிய காலத்தில் அதிக எண்ணிக்கையிலான கடன் விண்ணப்பங்கள் ஒரு எச்சரிக்கை அறிகுறியாகக் கருதப்படுகின்றன. இது கடன் வாங்குபவர் தீவிரமாக கடன் தேடுகிறார் என்பதைக் குறிக்கலாம், இது பணப்புழக்கப் பிரச்சனைகள் அல்லது ஏற்கனவே உள்ள கடமைகளை நிர்வகிக்க இயலாமையைக் குறிக்கலாம். இதன் விளைவாக, இந்தக் காரணி கடன் கோப்பைப் பற்றிய கடுமையான ஆய்வுக்கு அல்லது சில சமயங்களில் தானியங்கி நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும். ஒரு என்க்வரியால் தானாகவே கடன் நிராகரிக்கப்படாவிட்டாலும், அது கடன் வாங்குபவரின் நிதி நடத்தை பற்றிய கதையில் ஒரு பகுதியாகிறது.

'ரேட் ஷாப்பிங்' நுணுக்கங்கள்

கடன் வாங்குபவர்கள் கிரெடிட் பீரோக்கள் என்க்வரியின் வகைகளை வேறுபடுத்துகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். ஒரு நபர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள், ஒரு வீட்டுக் கடன் அல்லது வாகனக் கடன் போன்ற ஒரே வகையான கடனுக்கு வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடும்போது, இது 'rate shopping' என்று அழைக்கப்படுகிறது. பல கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாடல்கள், சலுகைகளை ஒப்பிடுவதற்கு கடன் வாங்குபவர்களைத் தண்டிப்பதைத் தவிர்க்க, இந்த தொகுக்கப்பட்ட விசாரணைகளை ஒரே நிகழ்வாகக் கருதுகின்றன.

இருப்பினும், இந்த தளர்வு பொதுவாக பல கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பங்கள் அல்லது தனிநபர் கடன் கோரிக்கைகளுக்குப் பொருந்தாது, அவை தனித்துவமான மற்றும் சாத்தியமான ஆபத்தான கடன் தேடும் நடத்தைகளாகக் கருதப்படுகின்றன.

கிரெடிட் ஸ்கோர்களை பாதிக்கும் பரந்த காரணிகள்

என்க்வரியஸ் கிரெடிட் சுயவிவரத்தின் ஒரு முக்கிய பகுதியாக இருந்தாலும், அவை மொத்த ஸ்கோரின் ஒரு கூறு மட்டுமே. ஆரோக்கியமான கிரெடிட் சுயவிவரம் முதன்மையாக நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றின் அடிப்படையில் கட்டமைக்கப்படுகிறது, இது ஸ்கோரின் மிகப்பெரிய பகுதியாகும். மற்ற முக்கியமான காரணிகளில் கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் (மொத்த வரம்புடன் ஒப்பிடும்போது பயன்படுத்தப்படும் கடன் அளவு) மற்றும் பழமையான கடன் கணக்கின் வயது ஆகியவை அடங்கும். சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்திய நீண்ட வரலாறு மற்றும் குறைந்த கிரெடிட் பயன்பாடு கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக ஒரு கடினமான என்க்வரியை தங்கள் ஸ்கோரில் குறிப்பிடத்தக்க சரிவு இல்லாமல் கையாள சிறந்த நிலையில் உள்ளனர்.

கிரெடிட் விண்ணப்பங்களுக்கான சிறந்த நடைமுறைகள்

ஆரோக்கியமான கிரெடிட் சுயவிவரத்தைப் பராமரிக்க, கடன் விண்ணப்பங்களை கவனத்துடன் அணுகுவது நல்லது. ஒரே நேரத்தில் பல நிறுவனங்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்குப் பதிலாக, கடன் வாங்குபவர்கள் தகுதி வர அளவுகோல்கள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் செயலாக்கக் கட்டணங்களை முன்கூட்டியே ஆராய்வதன் மூலம் பயனடையலாம். ஏற்கனவே உள்ள வங்கி உறவுகள் மூலம் முன்-ஒப்புதல் சலுகைகளைச் சரிபார்ப்பது, உடனடி ஹார்டு என்க்வரிய்களைத் தூண்டாமல் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்பைக் கணிக்க மற்றொரு வழியாகும். கவனமாக விண்ணப்பிப்பது, கிரெடிட் ரிப்போர்ட் சுத்தமாக இருப்பதை உறுதிசெய்கிறது மற்றும் எதிர்கால கடன் அணுகல் தேவையற்ற விசாரணைகளால் பாதிக்கப்படாமல் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.