வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோருக்கும் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் முக்கியம்: கணக்கிடும் முறை!

வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோரின் பொருளாதார மதிப்பு

இந்திய குடும்பங்களில், வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோரின் (Stay-at-home parent) பங்களிப்பு பல சமயங்களில் குறைவாக மதிப்பிடப்படுகிறது. மாத சம்பளம் வரவில்லை என்றாலும், ஒரு குடும்பத்தை நிர்வகிப்பது - குழந்தைகள் பராமரிப்பு, சமையல், வீட்டு வேலைகள், பெரியவர்கள் கவனிப்பு போன்ற பல பொறுப்புகளை உள்ளடக்கியது. ஒருவேளை வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோர் திடீரென இறந்துவிட்டால், உயிர்வாழும் துணைக்கு இந்த வேலைகளை செய்ய ஆட்களை நியமிக்க வேண்டியிருக்கும். இதனால், அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள் திடீரென பல மடங்கு அதிகரிக்கும்.

'மாற்றுச் செலவு' கணக்கீடு

நிதி ஆலோசகர்கள், சம்பாதிக்காத துணையினருக்கு லைஃப் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கும்போது, 'மாற்றுச் செலவு' (Replacement Cost) முறையைப் பின்பற்ற பரிந்துரைக்கின்றனர். அதாவது, வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோர் தற்போது செய்யும் ஒவ்வொரு வேலைக்கும் எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை பட்டியலிட்டு, அதன் மாத செலவை கணக்கிட வேண்டும். உதாரணமாக, குழந்தைகள் பராமரிப்பிற்கு ஒரு ஆயாவை (Nanny) நியமிப்பதற்கான கட்டணம், டே கேர் (Daycare) செலவு, போக்குவரத்து செலவு என அனைத்தையும் கூட்டினால், லைஃப் இன்சூரன்ஸ் எவ்வளவு தொகையை ஈடுசெய்ய வேண்டும் என்பதற்கான ஒரு அடிப்படைத் தொகை கிடைக்கும்.

எதிர்கால கடன்களும் முக்கியம்

வீட்டு நிர்வாகத்திற்கு அப்பாற்பட்டு, எதிர்கால நிதித் தேவைகளையும் இன்சூரன்ஸ் திட்டம் கவனிக்க வேண்டும். குழந்தைகளின் கல்விச் செலவுகள், குறிப்பாக அவர்கள் பள்ளிப் படிப்பிலிருந்து உயர் கல்விக்குச் செல்லும்போது கணிசமாக உயரும். மேலும், வீட்டுக் கடன், தனிநபர் கடன், வாகனக் கடன் போன்ற ஏற்கனவே உள்ள கடன்களையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். முக்கிய வருமானம் ஈட்டும் நபர் இறந்துவிட்டால், இந்தக் கடன்களின் முழுப் பொறுப்பும் எஞ்சியிருக்கும் துணையின் மீது விழும். போதுமான லைஃப் இன்சூரன்ஸ் இருந்தால், இந்தக் கடன்கள் குடும்பத்தின் நீண்ட கால இலக்குகளையோ அல்லது வாழ்க்கை முறையையோ பாதிக்காமல் பார்த்துக்கொள்ளலாம்.

பணவீக்கம் மற்றும் காலத்தின் தாக்கம்

நிதித் திட்டமிடலில் பணவீக்கம் (Inflation) என்பது ஒரு மறைமுகமான காரணியாகும். இன்று கட்டுப்படியாகக்கூடியதாகத் தோன்றும் வீட்டு வேலை உதவி அல்லது பள்ளி கல்விக் கட்டணம் போன்றவை எதிர்காலத்தில் நிச்சயமாக அதிகமாகும். லைஃப் இன்சூரன்ஸ் தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அடுத்த 10 முதல் 20 வருடங்களுக்கு இந்தக் கவர் பயனுள்ளதாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். இளம் குழந்தைகள் உள்ள குடும்பங்கள் நீண்ட காலத் திட்டமிடலைச் செய்ய வேண்டும், ஏனெனில் குழந்தைகள் சார்ந்திருக்கும் காலம் நீண்டதாக இருக்கும்.

சரியான கவரேஜ் பெறுவது எப்படி?

லைஃப் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பொதுவாக வீட்டில் இருக்கும் துணைக்கும் பாலிசிகளை வழங்குகின்றன. இது பெரும்பாலும் முக்கிய வருமானம் ஈட்டும் நபரின் வருமானம் அல்லது இன்சூரன்ஸ் தொகையுடன் இணைக்கப்பட்டிருக்கும். 'டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்' (Term Insurance) என்பது இந்த பாதுகாப்பைப் பெறுவதற்கான மிகவும் சிக்கனமான வழியாகும். ஏனெனில் இது குறைந்த பிரீமியத்தில் பெரிய மரணப் பலனை (Death Benefit) வழங்குகிறது. குடும்பங்கள் இந்த இன்சூரன்ஸை ஒரு முதலீடாகப் பார்க்காமல், எதிர்பாராத நிகழ்வின் போது நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிப்பதற்கான ஒரு முக்கியமான பாதுகாப்பு கருவியாகக் கருத வேண்டும். பாலிசிகளை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்வது, குடும்பக் கடன்கள், வாழ்க்கை முறை மற்றும் கல்விக் கட்டணங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் போதுமானதாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய அவசியம்.